800亿灾害损失保险覆盖率不到2%

导读： 湖北、安徽两省受灾最严重，直接经济损失超过572亿元，保险预计赔偿金额仅为10亿元，占不到2%。这组尴尬的数据再次凸显了我国保险覆盖率低、保险深度不足的现状。这组尴尬的数据再次突出了中国保险覆盖率低、保险深度不足的现状。为此，中国保监会呼吁消费者积极使用保险工具来提高风险保障水平，重点关注农业保险、家庭财产保险、人寿保险等。

7月6日，湖北省武汉市遭遇洪水以来最大的雨。回顾当天的情景，太平洋财产保险湖北分公司相关索赔负责人陈斌仍历历在目。

陈斌说:自从公司将灾害等级调到最高并发布一级预警以来，所有员工都取消了休假。省分公司”一把手”带队到一线，调查人员、理赔人员现场作业，强度很大。仅7月6日，单日报案量就是正常情况的6倍。

自6月中旬以来，受超级厄尔尼诺现象的影响，中国南方遭受了多轮强降雨，许多河流超过了警告水位。长江流域已进入主汛期，长江流域主要省市面临洪水。其中，湖北、安徽、江西、湖南、江苏等省市直接经济损失超过822亿元，受灾人数达到3742万。今年1号台风尼伯特洪水未尽，台风又来了，直接造成福建省经济损失65亿元。

与数百亿元的经济损失相比，只购买了10多亿元的财产保险保险覆盖率仅为2%。

为此，7月11日，中国保监会向全国人民发出风险提示函，要求保险手段提高防灾减灾能力，有效减少灾害伤亡损失，共同准备应对自然灾害。

迎战大灾

张飞是贵州铜仁市太平洋财产保险中心分公司的一名普通调查人员。7月3日晚，贵州省铜仁市遭受了罕见的暴雨袭击。该市大面积损坏，最严重的万山区在短短几个小时内变成了海洋，居民的房屋倒塌，洪水中的车辆堵塞在每个十字路口，许多车辆严重损坏。

7月4日凌晨3时许，张飞接到95500客户服务中心的调度，同事们立即投入万山区救援一线。在救灾现场，大家喊着号码，推出浸泡在水中的车辆，并在现场逐一拍下受损车辆的照片。大家汗流浃背，彻夜未眠。

为了转移一辆严重损坏和堵塞交通的消防车，张飞和他的同事们尽了最大努力联系了许多救援队，最终成功地将车辆拖到了检查现场。在紧张的救援线上，张飞和他的同事们已经忘记了时间，直到独自在家的孩子们打电话说：爸爸为什么不回家呢？我饿了。张飞意识到他已经离家近18个小时了。

陈斌说：早在去年年底，我们就收到了中央气象局发布的提示，2016年超级厄尔尼诺现象将影响中国。为此，我们成立了23人工作组，并于2016年4月26日发布了防灾计划。

陈斌认为：灾前预防比灾后索赔更重要。我们通过六轮内部培训提高了员工的灾害处理能力，并在两个月内调查了360名关键客户。这些灾害预防措施有效地降低了洪水车辆的风险率。

事实上，自6月中旬以来，每个家庭保险公司抗灾减灾、调查理赔工作首次启动。中国平安相关负责人透露，集团派出2800多名理赔人员和近600辆救援车辆，配合受灾地区政府及相关部门开展救援和调查理赔。

在这场暴雨和台风灾害中，平安财产保险派出了2800多名索赔人员、2000多辆调查车辆和近600辆救援车辆，配合受灾地区政府和有关部门开展救援和调查索赔工作，在受灾严重地区开设应急服务站。负责人进一步透露，为了解决复杂的大索赔案件，平安财产保险还专门派出了近180名救灾专家到国家灾害一线地区，为灾前风险控制、重案调查和损害指导、预赔和结案支持提供帮助。

