重疾新定义后，重疾降价了吗？

导读：
2021年1月31日，大病全部下架后，大病新定义和大病发生率表正式实施新定义。大病价格是涨是跌？大公司：大概率保持不变或略有下降；中小公司：大概率上升。大公司：大概率保持不变或略有下降；中小公司：大概率上升。

大病的新定义和发病率表已经确定。就在2021年1月31日，大病全部下架后，正式实施~近日，许多人对大病新定义后，价格涨跌作了解读。我看了一下，主要有两个派别:降价派:轻度甲状腺癌被归类为轻度疾病，大病发病率下降，所以价格会下降；涨价派:大病发病率虽然下降，但有些定义比较宽松，降价空间不大，可能会涨价。涨还是跌？众说纷纭。参观了各保险公司的产品负责人、精算部门、保险公司的父亲——再保险公司、监管父亲出具严重疾病发生率表的相关负责人，并结合我们的经验对未来严重疾病的价格进行了预测。

先放出结论：

大公司：大概率保持不变或略有下降；

中小企业：大概率上升。

下面分析一下这个结论背后的原理~

保障

在谈价格之前，先梳理一下重疾新定义的主要调整内容：

①将“部分Ⅰ期及较轻的甲状腺癌由重病调整为轻症，赔偿比例从100%缩水30%。

②同类轻症赔偿比例不得超过30%。

要知道，以30-35岁为例，轻度甲状腺癌的发病率占重疾的40%。刨掉40%的重疾相当于60%的价值！

保证内容打折，即使价格不变，也相当于变相涨价。

但是有人说，不是增加了一些保障吗？

过去规定了25种严重疾病，现在增加了3种是强制监管要求。事实上，许多保险公司过去都添加过这些疾病，所以没有增加影响不大。

还有人说赔偿条件不是变宽了吗？

他们认为，对于心脏瓣膜手术和冠状动脉搭桥术，旧定义需要开胸补偿，新定义不开胸补偿。

事实上，无论是新旧定义，都可以在不开胸的情况下赔偿。只是之前没有写条款，现在是名正言顺的写条款，影响不大~

那么，是涨价还是降价呢？

价格

由于轻度甲状腺癌分为轻度疾病，按30%赔偿，结合新发病率表，理论上大病发病率降低，调整前成人阶段约为8.5%。

虽然大病发病率有所下降，但不能立即得出结论，大病价格必须下降。

（Ps：大病发病率调整仅供参考，并不意味着产品价格也会下降。

你知道，严重疾病的发生率只是影响严重疾病价格的因素之一。除了严重疾病的发生率和严重疾病的定义外，还有保险批发价格。

如何理解这个批发价？

保险公司也有父亲，保险公司的保险公司，即再保险公司，如英国劳合社，将风险转移给保险公司。

世界上只有几家再保险公司，不同的保险公司可能会找到同一家再保险公司。

这就像一个批发市场。保险公司批发的产品可以改名，以高价或低价出售。这就是为什么不同保险公司的价格差异如此之大，接近同样的保证。

所谓大保险公司，和大家眼中的中小保险公司不一样。

传统大型保险公司：如线下超市、分支机构多、人员规模大、运营成本高等，必须增加利润到位，覆盖成本，确保公司正常运营，股东赚钱。

中小型保险公司：就像拼x路线一样，竞争非常激烈，没有补贴利润，其他人不支付不知名的中小型保险公司。因此，为了抓住市场，100元的批发价格，中小型保险公司可能不得不补贴30元，打70%的折扣来吸引客户。

你应该能够感觉到，近年来，网络名人的严重疾病价格战可以说是一场战争，不时出现网络名人保险，总是可以刷新保费和保障责任的下限，价格低到尘埃。

这个行业会有什么危机？就像借花一样，大大放大了资本杠杆，很容易造成系统性风险。保险也是如此。保障内容丰富，但售价便宜。杠杆被大大放大，也容易造成系统性风险。

因此，监管爸爸出大招。

大病新定义后，大病发病率下降了15%，变成了85%。比如成本价从100元变成了85元。但是保司不能补贴，也不能搞价格战。

因此，中小企业的价格走势可能是：

按再保价110%卖，即85%*110%=94%，按94%定价的概率很大。价格还是比现在的七折高！

横琴已经推出了第一款新定义的大病产品，形式独特，专门为粤港澳大湾区而生。让我们暂时感受一下保证的内容和价格。你认为价格是涨是跌？

而所谓的大保司，也是按照再保价110%卖出，所以价格基本和现在持平或略有下降。

虽然大小保险公司的定价发生率趋于相同，但由于大保险公司运营成本高，即使价格略有下降，价格普遍高于中小企业。

做个猜测，像某安这样的老系列，价格很可能会保持不变，而像某邦、某都会这样的爱马仕系列，以前价格太高，可能会借此机会减少

写在最后

结合严重疾病的新定义和发病率表，我们有理由看到，未来严重疾病保险的保障将缩水，保险公司的成本将上升，不太可能突破低价。毕竟，监管应该稳定行业，确保系统不会有风险，这是对普通人最大的保障。

近年来，网络名人大病价格战刷新了人们对大病保险价格的认识，因为传统的大病保险在大家眼里都很贵。但不要认为价格战会持续很长时间，这只是一阵风。面对出风口上车，就是赚钱~新大病定义出台后，不要以为未来网络名人中大病的价格还能低到尘埃里，保证还能开花~~大病新定义后，价格会上涨。or降价？你怎么看？欢迎留言讨论~

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