电子保险的现实困境和未来理念

导读：
金融电子化是指利用各种电子设备、通信技术、网络技术等现代科技手段，实现各类金融业务处理的自动化，为客户提供快速服务，支持管理业务决策。金融电子化继续推动世界金融革命，解释金融技术对金融生产力甚至生产关系的重大影响。金融电子化继续推动世界金融革命，解释金融技术对金融生产力甚至生产关系的重大影响。

早期金融电子化已成为提高金融服务和管理效率的方法和工具。电子化的发展推动了金融基础设施的建设。例如，世界主要国家和地区已经建立了跨银行、跨地区甚至国际的网络和资本清算系统计算机网络中的现金和账单被电磁信息形式的电子货币所取代。电子交易场所和交易规则的建立，如证券、期货和银行间市场，促进了直接融资和金融证券化的发展。

自20世纪末以来，人们深刻感受到金融技术对传统金融模式的强烈攻击。1995年11月，第一家在线银行——安全第一家在线银行在亚特兰大开业，客户可以享受在线交易登记、支票转账等银行服务。1999年，美国新兴支付PAY-PAL互联网和移动互联网技术的诞生引发了世界第三方支付的发展，推动了传统金融的颠覆性变革。面对世界金融电子化浪潮，中国以超乎想象的速度和覆盖率迅速复制和本土化国际最新的金融科技创新。支付宝、网上借贷、众筹、手机银行、网上支付、网上银行开始在中国大银行流行。

保险电子三部曲

保险是金融的重要分支，电子保险也应该是金融电子化的重要组成部分。以金融电子化为基础，基本遵循金融电子化的发展逻辑和总体趋势。但由于保险本身的业务属性，特别是交易分散、合同复杂性、长期服务等特点，保险电子化的发展路径、重点难点和内涵扩展与传统金融电子化存在许多差异。

随着保险发展模式的演变，保险电子化进程大致可分为三个阶段：

第一步：以产品为导向的电子运营。保险需求的潜在性和销售导向的运营体系决定了早期保险电子化的主要解决方案保险公司内部业务流程的电子问题。所有保险公司都建立了核心业务系统(ERP)，取代手动记录操作流程，实现保险、承保、支付、批改、报告、调查、核损失、文件收集、计算补偿、完整业务流程信息管理，大大提高客户服务响应效率，降低运营成本，实现运营体系标准化、密集、标准化。

第二步:以互联网为特色的电子服务。随着互联网、移动互联网和电子签名技术的成熟应用，保险渠道的网络化、服务的在线化、文件的电子化、展览行业的移动智能化发展迅速。自1997年以来，中国第一家保险网网站-中国保险在线，到各保险公司建立的官方网站、移动应用程序、微信公共账号，提供一站式保单和索赔信息查询、产品报价和保全服务；从2005年第一个电子保单到保险公司基本具备电子保单服务能力，委托第三方托管和验证短期意外险、车险从2014年开始实施电子保单等产品和网络渠道；中国人寿试点发行第一张电子发票，到今年实施营改增，保险公司自建或通过行业联合建设实现电子发票的发行、存储、推送和检验服务。

第三步：以账户为中心的电子交易。随着金融综合、保险集团化、网络资源账户化的深入发展，账户越来越成为虚拟经济中资源收集和竞争的载体。国寿、平安、阳光等保险集团建立了集团内部账户统一账户体系，为客户提供跨公司、跨渠道、跨产品超级支付体系，提供便捷的移动资本渠道和金融一站式解决方案，实现集团对客户的综合金融服务战略布局。上海保险交易所成立于2016年6月，建立了以保险为主题的电子交易市场，开启了保险交易电子基础设施建设的新篇章，同时促进保险证券化，提高市场效率。

电子保险文件的现实困境

由于保险服务以复杂的保险合同为载体，电子保险合同是电子保险的前提和基础。虽然早在2005年，《中华人民共和国电子签名法》就确立了电子签名的法律效力，但电子签名、电子保单、电子发票等电子文件的推广和应用受到限制。例如，电子发票还没有广泛普及，因为电子保单交强险纸质验车等问题难以确立其社会信誉和消费习惯。

