互联网保险两天：奇妙险落孤独，消费者保险的兴起

导读： 数据显示，9月，互联网财产保险非车险热销产品( 每月累计保单数量)前五款产品为中安保险网上购物退货运费损失保险条款、华泰财产保险网上购物运费损失保险、人保财产保险退货运费保险、中安保险产品质量保证保险条款、太平财产保险网上购物退货运费损失保险。

偷窥豹子。今年以来，互联网财产保险非车险产品一般呈现上述情况，可能说明退货运费险它仍然很受欢迎，但相关业务实体逐渐扩大，一个独特的光环消失了；质量保证保险后来者赶上，说明网络消费场景逐渐发展，已渗透到各个环节；互联网保险无论是渐沉淀，无论是保险公司，还是用户认知度在提高，赢得眼球的奇妙保险风光不再。

对此，可靠保险CEO吴军说：目前，促进网络消费，解决双方矛盾保险产品，原单一退货运费保险正在逐步系统化，这是场景嵌入式保险产品的升级或深化，或将成为财产险产品开发的新方向。

值得一提的是，这些嵌入网络消费场景的互联网保险产品的兴起，对教育用户、激发保险需求、积累数据、开发互联网保险产品发挥了重要作用，对传统保险公司的速度和效率、反欺诈和快速索赔提出了更高的要求。

网络消费场景提供土壤

目前，围绕网络消费场景的互联网保险产品正在兴起。以金融服务的保险平台为例，在过去的双11期间，围绕这一主题的互联网保险产品已从最初的单一退货运费保险增加到今年的30多种保险产品；业务实体也从最初的一家保险公司扩展到今年的9家保险公司。

如涉及网络消费环节，可分为服装褪色保险、鞋脱胶保险、新鲜腐烂保险、退货运费保险、物流损障，如退货运费保险、物流损坏保险等；售后保障，如化妆品过敏保险；价格保障，如价格保险；信用保障，如订单保险等。

上述围绕网络消费场景的保险崛起与互联网保险市场的日益成熟无关。海绵保CMO侯斌斌说：这些保险产品和热保险有明显的区别，这些保险产品是真正的保险，而不是保险，基于市场需求、市场数据、消费行为等，遵循保险的基本原则，与商家、平台检测机构形成良性互动，保护用户利益，是利用保险杠杆促进市场的良性发展。”

不仅如此，吴军说：这些保险产品实际上与保险公司的不同业务部门对接，这意味着保险公司需要根据行业分配资源，这是从产品导向到需求导向转变的实践。

测试反欺诈和快速索赔的能力

虽然这些围绕网络消费场景产生的保险产品销量惊人，但价格并不高，单个平均价格低于1元。在这种情况下，这种保险产品的热销意义有多大？

对此，侯斌斌坦言，保险的意义不能以价格为一刀切。这些保险产品基础大，适用环境不限于单一场景，保障内容不限于单一领域，让用户在不同场景下享受不同的服务。此外，这些保险产品虽然价格低廉，但需求量大。

总的来说，慧泽网副总经理姜莉说：这些保险产品一是增强网络平台与客户需求的粘性，二是增加客户在网络平台上的金融需求流量，唤醒潜在的保险意识，三是扩大网络平台金融（保险）解决方案能力，帮助网络平台上的扩大主营业务销售。

合众财险总裁石辉指出，保险公司与互联网平台之间的速度和效率仍存在较大差距，这意味着传统保险公司必须提高技术能力和标准，建立平面体系，缩短运营流程。

如果订单只是测试流量压力，那么反欺诈和索赔链接是测试人工智能和数据应用的关键环节。蚂蚁金服保险集团总裁尹明表示：在消费者保险索赔链接中，90%以上依赖于背景技术识别和判断，只有10%的案件需要人工干预。

他进一步表示，图像识别技术是赔偿过程中的重要应用之一。其中，图片相似性的识别更为关键，在传统保险领域，试图欺骗保险可以在网上下载图片，在许多保险公司，但在新鲜腐烂、化妆品过敏等消费者保险中，技术可以在一个庞大的图片库中，比较识别报告的真实性。

事实上，随着消费场景的日益个性化和定制，消费者保险的类型将更加多样化，甚至可能从在线转移到离线。只要涉及物流、售后等环节，就会有痛点。当然，这也意味着对保险公司和互联网平台提出了更高的要求，发展速度、规模和突破性作用值得拭目以待。

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