什么是机动车综合商业保险？

导读：
机动车综合商业保险是车主根据自身实际需要自愿选择投保的车险部分，包括基本险和附加险，基本险可以单独购买，附加险需要在基本险投保的基础上附加。

事实上，机动车综合商业保险就是我们通常所说的车险商业保险部分大致可分为主险和附加险两部分。

与强制保险不同，机动车综合商业保险是车主自愿投保的，可以选择基本保险或附加保险。

机动车综合商业保险是什么？

机动车综合商业保险实际上是汽车商业保险，主要分为基本保险和附加保险。

其中，基本保险有四种：车辆损失保险、全车盗窃救援、车辆人员责任保险和商业第三方责任保险。需要注意的是，2020年汽车保险综合改革后，将全车盗窃救援分为汽车损害保险。因此，最新的机动车综合商业保险基本保险应包括车辆损失保险、车辆人员责任保险和商业第三方责任保险。

附加保险包括车身划痕保险、玻璃单独破碎保险、自燃保险、无免赔额保险等，其中附加保险不能独立投保，必须依附于相应的基本保险。

二、机动车综合商业保险包括什么？

1.车辆损失险(车辆损失险):基本险。

负责赔偿车辆在使用过程中因自然灾害和事故造成的损坏和必要合理的救援费用。

自然灾害:雷击、暴风雨、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、海啸、热带风暴、地陷、悬崖崩塌、滑坡、泥石流、雪崩、雪灾、冰；

事故：碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外部物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车坠落。

除上述情况外，2020年汽车保险综合改革后，汽车损坏保险增加了玻璃保险、玻璃保险、涉水保险、自燃保险、无免赔保险、无法找到第三方特殊保险、指定维修厂保险和全车盗窃保险。

第三方责任险(三责险)：基本险。

负责赔偿车辆在使用过程中发生的事故，造成第三方人身伤亡或者财产直接损失，对被保险人依法应当支付的赔偿金额，对超过机动车交通事故责任强制保险赔偿限额的部分给予赔偿。

三、车上人员责任险：基本险。

负责赔偿车辆在使用过程中发生的事故，造成车辆人身伤害，被保险人应当依法支付的赔偿金额，保险人扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔偿给予赔偿。

4、附加险

机动车综合商业保险附加保险包括很多，需要在主要保险的基础上购买，如车身划痕损失保险、维修费用补偿保险、车辆货物责任保险等属于附加保险，附加保险主要根据个人需要选择和购买。

三、机动车综合商业保险理赔流程

1、报赔：

交通事故发生后，应妥善保护现场，并及时向保险公司报告。道路事故也应报交通部门处理。非道路交通事故（如果车辆因驾驶原因撞上树木或墙壁），安全委员会应出具证明材料。

2、核定：

①保险公司收到报告后，将派人到现场调查或到交通部门了解事故情况，同时确定车辆损坏，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的维修店处理事故车辆。车主要求自行维修的，应当办理自行维修手续。维修费用超过固定损失费用的，由车主自行支付。

②对第三方责任的索赔，保险公司还应当依法确定赔偿金额，并按照保险金额进行赔偿。保险公司可以拒绝支付被保险人与第三方私下约定的赔偿金额。

3.赔偿规定:全部损失:

①保险车辆全部损失后，保险金额等于或低于事故发生时的实际价值的，按保险金额赔偿。

②保险车辆全损后，保险金额高于事故发生时的实际价值的，按事故发生时的实际价值进行赔偿。

4.部分损失:

①保险车辆部分损失，保险金额达到承保时的实际价值，部分损失按实际维修费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，部分损失按保险金额与事故实际价值的比例赔偿。

②保险车辆损失最高赔偿金额以保险金额为限。

③保险车辆按全部损失赔偿或部分损失赔偿等于保险金额，车辆损失保险责任终止，但保险车辆在保险有效期内，无论一次或多次保险责任范围内的损失或费用，只要每次赔偿未达到保险金额，然有效。

④保险车辆发生保险事故后的残余部分，应当协商定价，并在赔偿中扣除。

5.赔付时间:

自交通事故处理结通事故处理结束之日起三个月内，保险人应当向保险公司领取保险单、事故处理证明、事故调解书、维修清单等有关证明。

6、最后：

与保险公司发生争议不能达成协议的，可以向仲裁机关申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。

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