商业健康保险政策业务压力大，健康管理费率有待扩大

导读：
十二五以来，我国商业健康保险已成为保险业增长最快的业务板块之一。保费收入增长4.8倍，赔偿增长2.8倍，深度增长3倍，密度从50元/人增长到292元/人。在反映市场潜力和消费者刚刚需求的背后，制约商业健康保险发展的瓶颈仍然存在。自去年以来，新增税优健康保险的鸡肋业务迫切需要改进，但健康管理开始面临成本支持不足等。在反映市场潜力和消费者刚刚需求的背后，制约商业健康保险发展的瓶颈仍然存在。自去年以来，新增税优健康保险的鸡肋业务迫切需要改进，但健康管理开始面临成本支持不足等。

捷径是世界上最困难的道路。因此，企业家选择挑战困难：大数据风险筛查、移动互联网智能投资咨询、慢性病管理积极干预……在许多分支领域实现点对点突破并不容易。

商业健康2010-2016年保险原保费收入从691.72亿元增加到4042.50亿元，从264.02亿元增加到1000.75亿元，从0.17%增加到0.54%；密度从50元/人增加到292.3元/人。

近日，随着中国保险业协会主办的2017中国健康保险峰会在浙江省绍兴举行，商业健康保险的发展和创新话题继续引起热烈讨论。目前，商业健康保险在顶层设计、政策指导、具体实践探索、创新发展等方面都取得了积极成果，但仍存在一些亟待解决的问题。

例如，在个人税收优惠健康保险试点后，有一种尴尬的现象；保险公司虽然我们正在积极探索健康管理服务，但我们面临着政策环境、数据管理、第三方合作、用户依从度等诸多挑战。

但作为保险业供给侧改革的一部分，商业健康保险的发展具有重要意义。正如中国保监会副主席黄洪所说，商业健康保险是深化医疗改革的可持续驱动力，是医疗安全体系的重要组成部分，也是健康服务产业链的重要整合。因此，商业健康保险的发展和健康产业的整合是供给侧结构性改革的重要组成部分，有利于形成新的经济增长，促进医疗服务重点从治疗向疾病预防的转变，促进经济社会发展，提高质量和效率。

中国保监会副主席黄洪在会议上表示：目前，中国保监会正在修订健康保险管理措施，使商业健康保险始终健康有序，始终走上为中国健康服务、为新医疗改革服务的正确轨道。

税收优惠健康保险不是座位

十二五以来，我国商业健康保险已成为保险业增长最快的业务板块之一。数据显示，2010-2016年，商业健康保险原保费收入从691.72亿元增加到4042.50亿元，从264.02亿元增加到1000.75亿元，从0.17%增加到0.54%；密度从50元/人增加到292.3元/人。

同时，开展商业健康保险业务的保险公司有100多家。疾病保险、医疗保险、商业健康保险产品4000多种，包括护理保险和残疾收入损失保险。

然而，虽然商业健康保险的增长速度显著加快，产品逐渐多样化和个性化，但深度和密度与发达国家仍存在一定差距，供给侧结构性改革迫切需要解决一系列问题。以个人税收优惠健康保险为例，仍存在不受欢迎的尴尬现象。

中国人寿副总裁徐海峰坦言：目前，我国人寿个人所得税和健康保险的销售情况并不理想。投保人数超过200人，保费收入超过500万元。原因是宣传不到位，税收优惠金额有限，手续复杂，公司态度谨慎。

保险业内人士大多同意这一说法。个人税优健康保险使投保人每年享受2400元税前扣除的福利，但金额不高，特别是对老年人；保险公司大多以团体保险的形式销售此类产品，个人保险需要面临复杂的税务问题。一家健康保险公司的精算师说。

从保险公司的角度来看，精算师认为个人税优健康保险的经营定位是大病保险补充，资本保护，利润微薄。其中，允许疾病保险，不得拒绝保险，保证续保，对信息系统、人才储备、资本管理、展览资源等提出更高的要求。保险公司反向选择的风险增加，短期内难以盈利，因此态度相对谨慎。

然而，徐海峰认为，个人税优健康保险在试点过程中出现问题是正常的。随着监管政策的完善和消费市场的成熟，我相信它将被更广泛地接受。

根据梳理，自个人税收健康保险启动以来，已在北京、上海、天津、重庆等27个城市试点，5批26家保险公司批准开展相应业务。

在上述背景下，许多保险业人士建议，个人所得税优惠健康保险通用账户可以考虑+医疗保险的产品模式应用于普通医疗保险商业医疗保险业务中；放宽健康管理服务保险产品定价中的比例；制定行业统一社保目录外赔偿目录；明确保费返还细则，赔付率低于80%；扩大保险范围等。

健康管理费率有待扩大

不仅如此，随着商业健康保险的发展，其附带的健康管理功能越来越受到重视。

根据中国保险业协会发布的《健康管理助力商业健康保险发展》项目报告，中国保险公司健康管理模式主要有三个特点：健康管理服务主要是体检和健康咨询；健康管理发展处于数据收集初期；数据收集主要依靠在线问卷和可穿戴设备。

