税优健康险人均保费不足100元，业务未取得大规模突破

导读： 自去年11月底靴子落地以来，个人税收健康保险政策，到目前为止，已有12家保险公司获准开展业务，11家公司获得专项产品批准。

从已投保的情况来看，截至4月17日，该行业已签署4000多份订单，保费规模约400万元。也就是说，4000多名个人客户购买税收健康保险，每个客户的平均保费不到1000元，没有2400元的免税额度。

虽然在亏损、利润回报的原则下，行业普遍认为税收健康保险业务难以盈利，但从成本控制、健康管理服务利润差异，引导客户退休使用通用账户资金购买商业保险从其他角度来看，开展业务的保险公司有望实现微利，但前提是规模足够大。

11家保险企业专项产品获批

好事一定要做好。在4月29日由中国精算师协会主办、太平人寿协办的税收健康保险实施与精算管理论坛上人身保险监管部主任袁序成提出，虽然健康保险业务潜力很大，但打铁还是要自己硬，保险公司产品需要做好。同时，要加强数据积累，做好数据研究，对客户群体进行深入分析，研究税优产品障的改进和税优杠杆的杠杆作用；保险公司需要投康保险业务需要投保险业务，体现专业化。

2015年11月底，财政部、国家税务总局、中国保监会联合发布文件，自2016年1月1日起年1月1日起在31市试点实施商业健康保险个人所得税政策；今年2月16日，中国保险监督管理委员会公布了第一批经营个人所得税健康保险业务的公司名单；3月4日，第一批公司惠保险产品;第二批公司名单于3月8日公布。到目前为止，随着5月4日，共有12家保险公司获准开展个人税优健康保险业务。中国人寿、平安人寿、新华保险产品获批，12家保险公司中有11家已获批专用产品。

政策靴落地后，个人税优健康保险业务迅速推进，但从目前的情况来看，销售情况并未达到行业预期。寿险据论坛高管介绍，截至4月17日，该行业已签署4000多份订单，保费约300万元至400万元。

某保险企业相关负责人表示，已经开展这项业务，这意味着一个多月内，只有4000多名个人客户购买税优健康保险，每位客户平均保费不足1000元，每年没有2400元的免税额度。

业务尚未取得大规模突破，保险企业相关负责人从实际展览过程中分析了以下原因。受工资总额5%的限制，中央企业和国有企业尚未找到合适的企业投资购买模式。目前，这一群体还没有突破。在大型企业中，由于目前正处于试点阶段，业务只能在31个试点城市推广，总分大型企业由于公平考虑，尚未大规模投保。此外，在实施监管和税收政策时，细节不明确。在操作环节，保险程序繁琐，尤其是大中型客户。

虽然个人税收优惠健康保险业务的客户目标是个人，但由于个人客户的保费税前支出和其他涉及个人所得税代扣代缴的单位，保险公司尚未开放个人购买，目前仍是集团或法人业务。

亏损可以从四个方面控制

一般来说，由于业务允许客户生病保险，没有免赔额，没有等待期，保险续保，要求保险企业损失、利润返还等，税收健康保险对保险业的第一反应是业务风险过高，但也有保险企业在BBS分析，税收健康保险业务至少可以从四个方面控制风险，控制损失，甚至实现微利。

首先，税优健康保险给了20%的成本率空间，20%的成本率在传统的中介渠道和个人保险渠道上明显不够，但保险公司可以考虑创新的销售方式来节约成本。其次，80%的赔偿成本允许20%的健康管理成本，因此也可以考虑如何在健康管理服务中获利。第三，从利差的角度来看，保险企业可以期望从医疗账户未到期责任准备金和万能账户资金的投资收益中获得利差。第四，由于长期保留，通用账户相当于长期持续的交付业务。退休后，客户可以使用通用账户资金购买商业保险，使保险企业在5000万纳税人的优质客户中实现墙外开花。

也许有些公司可以在每一点上取得突破，不会亏损甚至盈利。也许有些公司只在其中一个方面特别强大，可以覆盖其他成本，也不会亏损。但无论如何，税收健康保险必须扩大规模才能盈利。这位人士进一步表示。

业内很多资深人士也在论坛上提出，税优健康保险业务本身真的需要盈利，更需要健康管理+从理赔的角度来看，这项业务的利润可以通过有效的健康管理长期实现。

一些推出特殊产品的保险公司已经提供了健康管理服务。例如，太平人寿推出了相关产品的健康管理APP，据公司相关负责人介绍，公司初步建立了高、中、低综合健康安全产品体系，重点建设健康管理服务平台、商业健康保险和基本医疗保险大病保险有机连接逐渐形成保险产品+健康管理的综合健康管理商业模式。最近，公司的战略重点是做好税收优惠健康保险业务的试点工作，并将继续探索为客户提供一揽子健康解决方案，包括健康管理、医疗服务、养老金护理和保险保障。

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