各种资本进入互联网保险 场景需求创新

导读： 尽管从最近披露的2015年三家互联网保险公司的业绩来看，去年新增的两家互联网保险公司与开业两年多的众安保险有很大差异。但业内普遍认为，互联网保险在过去20年中经历了兴起、发展和成熟的过程。目前，互联网保险正处于爆发前夕。经过近两年的快速增长，互联网保险即将迎来全面爆发。

伴随着行业竞争的快速增长加剧

互联网保险2014年业务扩张后，2015年继续实现快速增长。据中国保险协会称，2015年互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费占总保费收入的9.2%。

2015年，随着越来越多的互联网平台公司布局保险业，目前正在开展互联网业务保险公司数量已超过100家。根据中国保险协会的数据，截至2015年底，国内从事互联网保险业务财产险与2014年相比，公司增长至49家，占69%，互联网渠道保费收入768.4亿元，同比增长51.9%。

根据《2016年互联网保险行业研究报告》，互联网保险的快速增长主要基于两个原因：一是财务管理保险产品同时，互联网在第三方电子商务平台等网络渠道的销售热度也在继续。车险保费收入的增长率处于明显的上升渠道；第二，由于保险公司更加重视互联网渠道，特别是中小型保险公司向互联网，寻求新的市场空间。

与传统保险市场相比，互联网保险业务在成本和效率上具有明显的优势，为保险业的发展带来了机遇。诚信国际金融机构分析师孟航认为，随着互联网保险公司数量的增加，互联网保险行业竞争将加剧，未来客户模式、服务仍有进一步探索空间，客户管理和服务监管规则仍需明确，信息安全和风险控制仍是互联网保险发展面临的重要挑战。

互联网金融普惠日益突出

互联网+2015年互联网成为战略共识人身保险随着市场的不断扩大，共有61家人身保险公司开展互联网保险业务，比2014年底增加9家，占人身保险会员公司总数的80%，其中39家中国公司和22家外国公司。

据了解，在61家经营互联网个人保险业务的个人保险公司中，44家通过建立在线购物中心（官方网站），54家与第三方电子商务平台深入合作，其中37家采用官方网站和第三方合作双管齐下的商业模式。中国人寿(市场601628，买入)，泰康人寿，太平洋保险大型保险集团公司，包括和平保险，通过建立独立的电子商务公司，布局专业的互联网运营。

2015年，互联网个人保险件平均保费达到690.8元，同比大幅增长105.4%。从产品类型来看，有两个特点。一是保障产品平均保费大幅增加，保险保障功能逐步强化；二是理财产品平均保费大幅下降，互联网金融普惠优势日益突出。

中国保险协会在2015年互联网个人保险市场运行分析报告中指出，虽然互联网保险发展势头迅速，但互联网个人保险市场仍过度依赖金融业务、产品结构发展不平衡、信息安全保护机制不成熟，逆向选择和道德风险防范迫切需要加强。

创新场景应用将继续深化

虽然最近有媒体披露泰康在线成立三个多月，总保费只有215.45万元，月平均保费不到100万元，但市场寄予厚望的第二家互联网保险公司开局并不顺利。但泰康在线COO丁俊峰自信地说，上述数据只是财产险据统计，人身保险数据涵盖泰康人寿。生活结合，互联网+大健康(爱基、净值、信息)是泰康在线的大战略。泰康在线反映了互联网的特点。第一类是服务于互联网医疗健康(爱基、净值、信息)的所有生态企业；第二类是保险作为连接移动医疗的支付方式。

事实上，对于互联网保险发展面临的展览瓶颈和竞争趋势，场景已成为业界普遍认可的展览理念。从事互联网保险的相关负责人表示，无论是提供保险服务的平台机构，还是试图接触转型的保险公司，都应该考虑在场景的基础上，使保险更容易被消费者接受。

蚂蚁金服保险业务部相关负责人认为，中国的保险市场值得以小、高频、碎片化的保险销售。对于互联网保险，我们应该在现场找到痛点，接近消费者的需求，并使用数据优化产品来改善相应的保险体验或控制索赔链接的风险。未来的保险场景+行业模式更值得期待，可以体现在电子商务、农村金融保险服务、O2O、旅游等领域。

根据中国保险协会的报告，未来以移动终端为平台推广和交易保险产品将不可避免地成为互联网个人保险业务的新增长点。同时，场景化和碎片化程度不断加深。保险公司可以通过创新场景应用了解客户需求，为细分群体设计创新产品，满足客户需求，增加客户粘性和后续业务的可持续性。可以预见，跨境竞争和多元化主体有利于进一步促进互联网保险的发展，激发市场活力，实现多方互利共赢。

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