税优健康险遇冷，不叫好，市场疑虑需要解决

导读： 近日，中国人寿宣布推出税收优惠商业健康产品。随后，上海还推出了首个个人所得税优惠商业健康保险工作服务标准，再次引起社会关注。

截至目前，已有12家企业获批经营个人税优商业健康保险，但从经营状况来看，实际销售额并不如预期。

然而，事实上，自今年第一季度以来，全国保费收入为了实现大规模增长，健康保险的增长尤为明显，但在这种背景下，为什么作为造福人民的政策冷？在许多业内人士看来，主要原因是保险公司对产品推广的谨慎态度使该产品不能被公众广泛接受。

但是，保险公司谨慎的试水也是有原因的。面对巨大的健康保险市场，税收优惠健康保险政策可能需要更加详细和标准化，以促进市场上产品的持续发展。

叫好不叫座

2015年5月12日，财政部、国家税务总局、中国保监会等部门联合发布了《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，收优惠商业健康保险试点的帷幕。

个人税优健康保险按规定采用万能险方式，医疗保险的保险金额不得低于20 10000元可以带病投保。简单的治疗保险赔偿率不得低于80%。购买个人所得税优惠健康保险后，投保人可享受每年2400元（每月200元）税前扣除的福利。这意味着，在购买此类产品后，您可以少缴税款，这相当于以较低的价格购买医疗保险。

商业健康保险个人所得税优惠政策的实施，作为第一项以税收为杠杆调政策，引起了市场的热情。

许多业内人士对税收健康保险的发展前景持乐观态度，认为这一政策将有利于利用健康保险的巨大市场。

然而，实际情况远低于市场预期。截至目前，共有人保健康、阳光人寿、泰康养老、中国人寿、包括中意人寿在内的12家保险公司已获批经营个人所得税优惠健康保险业务。有消息称，首批人保健康、阳光人寿、泰康养老保险的个人所得税优惠健康保险收入仅为100多万元，最高不超过200万元。

人保健康相关工作人员在接受媒体采访时也承认，税优健康保险销售工作正在有序开展，保费规模不是很大。

然而，纵观整个健康保险市场，确实迎来了广阔的发展。南开大学风险管理系教授朱明来表示，自今年第一季度以来，健康保险费收入大幅增长，显示了健康保险市场的巨大发展前景。

数据显示，今年一季度，健康保险业务快速增长，保费收入达到1168.74亿元，同比增长79.23%。

税优健康险以利民光环落地，为何陷入叫好不叫座的境地，也引起了业内不少人的关注。

热情不高

朱明来认为，税收优惠健康保险暂时冷的主要原因是保险在推广业务时犹豫不决。

根据国家政策的优势，很多保险公司都开发了税优健康保险产品，但公司仍然担心定价规则。例如，允许疾病保险和赔偿率不低于80%的规定。从保险公司做生意的角度来看，如果赔偿率控制不好，很容易亏损，这对保险公司来说是一个很高的风险，所以在营销和销售业务时会更加谨慎。朱明说。

与此同时，记者了解到，目前保险公司销售的税收健康保险产品不接受个人客户。

为什么个人所得税优惠政策只能对群体开放？上述相关人员指出，个人投保优质健康保险产品的，需要每月填写税务部门要求的税务抵扣申请文件，退保或转让程序相对繁琐，企业可以代表其办理。同时，在这个阶段，医疗保险，社保它们之间的联系需要一定的时间。如果企业支付或加薪，保险率也可以在一定程度上提高。

然而，企业这样做也意味着增加成本，并与原来的保证重叠，因此企业对处理业务的热情并不高。上述工作人员说。

对于个人来说，面对政策也有一些疑问，即将退休的老吴（笔名）说：虽然购买个人所得税健康保险后，可以享受2400元税前扣除福利，但金额不高，特别是在退休工资下降的基础上，税收优惠范围不能突出优势。

中国保监会有关人士还指出，虽然有12家保险公司有资格经营个人所得税健康保险，但仍存在专业性不足、缺乏基础数据分析、产品吸引力不足等问题，希望市场运营商改变发展理念，真正了解个人所得税健康保险。

规范需要细化

对于税收商业保险的未来发展，朱明来认为健康保险仍有巨大的发展空间，从目前的健康保险市场结构，或投资、储蓄产品，这也意味着在短时间内扭转市场消费习惯是不现实的，因此，税收商业保险想要改也需要改进。

朱明来指出，首先，明确税收健康保险产品的价格优势消费者非常清楚，事实上，健康保险产品价格差距明显，所以税收健康保险的优势应该通过行业协会和监管机构传播，宣传这些产品的优势。

其次，朱明来说:如果80%的赔偿率是80%，原则上是需要退款的，但是如何退款是值得考虑的，是现金退款还是下一年保费减免值得详细研究。

此外，许多保险公司指出，80%的费用是否包括健康管理费用值得考虑，体检、免疫等，作为增值服务是否也可以计入成本，这需要不断完善监管政策，使保险公司更有信心开展业务。朱明说。

业内人士也建议万能账户+医疗保险的产品模式应用于普通医疗保险商业医疗保险业务。这不仅开放了个人所得税优惠健康保险独家产品的范围，而且纳税人的所得税优惠金额可以全额应用，其余金额也可以进入通用保险账户，在储蓄未来方面发挥作用，从而吸引更多的年轻人。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。