高端医疗保险拆细，告别大而全

导读： 遇到重大疾病，去海外选择最好的医院，对于普通人甚至中产阶级来说，接受最好的治疗似乎遥不可及。然而，最近市场上出现了高端医疗保险。年保费只需2519元/年，海外医疗保险可享受数百万甚至1200万元。然而，最近市场上出现了高端医疗保险。年保费只需2519元/年，海外医疗保险可享受数百万甚至1200万元。

高端医疗保险为什么保费价格可以进入中产阶级可以触及的范围？据了解，这是因为保险公司将高端化医疗保险碎片化，在保证范围内不做大而全的加法，而是有针对性的减法，只保证部分疾病。高端医疗保险碎片化也成为一种趋势。

个别病种发病率极低

过去，高端医疗保险一般保障范围齐全，医疗范围广，保费金额高。虽然产品很好，但相应的保费价格也很高。许多受众是年收入超过100万元的高收入人群。高端健康保险服务提供商万鑫和(MSH CHINA)北京分公司总经理梅燕说。

业内人士表示，利用消费者买保险希望保证全面的心理，有的保险产品不断加法。比如大病保险保障的疾病从25种增加到30-40种，甚至超过50种，有的还在不断加法。保障范围越大越好，要辨证看待。保障范围广，保费肯定更贵；同时，有些疾病意义不大，发病率很小。业内人士表示，不同国家和地区的疾病特征不同，有些疾病在中国几乎不会出现，但保险包括在保证范围内，似乎更广泛，但意义不大。

在一些产品加法的同时，也有一些产品在减法，保证范围较窄，保费更便宜。业内人士表示，对于消费者来说，我们应该仔细区分可保的范围，购买实用的产品。

据悉，MSH最近与中国银行保险联合推出中国银行保险-万鑫和个人海外专项医疗综合保险，标准版每年可为被保险人提供600万元、1200万元的超高保额，价格为2519元/年；VIP价格为4925元/年，享受服务同步升级，还可享受住院津贴和归国津贴。

与传统高端医疗保险相比，该产品确实具有价格接近人、高端医疗服务的特点，但从保障范围来看，与传统严重疾病保险的严重疾病类别不同，该产品的严重疾病只包括癌症和五种主要治疗（冠状动脉搭桥、心脏瓣膜替换或修复、神经外科、活体器官移植和骨髓移植）。癌症包括除皮肤淋巴瘤以外的所有恶性肿瘤，以及原位癌和癌前病变。

心脑血管疾病和癌症是世界领先的死因，涉及复杂的治疗技术和高成本。如果患者有更好的保证和更多的选择，他们的生存概率将大大提高。梅燕说。根据2015年全国癌症登记年报，我国癌症患者五年生存率为30.9%，远非美国66%。虽然这种高端大病保险的保障并不大而全，但它有很好的针对性，是希望享受高端医疗服务的中产阶级家庭的实用产品。

平安健康保险有限公司营销总监尚教研表示，高端医疗保险的碎片化确实是一种趋势，可以让公众客户享受高端保障。比如平安健康开发的单病抗癌卫士健康保险产品，客户就医时可以使用高端医疗网络医院。产品碎片化、多样化，需求不同的人可以根据自己的情况进行选择或组合。

4000亿元~5000亿元

一方面，高端医疗保险市场取决于整个健康保险市场的发展，另一方面也取决于高收入群体的增加及其对高端医疗服务的需求。从两个因素来看，高端医疗保险市场的未来发展将保持强劲的势头。梅燕认为，预计高端医疗保险市场规模将保持20%~30%的年增长率。

从健康保险市场的角度来看，2015年，中国实现了健康保险保费收入2410.47亿元，同比增长51.87%，约占当年寿险原保费收入的18.2%。2013年，中国健康保险实现原保费收入约1123万元，约占当年寿险原保费收入的11.9%。不难发现，中国健康保险市场在过去两年中发展迅速寿险总保费的比例也大幅增加，但与西方发达国家和亚洲新加坡相比，仍存在很大差距。研究认为，中国的年度健康保险市场规模高达4000亿元~5000亿元。

另一方面，近年来，我国中高收入群体数量迅速增长。根据胡润研究院的调查数据，截至2015年5月，中国大陆高净值人数约为121万，年增长率为11%。高净值人群购买健康保险的比例高达80%，其中重大疾病现金流保障是购买健康保险的主要目的，占70%以上，近60%是为了享受更好的医疗环境。

同时，我国有学者根据国民收入和消费情况，将年收入6万元以上的人分为中产阶级。近年来，中国社会科学院社会学院的一项研究认为，中国中产阶级正以每年1个百分点的速度扩大规模，约占2015年中国人口的27%-28%。随着中高收入群体的增加和消费能力的提高，高度重视健康和医疗服务，为高端医疗保险的发展提供了潜在的动力。

尚教研指出，高端医疗保险通常是指国际医疗保险，以及国内但医疗网络包括私立医院和三级医院的国际医疗部门VIP病房供直接结算服务的病房产品。中端医疗保险通常是指在公立医院取得突破社保税优健康保险等目录保险计划也是中端医疗保险产品。随着人们需求的提高和产品供给侧的改革，未来高端医疗保险产品将更多地进入中产阶级，而中端医疗保险产品将实现更大的覆盖面。

此外，从产品受众的角度来看，中高端医疗保险产品主要面向集团客户，现涉及相关业务保险公司这两个渠道的业务比例也在大力发展个人保险渠道和互联网渠道。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。