互助保险需要规范引导，规范的互助关系是什么？

导读： 根据该方法，中国保监会对互助行为实施许可管理，前提是互助构成保险或类似保险互助，并依法设立行政许可。有人建议，国家应制定相关法律，明确构成互助保险的互助类别和监管方法，规范和指导非保险互助，实施备案管理。有人建议，国家应制定相关法律，明确构成互助保险的互助类别和监管方法，规范和指导非保险互助，实施备案管理。

最近，国家开始对包括P2P互联网金融平台，包括在线贷款平台，都进行了集中整改。最近，中国保监会对个人进行了互助保险记者还强调：这些互联网公司没有保险经营资格或保险中介经营资格，互助计划也不是保险产品。”

在这里，许多人同意中国保监会的观点，以互助计划的名义销售保险可能涉嫌非法集资和其他非法行为。但公众可能不知道标准的互助保险，作者试图做一个分析。

规范的互助关系是什么关系

合法的互助关系应当民间互助成员自愿发起，或由第三方专业服务机构管理和协助发起。

少数创始发起人牵头发起并吸收后续成员。互助关系成立后，应当委托所有互助关系成员或者选举代表管理互助关系，或者委托所有互助关系成员或者其授权代表提供管理服务。

互助关系和保险关系有明显的区别。保险关系是指投保人支付保费，以保险人未来履行保险索赔义务为对价；互助成员之间没有义务和对价关系。每个成员平等支付较少的互助资金，以平等地从所有其他互助成员那里获得帮助的机会和权利。

互助关系是自愿的、自助的、互助的民事合同关系。同时，所有互助成员必须为了获得任何成果、超额收入和资金使用而放弃互助基金的支付。

现行法律框架下互助关系的合法性

(一)互助法律关系。

值得注意的是，中国保监会于2015年1月23日发布了《相互保险组织监督试行办法》（以下简称《相互保险办法》），第五条规定相互保险组织应当经中国保监会批准，并依法在工商行政管理部门登记。《互助保险办法》第二条第一款规定，本办法所称互助保险，是指具有同质风险保障需求的单位或者个人，通过签订合同成为会员，缴纳保费形成互助基金，基金应当对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担支付保险金责任的保险活动。第二款规定，本办法所称相互保险组织，是指在平等自愿、民主管理的基础上，包括一般相互保险组织、专业、区域相互保险组织等组织形式，由全体会员持有并通过互助合作为会员提供保险服务。

互助基金不是履行保险人对价保险义务的合格主体对价保险义务的合格主体主体，基金本身也不是保险人。该基金属于会员自治和共同治理的基金平台，互助成员通过签订合同成为会员。基金形成的基金平台应由所有互助成员管理或委托第三方管理。

从监管的角度来看，中国保监会属于法律、法规规定的实施监管机构。根据《中华人民共和国行政许可法》第十三条的规定，可以通过下列方式规范的，不得设立行政许可：（1）公民、法人或者其他组织可以独立决定；第十四条规定本法第十二条所列事项可以依法设立行政许可。尚未制定法律的，可以设立行政许可证。根据中国保监会2014年2月14日颁布的《中国保监会行政许可实施办法》（2014年修订）第五条，中国保监会制定的规章制度和规范性文件不得设立行政许可。派出机构制定规范性文件，不得设立行政许可证，也不得对行政许可的实施作出具体规定。

在上述《互助保险办法》中对互助保险的定义中，行政许可设置与实施之间的差异似乎被混淆了。《互助保险办法》旨在规范保险互助，但不清楚是否涵盖所有互助，什么类型的互助属于保险互助。

根据本办法，中国保监会对互助行为实施许可管理，前提是互助构成保险或类似保险互助，并依法设立行政许可。作者建议，国家应制定有关互助商业存在的相关法律，明确互助保险的互助类别和监管方法，规范和指导非保险互助，实施备案管理。

(二)规范的互助关系不是非法金融活动。

(一)行政法认定互助关系和非法集资。

《取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法》(2011修订)第588号(以下简称《办法》)第三条规定，本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事存款吸收、贷款、结算、票据贴现、资金贷款、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇交易等金融业务活动的机构；第四条规定本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准从事的下列活动：……(二)未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象非法集资。根据本办法，依法应当取缔的非法集资行为属于中国人民银行批准的金融或者金融活动。根据本办法，依法应当取缔的非法集资行为属于中国人民银行批准的金融或者金融活动。

显然，标准化的互助关系并不具有上述九项金融活动应该被禁止的特点。根据本办法第二章和第三章的规定，本办法旨在打击未经中国人民银行批准从事容易导致债务链的银行业务，特别是承诺高利率贷款或中国人民银行监管范围内的金融活动。

(二)刑法认定互助关系和非法集资。

非法集资在现行法律中没有明确的定义。非法集资一词最早来自最高人民法院于1996年发布的《关于审理诈骗案件具体适用法律的解释》（以下简称《解释》）。本解释规定，非法集资是指未经有关机关批准向公众筹集资金的法人、其他组织或个人。

与互助有关的罪名是非法吸收公共存款和集资诈骗。根据最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体适用法律若干问题的解释》，法释[2010]18号明确了构成非法吸收公共存款或变相吸收公共存款犯罪的四个条件，即：（1）未经有关部门批准或借用合法经营的形式吸收资金；（2）通过媒体、推广会议、传单、手机短信向社会公开宣传；（3）承诺在一定期限内偿还货币、实物、股权；（4）向公众吸收资金，即社会的非特定对象。同时，司法解释第二条规定实施下列行为之一，符合第一条第一款规定的条件，应当依照刑法第一百七十六条的规定，非法吸收公共存款罪定罪处罚，第（十）项规定，利用民间会议、社会等组织非法吸收资金。同时，司法解释第二条规定实施下列行为之一，符合第一条第一款规定的条件，应当依照刑法第一百七十六条的规定，非法吸收公共存款罪定罪处罚，第（十）项规定，利用民间会议、社会等组织非法吸收资金。

法释[2010]18第二条（10）项最有可能适用互助关系，但第二条（10）项确定非法吸收公共存款犯罪的前提是满足第一条规定的四个条件。

因此，标准化的互助关系并不构成非法集资。因为即使互助关系的名称是互助保险，这并不意味着它从事保险金融活动或业务。应具体分析标准化互助关系的具体问题，不应因其表现形式、名称征而被视为涉嫌非法集资。当然，对于以互助的名义进行非法集资和欠款欺诈的机构和个人，应坚决打击。

互助保险急需国家规范引导

互助保障和互助保险只有一个词的区别，其法律关系和性质完全不同，一种是普通民事法律关系，另一种是金融必须执行许可经营的保险法律关系。互助保险在国外也被称为互助保险(MutualInsurance)，不是新事物，国外已经发展多年，相对成熟。

据瑞士再保险公司2015年发布的数据显示，2014年全球互保市场总资产已达8.1万亿美元，保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场的27.1%。在世界十大保险市场中，五个国家的相互保险市场份额超过其国内保险市场的三分之一。世界上有9.2亿互助保险机构或会员，110万互助合作保险机构。

从以上数据可以看出，相互保险日益成为一个新的保险领域，加强立法、理论和法律研究日益重要，应引起国家有关立法部门、专家学者的关注。为了有利于私人互助保障合同关系，规范互助保险市场的健康发展，使人们能够更清楚地了解私人互助关系，规范互助保险，防止偏差和偏差，成为少数人钓鱼和欺骗公共资金的工具。

互助关系对大多数人来说可能仍然是一个新名词，因此更需要国家的标准指导和行业标准的制定。

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