相互保险：适当的细分场景可能成为突破的关键

导读：
日前，中国第二家互助保险组织新美人寿互助保险社（以下简称新美）正式开业；100天前，中汇财产互助保险社（以下简称中汇）率先开业。到目前为止，信美形成了一财一寿相互呼应的格局。到目前为止，信美形成了一财一寿相互呼应的格局。

根据保监会发布的《相互关联》保险互助保险组织是指在平等自愿和民主管理的基础上，全体成员持有并通过互助合作为会员提供保险服务的组织，包括一般互助保险组织、专业和区域互助保险组织。

在传统保险公司在众多的模式下，相互保险组织的智慧，从哪个合适的场景开始，测试相互保险组织的智慧。据报道，中汇主要从产业链的角度为中小企业服务，新美将关注养老金和健康需求。两者似乎都抓住了痛点，但也面临着问题。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，相互保险就像硬币的两面，既有优缺点，也有共同所有权和参与管理
、分享盈余，如难以利用资本市场，缺乏股东的外部约束等。目前，国内互助保险仍处于探索阶段不是简单的替代关系，而是市场的多元化发展。

国际互合保险组织联盟(ICMIF)统计显示，2015年全球互保保费收入1.2万亿美元，占全球保险市场总份额的27%，覆盖9.6亿人。

突破一个场景论

‘相互’强调的是一种内在的、相互依存的、相互影响的关系。正是这些或紧密的或松散的关系定义了不同的有形和无形的场景。因此，典型的场景对相互保险具有特别的意义，这种关系的强度差异也是相互保险和网络互助的重要区别之一。中汇互助战略副总裁唐宁说。

汤宁用一个接一个来概括相互保险所需的典型场景。由于某种关系，许多小微企业和个人聚集在一起。这种关系往往是集群和块状的，而产业链的上下游是垂直和条状的。

与具体实际情况相比，从全球经验来看，农村是典型的块聚集体，日本是农业保险100%是相互模式，法国农业保险70%是相互模式，美国占47%；船东互助保险协会和渔业互助保险协会诞生于相应的产业链。实际上，与跨境电商服务平台踏浪者国际联合发起了
小微企业和个体经营者融资保障互保计划 ，车联网平台中交兴路发起‘ 车旺大卡司机意外伤害互保计划
，两者都是从产业链角度为小微企业服务的相互保险计划。”

在典型的相互保险场景中，如何进行风险控制无疑是非常重要的。对于这个问题，唐宁说：一方面，需要使用大数据和其他技术手段来准确识别、定位和控制风险；另一方面，正是上述强关系的存在使产业链中的每个主体都处于有形合同和无形监督之下。一旦恶意违约，成本将远高于违约收入，甚至可能排除在整个产业链之外；如果不是恶意违约，自证和他证也很容易。”

至于相互保险的产品设计，新美负责人曾卓表示，新美将采用共同创造模式，精算师直接与用户接触，为用户设计有针对性的安全方案；还将开发乐高模式，模块化政策，使单一保险简单、透明、清晰，用户可以根据自己的需要组合。

由于互助保险在中国仍然是一件新事物，上述概念的具体效果需要时间来测试。据报道，数十个组织正在中国保监会排队申请互助保险许可证。

区分传统机构和互助平台

除了相互保险组织自身的发展路径外，其优缺点也是传统保险公司和网络互助平台的焦点之一。

朱俊生说：事实上，相互保险组织和股份制保险公司有许多共同点，如承保人、销售制度、储备制度等。两者最大的区别在于，相互保险组织的投保人也是所有人，有权选举和被选举、监督建议和分享盈余。因此，相互保险组织不追求公司利益最大化，这有利于保护消费者利益，也是其优势。目前，国内相互保险仍处于探索阶段，两者不是简单的替代关系，而是相互补充。”

当然，就像硬币的两面一样，它既有优点也有缺点。互助保险组织不是股份制公司，不能上市、发行股票，难以利用资本市场；虽然互助保险组织的投保人也是所有人，但所有权与经营权分离，一般投保人难以参与具体决策，容易受到内部控制。朱俊生继续说。

如何解决上述问题？朱俊生说：从国外实践的角度来看，互助保险组织一直在探索如何弥补这些不足，如通过贷款、债券发行、再保险等方式优化资本，建立独立、专业的董事会，充分管理核心业务和运营风险。

新美负责人胡汉认为，移动互联网的发展突破了时空限制，投保人可以充分、方便地反映意见和建议，业务信息可以第一次传递给投保人，系统和技术有效地限制了‘
内部控制内部控制 。”

需要注意的是，北京大学法学院教授刘燕多次提醒公众网络互助平台风险，网络互助平台没有互助保险许可证，定位主要是公益、慈善，不能经营保险产品，否则就是违法违规，与持牌互保组织完全不同。

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