重庆，安邦财险重庆分公司承保的166辆通用商用车受到不同程度的损坏。其中，21辆淹没在仪表板上，47辆进入驾驶室，98辆底盘被淹，被保险人估计总损失超过1000万元。安邦财产保险启动了灾害应急预案，开展了铁军服务，车险、非车险负责人和当地理赔人员立即到达事故现场，协助被保险人清理受损车辆，集中全部人力物力全面支持理赔，避免进一步扩大损失。

面对灾难，保险人主动迎战。

覆盖率低

面对灾难，中国保险监督管理委员会发布了《中国保险监督管理委员会办公厅关于应对暴雨、洪水等极端天气和气候事件的紧急通知》，称：灾区保险机构专项授权，优先处理灾区重大赔偿事项，组织和调动系统中的理赔人员和调查救援设备，迅速调动和拨款，支持灾区保险机构开展救灾理赔。

陈斌说:与一般赔偿案件(万元以下)相比，灾难性赔偿采用先定赔偿、后期提供材料的方式，简化流程，方便客户维修。

中国平安相关负责人透露，在了解到武汉武昌区下辖的多条街道严重受灾后，平安财产保险专业 根据案件情况，项目工作组立即完成了民生保险赔民生保险预付赔偿，这是本次灾害中最大的单笔赔偿。

保险业加快了索赔调查，但与巨大的经济损失相比，它似乎是杯水车薪。

根据中国保监会提供的数据：截至7月7日，湖北省最严重的保险业已收到3.49万起暴雨、暴风雨、洪水灾害报告，估计损失金额6.53亿元，决定赔偿337万元，预付赔偿114万元；截至7月6日16时，安徽省财产保险公司已收到洪水灾害报告17602起，总损失31876.01万元，36168人受灾。

此外，根据湖北省防汛抗旱指挥部办公室发布的防汛抗旱值班信息，截至7月9日20时，直接经济损失已达已达303.8亿元；根据安徽省民政厅发布的数据，截至7月13日11:00，直接经济损失268.3亿元，其中农业损失96.9亿元。

粗略计算：6月中旬以来的洪水给湖北省和安徽省造成了572亿元以上的直接经济损失，预计保险赔偿金额近10亿元，保险覆盖率不足2%。

值得一提的是，安徽省农业损失96.9亿元，其中大部分由国元农业承保，国元赔偿可能超过2亿元；在湖北，企业财产保险和汽车保险损失最严重。根据当地市场份额，预计赔偿最多的保险公司应为：PICC财产保险、中国和平与中国太保。

监管喊话

长期以来，洪水理赔纠纷最多的是洪水车辆的损坏。通常，未购买车辆损坏保险的涉水车辆无法获得赔偿。购买车辆损坏保险的车辆可以赔偿雷击、暴风雨、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地下、冰沉、悬崖崩塌、雪崩、冰雹灾害、泥石流、滑坡等自然灾害，但不赔偿发动机进水造成的发动机损坏。

另外，投保涉水险客户可以赔偿车辆进水后造成的发动机损坏，但不赔偿被淹后强行启动发动机造成的损坏。保险专家说。

在这方面，中国保监会提醒消费者自然灾害中发生保险事故时，应尽量采取必要合理的抢救措施，防止或减少损失和伤亡。如果采取不当措施导致损失扩大，保险公司可能不予赔偿。比如车辆损坏不能正常行使，保险公司通常不对拖车过程中造成的二次损失负责。另一个例子是，如果车辆被水淹而熄火，并在水中再次着火，导致发动机损坏，保险公司可以根据合同拒绝赔偿。

需要指出的是，中国保监会的呼吁非常具体，要求消费者提高保险意识，独立购买产品。消费者应树立防灾减损意识，了解和掌握防灾救援相关知识，并积极接受救灾技能培训。同时，积极使用保险工具，提高风险安全水平，促进灾后及时恢复生产生活。建议关注它农业保险、家财险、人寿险等。

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