利润赶不上保费增长 健康保险成长烦恼

导读： 与直线上升的保费收入相比，专业健康保险公司的盈利能力差异化。主要原因是与医疗机构合作不畅，行业恶性竞争，服务链长，风险管理难度大。主要原因是与医疗机构合作不畅，行业恶性竞争，服务链长，风险管理难度大。

只有找到好的商业模式，开发高质量的产品，激发市场需求，转化为业务，专业的健康保险公司才能为产业链各个环节的参与者创造价值。

复星联合健康保险股份有限公司最近获中国保监会批准，这意味着中国第六家专业健康保险公司即将诞生，继人保健康、安全健康、昆仑健康、和谐健康、太安联健康之后。

数据显示，2016年上半年，健康保险业务原保险保费收入达到2359.33亿元，同比增长89.37%，接近去年2410.47亿元的健康保费收入。健康保险原保费收入占整个保险业原保费收入的比例，也从去年年底的9.93%上升到今年上半年的12.54%。快速增长的数据也吸引了各种资本竞争健康保险行业。

多路资本抢滩

商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、残疾收入损失保险和护理保险对健康原因造成的损失支付保险金。

中国健康保险在《新国十条》和《关于加快商业健康保险发展的若干意见》发布后，迎来了蓬勃发展的时期。目前，健康保险的税收优惠政策也已经实施。一些专家预测，在政策红利的推动下，健康保险将逐步减少寿险、到2020年，健康保险保费预计将达到7000-10000亿元，成为和寿险、产险并列三大业务板块之一。

截至2015年底，中国总人口达到13.75亿，人均预期寿命达到76.34岁。随着人口寿命的增长和二孩政策的自由化，中国总人口将保持稳定增长。解决13.75亿人的健康问题，将给商业健康保险带来巨大的商机。中国人民健康保险公司总裁宋福兴表示，健康服务业，包括健康保险，是现代服务业的重要组成部分。目前，我国健康服务业GDP仅占5%左右，远低于美国和其他经合组织国家的17%。

在国际上，当一个国家的经济发展到一定程度时，医疗卫生产业也将蓬勃发展。发达国家的数据显示，大型卫生产业通常占国家的比例GDP平安健康保险营销总监尚教研表示，11%至15%的体积不容忽视。

虽然中国的健康保险市场仍处于发展的早期阶段，但随着经济的快速发展，大型健康产业无疑是一个具有巨大潜力的发展领域。据了解，到目前为止，已有50多可证申请提交了中国保监会成立的专业健康保险公司。

资本之所以如此重视健康保险许可证，更多的是因为它希望健康保险的发展潜力。行业专家表示，大型健康产业的布局和联动业务的整合是再次激发资本青睐专业健康保险的主要因素。从传统保险公司在医疗卫生领域的运作来看，未来保险公司创造更大的附加值，实现产业联动、高质量转型，发展健康保险，完善医疗体系是关键一步。

虽然国内健康保险的作用尚未达到预期，但这并不影响资本对健康保险的热情，因为更多的资本针对未来大型健康产业的发展，特别是随着国内老龄化社会的到来，大型健康产业的前景是无限的。中国人民大学财政金融学院副教授何林说，拥有大数据资源的互联网公司和一些制药行业领导者也希望与保险公司实现业务联系，为健康保险行业带来多元化的发展道路。据公开报道，阿里巴巴、康美药业、东软集团也表示计划申请专业健康保险牌照。

利润状况分化

与保费收入直线上升相比，专业健康保险公司的盈利能力差异化。公开信息显示，在国内5家专业健康保险公司中，2015年人保健康和平安健康亏损1亿元以上，去年太保安联健康亏损5600万元。只有和谐健康和昆仑健康实现盈利，其中昆仑健康实现净利润1.52亿元。此外，根据5家公司最新发布的2016年第二季度偿付能力报告，除太安联健康和谐健康外，其余3家公司处于亏损状态。

太安联健康相关人士认为，健康保险公司亏损最重要的原因是与医疗机构合作不畅。此外，在社保系统对接方面，各地医保IT系统平台不统一，导致系统开发维护成本高，资源效率低，无法获得完整有效的信息。

行业恶性竞争也是一些公司亏损的原因。许多综合性保险公司将价格压得很低，导致大多数公司利润率下降。此外，由于缺乏服务创新，疾病保险和医疗保险业务基本上在低端客户中竞争资源。

此外，由于医疗卫生行业跨行业经营较多，不仅涉及社会保障、医疗卫生，还辐射到医疗保健等领域。服务链长，风险管理难度大，也是亏损的原因。

商业健康保险本身就是一个微利行业。即使像美国联合健康保险公司一样，保费超过1000亿美元，可以有效分担成本，但其综合赔偿率也在90%以上。目前，中国商业健康保险公司的市场规模与财产保险相比寿险很小，最大的严重疾病保险保费只有1000多亿元，无法处理目前每年3万至4万亿元的医疗费用。尚教学和研究表示，在如此大的市场规模下，只有1000亿元的保费不能产生规模效益。未来，商业健康保险保费规模扩大后，成本稀释，风险管理更有效，实现利润。

发展路径逐渐明确

在行业内，作为一种非常专业的商业健康保险，与传统的人寿保险和财产保险相比，风险更复杂，对产品精算的要求更高。它明显不同于普通人寿保险业务的精算原理、风险控制和商业模式。

目前，国内健康保险主要根据人寿保险的发展理念设计产品和运营，并参与城市居民基本医疗保险社会基本医疗保障中的产品，如业务、大型医疗救助业务和引入第三方医疗机构，以增加健康保险风险管理模式的相关产品。

无论采用何种模式，都需要建立包括预防、治疗和康复在内的人身健康管理闭环，实现健康风险管理产业链与相关产品的充分整合。只有这样，专业的健康保险公司才能在市场上发挥独特的竞争优势。对于专业的健康保险公司来说，只有找到良好的商业模式，开发高质量的产品，以刺激市场需求，并将其转化为业务，才能为被保险人和医疗系统创造价值。尚教学和研究说。

目前，商业健康保险公司在发展中面临着一些类似的问题。也就是说，除了为公众提供基本的保障外，还有如何为客户提供高质量的医疗服务，包括门诊和住院服务。这需要与全国数千家医疗服务机构建立全面的医疗服务合作。这只是一家公司无法做到的。

太安联健康相关人士认为，健康保险的未来发展需要政策来促进医疗大数据的应用和发展商业保险公司与医疗保险数据相关的医疗费用控制系统，并扩展到卫生行业的布局。同时，在提高健康保险服务能力后，索赔将逐步从事健康干预，健康管理的发展路径将呈现多元化趋势。

宋福兴认为，上下游医疗卫生企业应从各自的优势领域出发，加强建设大型健康生态系统的努力。面对新的市场模式，公司应学习国际经验，积极整合医疗、护理、医药、护理等上下游产业资源，加快平台建设、生态系统建设，建立健康管理服务链的整个生命周期，成为好客户的家庭医生。

行业专家表示，未来，如果健康保险公司在精算数据、费率确定和开发水平上进行深入创新，细分产品，细化风险，真正做好专业的健康管理服务，就会得到更快的发展。

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