具体来说，保险公司提供的健康管理服务主要是体检和健康咨询，但项目同质化，缺乏针对性，大多停留在特定疾病的早期筛查、身体指标检测等早期医疗合作服务，只有少数真正的健康干预和管理，如太平洋保险公司推出冠状动脉内支架置入手术意外险配套健康管理服务等。

目前，保险公司已逐步开始建立健康管理体系，但大部分主要集中在数据收集的前端环节，数据分析、管理干预、评价反馈等关键环节仍缺失或起步，未建立完整的健康管理流程，形成闭环管理。

这与投资、专业经验和医疗体系无关。然而，正在进行积极的尝试，如平安保险将健步走与平安福结合产品，投保人可以通过移动终端步骤计算功能记录日常行走信息。如果运动量达到一定要求，可以获得实物奖励、现金返还，甚至增加保险金额。当然，这种尝试的最终效果需要观察，健康目标、效果和干预手段需要通过数据积累相结合。

此外，保险公司在健康管理中的数据收集手段主要是在线问卷、手镯等可穿戴设备，但也在探索昆仑保险与健康技术公司合作等新技术手段的应用，采用声音识别、身体识别技术、身体类型、健康状况、易患疾病、心理指标和生存质量进行定量评价。

值得一提的是，除了上述三个特点之外，相关政策的完善似乎更加紧迫。目前，占据健康保险市场大部分保险产品年平均保费约2000元，但中国保监会发布的健康保险产品提供健康管理服务通知，人均健康管理年总支出不得超过240元，超过部分不计入保费。这一限制远远不能满足市场对健康管理的需求，限制了保险产品和健康管理服务的创新空间。

一位寿险公司业务部门人士补充说：《关于实施健康管理办法的通知》要求，短期健康保险续保条款的费率波动范围不得超过基准费率的30%。健康保险通常是短期产品，但健康管理服务需要长期坚持才能看到效果，这也是保险公司缺乏健康管理动机的原因之一。

黄洪透露，目前，中国保监会正在修订健康保险管理措施，使商业健康保险始终健康有序，始终走上为健康中国和新医疗改革服务的正确轨道。

探索服务医改新路径的三种方式

事实上，商业健康保险除了实现自身发展外，更重要的是探索深化服务医疗改革的发展。根据梳理，商业健康保险探索了加强医疗行为控制、降低不合理医疗费用三条路径。通过全过程医疗风险监控服务模式，保险公司凭借专业的服务优势和精细的风险管理能力，更好地解决了部分地区医疗费用快速增长、过度医疗现象普遍、专业服务人员短缺、医疗监督模式落后等问题。

对此，徐海峰表示:目前，商业健康保险的运营主要取决于前端定价和后端控费。中国人寿正在与一家科技公司合作，准备进一步推广国家控费体系。

央财经大学保险学院副院长徐晓华认为：商业健康保险作为医疗服务的支付方，可以与相关部门合作，积极参与支付方式改革，加强医疗行为控制，促进分级诊疗和双向转诊制度的实施，防止过度医疗，挤出医疗行为中的水分，降低不合理的医疗费用，形成良好的医疗秩序，提高医疗保险基金的使用效率。

二是创新推进医疗责任险，防范和化解医患纠纷。宁波金融办公室主任王勉说：宁波率先于2008年建立医疗责任保险试点，2011年将保险制度提升为地方法规，有效叠加医疗纠纷保险索赔和人民调解机制，成为社会管理的重要途径。在充分发挥保险经济补偿功能的同时，提供附加服务，积极参与医疗纠纷调解，目前调解成功率超过95%。”

三是积极参与医疗机构投资，促进社会办医有助于缓解卫生资源投入不足的矛盾，形成合理的多元化办医模式和医疗服务竞争机制。

中国第一个保险+以阳光融合医院为例，医疗模式的医院试点医院深度融合了保险和医疗，即被保险患者在试点医院看病时除外医保报销其他外部费用，如果在商业保险在责任范围内，保险公司将与医院实时结算。

泰康集团副总裁兼泰康之家首席执行官刘挺军表示，泰康在建设商业健康保险和医疗体系闭环的过程中，在医疗社区旁边建设康复和老年医院；医疗中心布局在几个区域中心城市，作为辐射医疗社区的医疗基地；投资和美医疗，参与百汇医疗。

总体而言，从健康产业投资的角度来看，经济适用产品的销售可以为保险公司带来长期稳定的融资来源；从保障需求的角度来看，提供配套的医疗卫生设施和服务可以增加保险客户的粘度，形成保费收入和服务收入相互促进的良性循环。可以说，发展商业健康保险，整合健康产业是保险业供给侧结构性改革的重要组成部分。一家大型保险公司的高层人士说。

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