互联网保险+解决医疗保险控费问题

导读： 医保控费难题下，互联网保险+医疗可能是解决这个问题的手段之一。

路径由健康管理。

这意味着将保险功能前沿，改变事故发生后单一赔偿的情况。通过多项服务，积极干预个人行为和生活习惯，降低未来疾病风险，从源头上减少不必要的医疗费用，最终达到医疗保险费用控制的目的。

对参与者提出了更高的要求。

首当其冲的是保险公司需要在患者健康数据等方面与医疗机构共享资源。

大特保创始人、CEO周磊认为。

大特保推出的瑞金特需高端医疗保险正是在这一领域的尝试，在中国也很少见互联网保险与大型公立三甲医院的系统技术对接和深入合作，为商业保险参与医疗费用控制奠定了基础，具有现实的民生意义。

在周磊看来，互联网保险的下一个出路是跨境医疗和健康资源的结合，为个人提供集风险保障、健康管理和医疗服务于一体的安全计划，真正实现商业保险为医疗和健康服务买单。

商业医疗保险的潜力

2016年4月，国务院办公厅发布《国务院办公厅关于印发2016年深化医疗卫生体制改革重点任务的通知》(国务院办公厅发布〔2016〕26号)要求药品、器械、耗材等费用通过集中采购、医保控费、规范诊疗等方式降低。

显然，医疗保险费用控制已成为《纽约时报》的趋势。但实际上，实现医疗保险费用控制的主要途径仍以总预付制度为主，在实践中由各医疗机构主导。这种做法的缺点在实践中经常出现，被认为无法从根本上解决医疗保险费用控制等一系列问题。

而借助商业保险，实现医疗保险控制、控制过度医疗、抑制医疗费用快速增长，可能成为试图解决问题的新思路。

36氪研究所在其发布的2015年中国互联网医疗行业研究报告中指出，中国目前的研究报告医疗保险主要依靠制度社会医疗保险，近年来，随着个人支付的减少，医疗保险面临着巨大的压力。研究所认为，医疗保险支付方的改革势在必行，商业保险的发展和补充是未来的趋势。

一些业内人士预计，未来中国基本医疗保险的比例将不超过30%，70%的市场将属于商业保险。

大特保创始人、CEO周磊发表了题为互联网保险跨医疗界，剑指医疗支付来源的演讲，阐述了医疗支付和健康管理中健康保险的创新价值。

周磊在演讲中提到，预计到2020年，健康保险市场规模将达到1万亿元。但另一方面，至少60%的人没有医疗保险的商业保险。周磊说。

这无疑是一个巨大的市场，但也有很多问题。

36氪研究所表示，分析近年来的健康保险保费收入商业保险支出的趋势，商业保险规模呈现出较高的增长，但商业保险控费仍是商业健康保险最大的痛点。

医疗费用控制是人们最关心的民生问题，与每个人的健康密切相关。商业保险可以在医疗支付和医疗费用控制方面做得更多。大特别保险公司的创始人CEO周磊认为。

鉴于此，基于瑞金医院特需医疗保健中心，大特保与复星集团永安保险合作推出了瑞金特需高端医疗保险。

这是一条涉及多方的利益链。

受众希望降低保医院急需降低医疗保险费用，保险公司希望避免赔付率高、赔付周期长的不利局面。

如何设计符合各方要求的商业医疗？保险产品?对于医疗机构和保险公司来说，如何实现双赢的关键重点可能是保险如何控制医疗机构的费用，成为真正的支付方。

借鉴国外成熟市场的经验，健康管理模式可能成为最佳解决方案之一。

健康管理模式解决了商业保险的痛点

20世纪60年代，美国保险业人士发现，大多数健康人只使用少量的医疗费用，而少数人不按比例使用大部分医疗费用。对于保险业来说，找到可能导致高成本的人并采取措施降低他们的医疗费用尤为重要。

健康管理应运而生。

医学界有关人士指出，健康管理旨在调动一切积极因素，促进人体健康，减少疾病发生，提高生活质量，同时降低医疗费用。

在周磊看来，保险+医疗保健应以健康数据为中心。所谓预防，就是通过检测数据和干预数据，让我们自动参与用户预警、预测，包括干预不良生活习惯。周磊说。

关键是干预，通过健康管理降低致病风险，从而达到降低医疗费用、提高受众健康水平的目的。

通过提前预防、早期筛选和主动干预，降低用户未来患病的风险。通过瑞金高端体检、国家检测机构达安基因提供的基因检测等健康管理服务，预测个人整体健康状况和高风险因素，实现积极有效的疾病预防、疾病监测等健康管理措施。在提到瑞金特需高端医疗保险时，周磊说。

