税优健康险医保报销比例最高100%

导读： 三部委自去年11月底发文以来，今年1月1日，个人税优健康保险业务开始在31个城市试点。2月16日，第一批被批准开展业务的保险企业名单发布，第一批公司于3月4日销售税优产品，第二批保险企业名单于3月8日发布……截至目前，共有12家保险企业具备资质，其中11家专项产品获批。

几天前，一些保险公司表示，他们已经完成了第一个索赔，从其他保险公司了解到，一些公司在许多地方都有索赔案例，一些公司表示没有索赔案例。

索赔水平与产品条款直接相关。最近对比了11家保险公司(中意人寿除外)的12款(人保健康2款)A从一般范围来看，产品保险责任包括四项医疗费用，不同的是80万元到100万元。在报销比例方面，大多数产品报销100%的医疗保险和80%的医疗保险，但85%的东吴人寿产品报销，泰康养老金100%报销部分医疗保险以外的费用。在个人账户积累方面，不同产品账户的保底利率存在明显差距，最低1.75%，最高3%。

既往患者保额4万元

目前，除中意人寿外，已批准开展个人税优健康保险业务的12家保险企业中，有11家已批准专用产品，其中8家同时推出A款B款。据一家保险公司的精算人士说，A、B钱的主要区别在于保证责任是否包括慢性病门诊治疗费用，A这个项目的保障范围比B款多。另外三家保险公司，PICC健康推出的两款产品都是A款，东吴人寿只推出A款，平安人寿只推出一款，从保障范围来看，接近A款。

与11家保险公司的12款A型产品(人保健康的2款产品均为A型)相比，保险责任主要包括4项医疗保险成本和产品采用万能险形式和个人账户积累基金。四项医疗保险责任包括住院医疗费用保险、住院前后门诊急诊治疗费用保险、特定门诊治疗费用保险、慢性病门诊治疗费用保险。

在担保金额方面，在年度保险期间，绝大多数未患既往疾病的被保险人的住院和前后门急诊治疗费用为20万元（12种产品中的9种，包括太平洋保险寿险产品保证计划1)，新华保险和阳光人寿产品25万元保险金额，平安人寿产品0万元，平安人寿产品及太保寿险产品安全计划2已达到这一水平。对于患有既往疾病的被保险人，各公司的产品为4万元。

在保证续保期间，患有既往疾病的被保险人的医疗费用保险金额为15万元。除平安90万元、新华100万元、东吴100万元外，其余产品均为80万元。

医保报销最高100%

在报销比例方面，所有产品100%报销基本医疗保险支付范围内的治疗费用(扣除)医保报销之后，在保险责任范围内，以下相同），大多数产品在医疗保险范围外报销80%的治疗费用，但两家公司的产品不同。

其中一家公司是东吴人寿，东吴健康保险个人税收优惠健康保险A 款(万能型)产品，对社保85%报销目录以外的费用。

泰康养老保险个人税收优惠健康保险 A 款项(万能型)规定，医保外A部分自费100%，医保外B部分自费80%。

其基本医疗保险规定支付范围外的A部分是指基本医疗保险规定的部分自费项目的自费部分，B部分是指基本医疗保险规定支付范围外的完全自费医疗费用。

此外，大多数产品条款规定，如果实际赔偿金额低于合同约定范围内被保险人医疗费用的90%，相关差额将自动弥补给被保险人。也就是说，除特殊约定外，合同约定范围内医疗费用的赔偿比例不得低于90%。

税优健康保险产品理赔后，对客户自费比例有一定的减负作用。建信人寿此前发布消息称，在公司6月17日完成的首起理赔案件中，客户自费比例从50.4%降至4.17%。在这种情况下，客户于5月30日至6月4日因病住院，住院期间医疗费用共计2778.26元，其中社会基本医疗保险支付1377元，占总医疗费用的49.56%，税优健康保险理赔支付1285.33元，占总医疗费用的46.26%。

保底利率相差1.25个百分点

另一个最受关注的个人账户低保在证券利率方面，不同产品之间存在很大差异。泰康养老产品最高3%，平安人寿最低1.75%，相差1.25个百分点。在其他保险公司的产品中，太平人寿产品为2%，7种产品为2.5%。太平养老和东吴人寿产品条款未列出具体最低保证利率。

个人账户积累可用于被保险人退休后购买商业健康保险和个人医疗费用，仅限于个人账户的价值。最低担保利率是指个人账户价值的最低年结算利率，保险期内的实际结算利率不低于最低担保利率。

年金产品人士表示，万能账户的保证利率决定了资金的最低增值程度和空间。当然，越高越好。同时，现阶段产品的结算利率越高越好。然而，账户保证利率并不是衡量产品性价比和吸引力的唯一因素。风险保费因素应综合考虑。

中国保监会人身保险部有关人士曾表示，个人税优健康保险产品形式设计为万能保险，以吸引更多年轻纳税人投保。寿险公司精算师表示，客户每次缴纳的保费扣除风险保险费后，余额计入万能账户增值。

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