“负面清单”对增额寿险做出哪些规定？对我们有什么影响？

“人红是非多”，这句话放在保险上同样适用。

深受市场青睐的增额终身寿险最近又又又双叕被“通报”了……

早在去年年底，互联网保险新规落地，就有一大批增额终身寿和养老年金产品在互联网渠道的销售受到了限制。

这才2个月的功夫，下架潮再次卷土重来，而且这次更狠！上一刀，砍在了渠道上，这一刀则是直接砍到产品上了!

起因是银保监下发了最新的“负面清单”，直指目前增额终身寿增额利率太高、减保过于灵活等问题，要求保险公司进行整改。

监管再次缩紧，增额终身寿险又要进入行业大调整了，目前已有部分保险公司官宣了产品下架的消息，当中也不乏高人气的网红产品。

那么监管部门到底说了啥，都意味着什么？对我们有什么影响？后续还能买到更好的产品吗？

今天我们就来好好说一说。

主要内容如下：

• “负面清单”对增额寿险做出哪些规定？
• “负面清单”对我们有什么影响？
• 谱蓝君总结

二月初，银保监会一纸“负面清单”下发，保险圈顿时抖三抖，多款增额终身寿被限时或限额停售。
啥是“负面清单”？

就是银保监对人身险产品进行专项核查之后，将一些产品的违规行为汇总发给保险公司，让保司该变更变更、该下架下架、该停售停售。

像这次2022年版人身保险负面清单中，就有3条是直接点名了增额寿：

为什么这三条内容会导致大波增额寿产品停售呢？

接下来咱们逐条来说~

1、增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患

现在增额终身寿的定价利率是3.5%，这是监管统一规定的。

而市面上有一些产品的有效保额以3.6%、3.8%甚至4%复利递增。

要注意的是，这里的复利指的是保额，保额只跟身故/全残赔付责任相关，跟实际收益没有半毛钱关系，保额利率≠实际利率。

但很多业务员在销售产品时，往往用这个增额利率来夸大产品的收益率，让客户误以为保单的现金价值就是以3.8%甚至4%递增，这种行为就属于销售误导了。

所以说，监管为了避免这种情况，要求后续开发的产品有效保额按照3.5%递增。而目前市面上有效保额递增比例在3.5%以上的产品，就要退出市场了。

2、增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险

先来说说减保。目前市面上仍有一些增额寿产品对减保是不设限制的，投保人想什么时候取就什么时候取，想取多少就取多少。

对于消费者来说，这样的产品还挺优秀的，流动性好，非常灵活。

但在监管看来，保险公司卖这样的产品却有很大隐患的。

要知道保险公司收了保费后是要拿去投资的，而投资获得回报需要一定时间。

而如果增额终身寿能够灵活支取，消费者一看到回本了，收益还不错，短期退保可能性就大，这样一来就影响到了保险公司长期的现金流了。

因此，新出的增额终身寿产品，都要对减保比例做限制了。

比如某增额寿险的减保规则：合同生效满5年后才可以减保，且每年取现不超过已交保费的20%。

再说加保。

在利率长期下行的大趋势下，增额寿的加保功能对客户来说是非常宝贵的，尤其是那些把加保责任明确写入合同的产品。

但对于保险公司来说，这也是要承担很大风险的。比如说，有些90年代的老保单预定利率高达9%左右，如果这些保单约定了可以加保，保单持有人现在继续把钱投进去享受9%的高利率，那保险公司就要亏惨了。

所以往后增额终身寿险的加保约定，大概率不会再出现在合同条款里了。

像某增额寿产品近日就删除了原有条款中关于“加保”的文字描述内容。

以后买的保单，想要加保可就难了~

3、产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。

这一条主要针对的是一些现价增长过快的增额寿险。比如有的产品五年缴费第五年现金价值就已经超过总保费了，投保人就可以自由退保或减保了。

这对于我们消费者来说当然是好事，早回本，早升值，退保也无损失。

这样的产品，相当于保险公司提前把收益先给到了投保人，而保险公司自己要承担的风险是：有可能拿去投资的保费还没来得及赚到钱，客户就已经退保了……

长期来说，也是会威胁到保险公司的稳定运营。

监管大棒在前，不少保险公司已经开始自发性地审视自家产品，该整改的整改，该停售的停售了。

那对我们消费者有什么影响呢？

首先，对于之前已经投保的朋友来说，你手里的增额寿保单是不会受到影响的，当初签合同的条款怎么写的，之后就怎么兑现。

对于想投保但还未投保的朋友来说，还未停售的增额寿产品还能买吗？

可以。而且要抓紧时间买，因为分分停售就买不到了。

所有产品都是之前经过监管审批才上架销售的，是合法合规的，我们在停售之前成功投保后，保险公司也是必须按照合同约定兑付保单利益的，不管是现金价值增长，还是加减保功能。

那么对于还在观望的朋友们来说，以后会有更优秀的增额寿险吗？

答案很不乐观。从现有的文件来看，监管的态度已经非常明确了，以后新出的增额寿险会有3个特点：

1、保额递增比例不会超过3.5%；

2、现金价值增速放缓，五年交费五年就回本的产品不太可能会有了；

3、减保政策收紧，新出的产品可能都会对减保比例做出限制；加保写入合同的产品，现在本来就少，以后会更稀缺。

总的来说，监管出这些新规，是从整个保险行业的大局出发，对长久稳定发展是好事。但对于我们消费者来说，以后买到的产品确确实实是会差一些的。

俗话说：种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在。买保险也是同理。

如果有看好的增额寿产品，谱蓝君建议是尽早下手。毕竟随着监管收紧、利率下行，越往后能买到的，只能是加减保更严格，收益更低的产品了。

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