公司希望借助本产品实施健康管理模式，有效实现医疗保险费用控制。购买本产品的用户可享受瑞金医院高端体检、绿色医疗渠道、专家诊疗、电话咨询、随访、专人咨询等VIP保险金额高达500万，几乎涵盖了所有的检查和治疗项目，产品也实现了从健康管理到医疗服务的全覆盖。

另一方面，通过预干预，降低受众未来患病的可能性，也意味着保险公司将积极参与医疗保险体系的管理，干预受众的诊断和治疗行为，最终通过减少不必要的医疗消费和支出来控制费用。

这就要求保险公司和医疗机构在患者健康数据等方面实现资源共享。上述36氪研究所的报告还称，互联网医疗保险将掌握患者的健康状况和需求，从而设计新的健康大数据险种、降低赔偿率提供完美的契合点。但在过去，面对绝大多数公立医院，要实现这一点并不容易。

周磊介绍，瑞金需求高端医疗保险产品可以与瑞金需求系统技术对接，实时持续跟踪用户健康数据，综合基因检测、体检、智能硬件数据、用户健康预测和及时干预，帮助用户提前预防可能的疾病。

事实上，这是中国罕见的互联网保险与大型公立三级医院的系统技术对接与合作，实现了高端医疗费用的直接支付模式，为商业保险参与医疗费用控制奠定了基础，具有的民生意义。保险机构和医院联合尝试医疗费用控制。通过对互联网大健康数据的实时分析和与医院的实时信息交互，不仅降低了患者的医疗成本，而且为医院提供了从健康管理到医疗服务的全面覆盖。我们希望这种健康管理模式能够从特需部延伸到普通门诊，让更广泛的人受益，更好地实践医疗费用控制。更大的数据库将有利于保险的精算定价。”

目标：实现医疗保险控费

客户健康管理的最终目的是管理客户健康，实现医疗保险费用控制。

周磊介绍，以瑞金特殊需求高端医疗保险为例，该产品的特点之一是，大型特殊保险将通过基因检测和体检服务向预防和健康管理过渡，帮助用户降低未来的疾病风险，从而降低医疗费用。

在周磊看来，目前的商业医疗保险只解决了翻船后的问题，即理赔的主要作用。但瑞金需要高端医疗保险，为个人提供风险保障、医疗服务和健康管理，通过早期预防、早期筛选和积极干预，降低未来患病风险，摆脱传统商业医疗保险的束缚，同时帮助用户管理健康，控制前端医疗费用。

瑞金特殊高端医疗保险的第二个特点是通过与医院的深入合作，借助系统技术对接，整合互联网大数据，与医院全面实时信息交互，共享健康和医疗数据，通过标准化治疗流程和费用，提高医疗资源运行率，共同实现医疗费用控制的目的。

通过以上两点，大特保也可以降低高端医疗保险的价格，覆盖更多的中端甚至普通人。

此前，由于保险金额高、保障范围广、医疗环境好等特点，高端医疗保险大大减轻了医疗问题和负担，因此，它受到许多高端人群的青睐。然而，高昂的价格也阻碍了这些产品向更广泛的人群的普及。

互联网保险的干预和与大型公立三甲医院合作推出的医疗费用控制保障计划的尝试可能会实现高端医疗险价格下跌，覆盖更广泛的中端人群，帮助更多的人改变医疗条件，也将使更多的中国中端用户享受少数高端人群以前负担得起的高端医疗产品，改善自己和家庭的医疗环境。

基于这一目标是基于这一目标的有益尝试：通过双方的系统技术对接，共享数据，提高医疗资源的传播率，在更好地为患者服务的同时降低医疗费用和保费。在此基础上，我们降低了产品的保费，降低了用户的健康，降低了疾病的风险，降低了医疗费用和支出。医疗险周磊说：我们希望通过增加多个特色项目和创新技术手段，实现理想的医疗费用控制和健康管理目标。

作为保险业的老兵，周磊认为大特保要做到这一点并不容易。

像我们这样的互联网公司可以将过程设计与风险控制需求和健康医疗服务管理相结合。例如，我们的保险产品，保费由风险决定，实际上是测试结果，这是我们的核心竞争力之一。周磊说。

另一方面，保险与医疗的结合也将建立生态闭环。

瑞金特殊需求高端医疗保险与瑞金医院、复星集团旗下的永安保险、提供基因检测的达安基因等多家机构合作，系统差异很大。作为业内少数对接能力强的公司之一，大特保开辟了各种看似无法组合的机构，为用户创造了健康管理闭环，这是整个项目最大的挑战。周磊说。

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