一年期低保费医疗保险成为网络名人，专家：不替代传统大病保险

导读： 近日，互联网保险公司众安保险推出了一款产品专属e生。由于低保费、高保障的特点，引起了高度关注，暂时成为网络名人保险。

业内人士认为，类似的产品与传统的严重疾病保险没有完全的替代关系，消费者最好不要把网络名人保险视为长期保障，应视为严重疾病保险的辅助。

低保费医疗险成“网红”

根据享受e生产品条款，最低保费仅为112元/年，保险金额为100万元至200万元。客户投保后，扣除1万元免赔额后，非恶性肿瘤一般疾病最高保额达到100万元；如果客户不幸患有恶性肿瘤，1万元以上的部分最高赔偿200万元。

此外，享受e生对投保人的保护不限于疾病和疾病社保，也就是说，无论被保险人患有什么疾病，只要医院产生1万元以上的医疗费用，就会给予100%的赔偿。无论被保险人是否使用进口药品和自费药品，都会报销免疫治疗或钛合金钢板，或需要护理、更好的饮食和特殊门诊，保险年龄范围广，保险年龄从出生3天到60岁。如实告知，无需体检，一次通知，终身不再承保。

在31-35岁的主要投保人群中，有社会保障的被保险人保险每年的保费需要349元。市场上类似保险金额的大病保险费基本上是几千元甚至几万元。就费率而言，中安销售的产品具有一定的优势。

众安保险产品经理介绍，两个保险金额分为两个小责任，一个是住院医疗保险，一个是特殊门诊医疗保险。住院医疗保险很简单。客户提供住院发票，我们支付住院发票的相关费用。如果客户接受特殊门诊治疗，包括放疗和化疗，我们将支付门诊发票。

缺乏数据支持 前景不明

因为严重的疾病往往需要大量的资金来治疗，这将对家庭的经济状况造成严重的损害，因此它也成为最需要保证的部分。目前，中国人保障严重疾病的主要方式是社会保障和商业保险;此外，随着中产阶级的崛起，人们对医疗服务的需求也越来越高。

医疗保险无疑越来越受到关注。近年来，市场上出现了许多类似的医疗保险，其销售渠道基本上是在线的。平安保险平安e生活保险也是近期的热门产品。其一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险最高可达100万元，附加责任还包括住院前后7天的门诊和急诊费用，免赔额也为1万元。官网售价从203元起/年。

今年年初，泰康人寿还推出了一种名为享受医疗的医疗保险。保费比众安的享受e生贵20%左右，免赔额1万元。年赔偿限额比众安保险少一半，50万元。该产品应与另一款年金产品同时购买。但该产品已停止销售。有业内人士猜测，该产品半年理赔数据不符合精算假设，不得不停止销售，以控制损失。业内人士也认为，对于这种发展险种的保险公司即使在健康保险领域，也没有形成完整的商业模式。开发低保费、高保额的医疗保险是参与健康保险市场竞争的主要策略。

事实上，目前国内以医疗病为主的商业健康保险正迎来快速发展时期。上半年，原健康保险保费规模相当于去年一年保费收入，原保险费收入占保险业的12.54%。有机构指出，预计到2020年，中国商业健康保险保费预计将达到5000亿元至7000亿元，成为和财险、寿险并列第三大业务板块。

一位众安产品经理表示，推出这款保险产品并不是一场价格战。任何保险公司在设计保险产品时，都必须确保该保险产品能够为客户提供长期服务，这是保险产品存在的重要价值。我们想让这个产品像最初的无忧无虑一样为客户提供服务。

传统险重疾险不可或缺

网络名人保险诞生了，消费者能抛开传统的大病保险吗？业内人士认为，两者之间没有完全的替代关系。消费者最好不要把这种保险作为长期保障，只能作为大病保险的辅助，不要停止大病保险或保证续保的医疗保险。

原因之一是严重疾病保险在治疗前支付，网络名人保险是治疗后报销，严重疾病保险的支付是在诊断的条件下支付的，可以在治疗前支付。客户可以在获得赔偿后更平静地处理高额的治疗费用。如果购买金额足够高，客户可以寻求更好的医疗方法，包括特殊病房，甚至在国外寻求治疗，这是网络名人保险无法做到的。

其次，大病保险是定额支付类型，网络名人保险是报销补偿类型，前者根据保险金额，如30万元、50万元，与实际治疗费用无关。一旦面临重大疾病，对家庭经济的影响不仅仅是治疗费用，还有治疗后的康复费用和治疗/康复期间的收入损失。后两者可能比治疗费用多得多，这是‘网络名人保险’无法解决的。业内人士指出。

第三，网络名人保险是一年，不能保证续保。根据条款，本合同为非担保续保合同，保险人有权根据医疗费用水平的变化、保险的整体经营状况和被保险人的年龄调整费率。

事实上，从保险的基本原则和监管标准来看，财产险公司不能开发一年以上的健康保险产品，财产险公司的健康保险产品不能保证续保。大病保险一般是长期保险，甚至是终身保险，赔偿的安全性要高得多。

第四，最重要的是，严重疾病从发现到治疗再到康复都是长期的，但这种医疗产品的保证期是短期的。严重疾病通常隐蔽，诊断时间长，治疗计划实施时间长，治疗时间复杂，治疗后恢复期医疗费用高。网络名人保险只有一年的保证期，只有保证期内的费用才能报销。

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