房屋养老试点扩大之后挑战依然存在

导读： 一方面，是日益严重的老龄化现实，另一方面是住房反向抵押养老保险——曾经被称为解决养老问题的大招。站在十字路口，保险版以房养老该何去何从？站在十字路口，保险版以房养老该何去何从？最近，保监会给出了答案。

根据中国保监会的通知，老年人住房反向抵押养老保险试点时间延长至2018年6月30日，在原北京、上海、广州、武汉的基础上，将试点范围扩大到直辖市、省会（自治区首府）、计划单列市和部分省级地级市。

成都纳入以房养老试点老有所养老有所依

根据国务院办公厅发布的《社会养老服务体系建设规划(2011-2015年)》，预计到2020年，中国老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。到2050年，中国将进入严重老龄化阶段，届时中国每三人中就有一人。

据西南财经大学天府学院老年服务与管理研究所所长、成都老龄化事业发展研究中心主任隋国辉介绍，在进入严重老龄化阶段之前，将在2020年左右迎来养老难的小高峰。

在这种情况下，作为养老问题的解决方案之一——保险以房养老应运而生。2014年6月23日，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定从当年7月1日起率先在北京、上海、广州、武汉开展老年人住房反向抵押养老保险，即 试点期为两年。2015年3月，经中国保监会批准，首款保险版以房养老产品由幸福产生人寿保险股份有限公司正式启动。

两年试点期满后，中国保监会近日发布了《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期和扩大试点范围的通知》，将老年人住房反向抵押养老保险试点期延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大到各直辖市、省会城市（自治区首府）和计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的一些地级市。这意味着包括成都在内的49个城市的老年人在未来两年将能够参与这一政策。

探索发展的有效途径

事实上，在四川，对住房养老金的探索已经开始了。其中的主要形式无疑是社区版的住房养老金。早在2012年10月，79岁的成都市民钟叔叔就与当地社区管理机构签订了协议，社区支付帮助钟叔叔养老金。一百年后，他把房子给了社区。因此，钟叔叔也被称为第一个住房养老金人。

那么，保险版的住房养老的到来能带来新的机遇吗？业内人士担心这一点。基于住房养老产品设计复杂，风险分散机制不完善保险公司就微利而言，自试点住房养老以来，只有幸福人寿保险公司开展了这项业务。据中国保监会介绍人身保险截至6月30日，只有42户57名老人参加了试点，完成了承保手续。

养老机构相关负责人表示，养儿防老的传统观念仍是社会主流，绝大多数老年人希望把房子留给孩子。因此，老年人通常更愿意租自己的房子来支付养老金费用，而且很少选择卖房子。只有没有继承人的老人才更有可能考虑保险版的以房养老。从目前参保老人的试点情况来看，确实体现了这一趋势。据悉，参保老人中有4人成为无子女老人。中低收入家庭、失独家庭、空巢家庭和单身老年人也被认为更适合这项业务。反向抵押保险作为一项备受关注的创新小众业务，也遇到了传统养老理念、政策环境、市场环境等问题和挑战。” 中国保监会承认，由于业务流程复杂，持续时间长，涉及房地产、金融、财税等领域，除传统保险业务需要处理长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房地产处置风险、法律风险等，特别是法律法规不完善，政策基础薄弱，业务流程管理和风险控制困难。

这也是中国保监会决定扩大试点期和试点范围的一个重要原因。有必要在四个试点城市的基础上，探索不同地区和层次市场反向抵押保险发展的有效途径。中国保监会指出。

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