保险不同于一般的金融数字交易。作为一种低频、复杂、射性的客户交互行为，其电子交易非常困难。仅仅用电子保单代替纸质保单是远远不够的。例如，传统的保险索赔调查和审计需要大量的现场调查和专业技能，以及政府执法部门、技术评估部门和司法部门的干预；从风险控制的角度来看，重要的保险确认和保存环节需要现场签字和明确的含义。这些环节和问题限制了保险业务全过程的电子化进程。

巨大的电子想象空间

云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新技术的成熟应用，将通过激发金融技术创新，深入定义未来电子保险的内涵和延伸。

一个客户，一个账户。未来，基于综合金融保险集团甚至保险业的统一账户，是符合综合金融和扩大保险功能服务的主要载体。基于保险信息共享平台作为基础平台，基于政策登记制度，可以建立以人为本的统一保险账户体系，实现实时政策基本信息登记查询、保费支付、保险收集、政策贷款、自助保全、银行卡绑定、转账支付、金融管理、便利服务等综合金融服务。

IT云散步。随着云计算在金融体系中的大规模成熟应用，云服务的稳定性和安全性不断提高。保险产品市场化、碎片化、场景化发展要求产品快速上线，系统快速迭代升级，迫使中小企业选择轻资产和互联网战略IT系统实现模式必然从内部软硬件自我建设转变为依靠私有云快速建设IT系统以低成本实现大数据计算和存储能力，有效实现灵活性、灵活性和可持续性IT平行拓展。

保险去中心化。区块链的加密认证技术和全网络共识机制可以弥补传统互联网信任和风险控制的不足，建立不可篡改和分布式的连续账本数据库。基于区块链的分散证券交易和登记结算已进入纳斯达克等国际交易所的技术验证和尝试阶段。从技术特点和理论上讲，区块链可以完全保险资产发行登记、转让交易、结算清算等银行间交易领域的分散智能应用。区块链本质上是颠覆以保险公司为中心的运营模式，可以率先应用于互助保险领域。

人工智能保险运营。以智能为代表的第四次工业革命也将对保险业的服务运营产生深远影响。在前端展览行业，未来的人工智能代理可以根据授权的在线个人信息为消费者形成账户肖像，设计保险计划，提供人性化的在线展览服务，大大降低中介渠道和客户获取成本。在后端索赔链接中，通过开放供应端的在线流程，结合智能合约、物联网等新兴技术，实现索赔自动触发，提供单一的财务替代
过渡到资源替代和服务替代。

保证顶层设计和基础设施

保险电子化是在金融电子化浪潮中自我培育和发展的。面对金融同业者和跨界人士的渗透和影响，我们必须积极思考保险电子化的新内涵、延伸和形式，做好顶层设计和基础设施保障。

一是加强顶层设计和产业规划。顺应金融电子化发展趋势和科技创新方向，重点关注保险业务属性和自身特点，开展电子保险研究，制定中长期发展规划，围绕企业管理、客户服务、业务流程、保险交易、文件、账户电子，完善电子监管规定、业务规范和技术标准，为电子发展创造和支持良好的政策环境。

二是电子单证的推广应用。文件电子化是深化保险电子化发展的基础和前提，监管机构应研究制定电子政策、电子发票、电子签名、数字签名技术、加密算法、灾难建设等技术标准，以及电子政策要素、发行、模板、推送、验证等业务规范。建立第三方数据托管、验证、查询的信用机制，向全社会推广保险电子文件，提高保险消费者的使用习惯和信任。加强与交通管理、司法、海关等部门的数据互认，提高电子文件的法律效力和社会信誉。

三是电子基础设施保障。促进电子化发展是保险市场基础设施建设的重要主题，基础设施保障将有助于提高行业整体电子化水平和科技金融包容性。积极探索以政策登记制度和保险信息共享平台为基础，建立全行业电子账户体系，建立电子政策第三方托管、验证、查询平台，研究建立电子保险机构或研发应用机制，促进电子新技术应用和新产品开发。积极依托保险交易所，逐步探索政策资产、财务再保险、政策贴现、大宗保险交易、特殊风险和共同保险市场的电子交易模式，促进信息对称、透明交易和交易安全。积极探索保险基础设施与其他金融基础设施的互联互通，促进金融信用调查体系的完善和综合金融服务的创新。

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