保监会扩大了房屋养老试点范围,探讨反向抵押保险冷原因

孙老师「逸仙夜话」读书会

导读: 中国保监会人身保险监管部主任袁序成表示,对于反向抵押保险等创新小众业务,不能遵循传统标准,简单地以数量论成败。只要它满足了一些老年人的需求,并为特定的老年人群体增加养老选择,他们可以拥有和独立控制房地产,即使只有一个业务,它也是成功的。只要它满足了一些老年人的需求,并为特定的老年人群体增加养老选择,他们可以拥有和独立控制房地产,即使只有一个业务,它也是成功的。

面对日益严重的老龄化社会,哪种养老方式是最好的解决方案?

据报道,中国保监会最近发布了《中国保监会关于延长老年人住房的反向抵押贷款》养老保险试点期间扩大试点范围的通知(以下简称通知)将老年人住房抵押给老年人保险(以下简称反向抵押保险)试点期延长至2018年6月30日,试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)计划单列市,以及江苏省、浙江省、山东省、广东省部分地级市。

所谓反向抵押保险,是指拥有完全房屋产权的老年人将其房地产抵押给保险公司,继续拥有抵押权人同意的房屋占有、使用、收入和处置权,按照约定的条件领取养老金直至死亡;死亡后,保险公司获得抵押财产处置权,处置收入优先支付养老保险相关费用。

《通知》明确规定,反向抵押保险是一种突破传统养老理念的创新养老方式,也是一项利基业务。它是保险业参与住房养老探索的核心需求,使老年人的主要存量资产可以转化为养老基金,而不转让使用权,满足老年人希望居家养老、增加养老收入和长期终身养老的三个核心需求。

目前,市场上只有幸福人寿的《幸福房来宝老人住房反向抵押养老保险》(A(以下简称幸福房来宝)在售,共有60户78人投保。

反向抵押保险与传统养老意识、房屋价值评估、风险规避手段、政府税收政策和房屋产权性质无关。

然而,中国保监会人身保险监督管理部主任袁序成也表示:如果按照普通保险业务的发展标准,反向抵押保险业务的规模是微不足道的。然而,对于这种创新的利基企业,我们不能遵循传统的标准,简单地谈论数量的成败。只要它满足了一些老年人的需求,并增加了特定的老年人群体的养老金选择,即使只有一个业务,它也是成功的。

反向抵押保险冷的症结

2013年,《国务院关于加快养老服务业发展的意见》明确要求反向抵押保险试点;2014年6月,中国保监会发布《中国保监会关于老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,自2014年7月1日至2016年6月30日起正式启动反向抵押保险试点。

2015年3月,幸福人寿首款反向抵押保险产品幸福房来宝被批准上市销售,这也是中国唯一的反向抵押保险产品,但到目前为止,只有60户78人投保。

与许多受欢迎的保险产品相比,反向抵押保险产品的症结在哪里?

调查发现,由于业务流程复杂,持续时间长,涉及房地产、金融、税收等领域,除传统保险业务需要处理长寿风险和利率风险外,还增加了房地产市场波动风险、房地产处置风险、法律风险等,特别是法律法规不完善,政策基础薄弱,业务流程管理和风险控制困难,许多保险公司不愿参与。

不确定性太多,对房屋价值缺乏科学的计量方法和风险规避手段。一家大型保险公司解释说:近年来,中国各省市房价上涨的不确定性很大。保险公司是否需要考虑设置长寿债券、期货等金融产品来对冲分散反向抵押保险的风险?而且目前70年的房屋产权,一旦保险公司处置了70年以上的房地产,如何解决?”

中央财经大学保险学院副院长徐晓华同意了这一点。他说:房价、寿命等不确定因素都影响了保险公司开展业务的热情。供需双方很难寻求价格平衡。如果价格高,保险公司风险高,成本高,缺乏动力;如果价格低,房地产所有者很难接受房价上涨。

如果参照国外反向抵押保险模式,一般养老金不是终身,当业主生存到合同年龄时,政府负责安置老年人,保险公司按合同处置财产,如果房价波动,由政府相关基金补偿,减缓保险公司的业务压力。

如果政府能及时出台税费减免等相关惠民政策,降低老年人办理业务的成本和成本低保相信会有更多的保险公司参与保险公司处置房地产时的各种税费。寿险公司人士说。

此外,原幸福人寿监事会主席孟晓苏最近公开表示,住房产权问题是制约反向抵押保险发展的重要原因。目前,没有国家承认的所有权或校产房、军产房等无法登记房屋的其他房屋不能用于抵押。

然而,根据国际经验,反向抵押保险只是一项利基业务,尚未成为主流的养老方式。有条件、有需要、有意识地使用这种养老方式的人有限。即使在反向抵押保险成功的美国,在有条件的老年家庭中,其参与率也只有3%左右。

首款反向抵押保险产品

以上述幸福之宝为例,是一种非参与式反向抵押保险产品,即幸福人寿不参与分享房地产增值收入,但承担房屋下跌风险和长寿支付风险,老年人可终身领取固定养老金,不受房价下跌的影响。

查阅本产品相关信息,条款显示,保险范围为60岁(含)至85岁 (含)之间的自然人;保险期为终身;犹豫期为30天;支付日期为主保险合同生效之日起第45日,首次支付日期为第一个月和第二个月。养老保险金

从保险的角度来看,该业务特别适合中低收入家庭、独立家庭、空巢家庭和单身老年人,特别是没有财产继承问题的无子女老年人。

截至2016年6月30日,幸福房来宝共有60户78人投保。从地区上看,与二线城市(武汉)相比,一线城市(北上广)需求明显,认知度高;从家庭构成来看,无子女家庭老人占40%,主要是孤寡老人;从年龄上看,平均年龄为73岁,最大年龄为85岁,其中80岁以上老人占10%;

从房地产评估价值来看,200-300万元,最高价值的房地产位于上海,最低价值位于武汉;从月养老金养老金5000-1万元,平均8000元。

记者联系了两对投保幸福房来宝的老人,其中一对是失独家庭,另一对是空巢老人。

其中,前者坦言,参保前两人每月领取7000元退休金,仅足日常开支和定期医疗服务;参加保险后,每月增加9000元的养老保险,更换家电、家具、旅游、改善饮食,提高生活质量。

我和妻子的健康状况并不理想。近年来,我做了四次手术,我妻子也因为疾病做了两次手术。我们以前积累的储蓄还不够,但保险后,我们的月收入翻了一番医生和请保姆的资金,这真的解决了我们的迫切需要。后者是反馈。

中国保监会在管理委员会在通知中明确表示,反向抵押保险是保险业参与住房养老的探索,使老年人主要存量资产不转让使用权,满足老年人希望家庭养老、增加养老收入、长期终身养老三个核心需求。

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