《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》

导读:
不久前,中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步促进信用卡业务标准化健康发展的通知》(草案),同时,还举行了相关新闻发布会,看看相关负责人的回答。

为规范信用卡业务行为,落实银行金融机构及其合作管理责任,提高信用卡服务质量和效率,保护金融消费者的合法权益,坚持以人为本的发展理念,促进信用卡行业高质量发展,更好地支持科学合理的消费,中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步促进信用卡业务标准健康发展的通知》(草案)(以下简称《通知》)。银监会有关部门负责人就有关问题回答了记者的提问。

一、《通知》的背景是什么?

答:近年来,我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速,在促进群众支付和日常消费方面发挥了重要作用。但近期部分银行经营理念粗放,服务意识不强,风险控制不到位,侵犯了客户的合法权益。迫切需要促进银行基于新的发展阶段,实施新的发展理念,建立新的发展模式,牢固树立以人为本的发展理念,加快信用卡业务发展模式的转变,加强审慎合规管理,提高金融服务质量和效率,保护消费者权益,提高便利服务质量。为此制定本通知。

《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》插图1

二、《通知》对信用卡业务提出了哪些监管要求?

答:(一)关于管理。本通知从战略管理、绩效考核、资产质量管理、行为管理和员工培训五个方面提出要求。规定银行制定谨慎稳定的信用卡发展战略,建立科学合理的绩效考核指标体系和薪酬支付机制,全面、准确、及时地反映资产风险,监督重要岗位和关键人员的业务行为,建立和完善违法行为问责和记录机制,加强员工合规培训和消费者权益保护培训。

(二)发卡管理。通知要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场份额或市场排名为单一或主要评估指标。加强睡眠信用卡卡的动态监控和管理,除附加政策功能的信用卡外,连续18个月以上无客户主动交易、透支余额和零溢付的长期睡眠信用卡数量占机构总发卡数量的20%以上。超过这一比例的银行不得新增发卡。未来,中国银行业和保险监督管理委员会还将动态降低长期睡眠信用卡的比例限制标准,并不断敦促行业将睡眠卡的比例降低到更低的水平。此外,该通知还列出了营销禁止,如默认检查同意、强制捆绑销售等,并明确规定,未经银行统一资格,任何人员不得从事机构信用卡发卡营销活动。

(3)关于信用管理。本通知要求银行合理设定单个客户信用卡总信用额度的上限,并纳入本机构所有信用额度的统一管理。在信用审批和调整信用额度时,应扣除其他机构的累计信用卡信用额度。实施严格谨慎的信用卡信用额度动态管理。加强信用卡风险模型管理,不得外包风险模型管理职责。

(四)信用卡分期业务。本通知要求分期付款业务设置独立申请、审批等环节,不得与其他信用卡业务合同(协议)混合或捆绑。除监管规定的个性化分期还款协议外,已办理分期付款的资金余额不得再办理分期付款。银行应明确分期业务的最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。如果客户确实需要申请预付现金业务的分期还款,金额不得超过5万元或等值,期限不得超过2年。

(5)关于利息收集和信息披露。本通知要求银行在与客户签订信用卡合同时,严格履行提示或解释收取利息、复利、费用、违约金等条款和风险披露的义务,并以明显的方式向客户显示年利率水平。除现金提取业务外,对违约或逾期未还款的客户收取的利息总额不得超过相应的本金。

对于分期付款业务,本通知特别要求银行在分期付款业务合同(协议)主页上显示分期付款业务可能产生的所有利息项目、年利率水平和利息计算方法。向客户展示分期付款业务收取的资金使用成本时,除法律法规另有规定外,应当统一使用利息,不得使用手续费等形式。客户提前结算信用卡分期付款业务的,银行应当按照实际占用的资金金额和期限收取利息。

同时,通知明确指出,银行应科学确定信用卡利率水平,继续采取有效措施,坚决推动信用卡利率水平的合理下降。

(6)保护消费者权益。本通知要求银行建立消费者权益保护审查制度和工作机制。充分披露信用卡风险、投诉渠道和解除程序,确保销售行为可追溯性。加强客户数据安全管理,不得与非法数据处理机构合作。要求银行履行催收管理的主要责任,不得收集与债务无关的第三方。

(七)管理外部合作行为。通知要求银行对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序,并实行名单管理。信用卡核心业务环节应通过自营网络平台办理,确保债权债务关系清晰准确。银行分别为单一合作机构的发卡量和授信余额设定集中指标。合作发放联名卡的联名单位应当是非金融机构,为客户提供主营业务服务。合作内容仅限于联名单位的广告推广和与其主营业务相关的股权服务。

3、支持和鼓励信用卡创新的通知措施是什么?

答:银监会鼓励银行业积极适应经济发展和消费者金融需求升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供应,继续有效降低信用卡成本,扩大科学合理消费,提供强有力的支持,增强人们的信用卡收益、方便、安全。通知明确提出,将按照风险可控、安全有序的原则,探索网上信用卡业务等创新模式。

4.整改过渡期如何规定通知?

答:本通知规定,银行金融机构应在文件实施之日起24个月内完成整改。中国银行业和保险监督管理委员会还将继续敦促银行以实施本通知为契机,有效提高审慎合规意识,巩固风险控制责任,规范业务行为,提高精细管理水平,努力实现高质量发展。

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