“每年交3万，18年后能拿回多少钱？”杭州宝妈李女士翻着某大公司的”教育金+重疾”套餐合同，精算师朋友帮她算完直接炸毛——实际年化收益居然只有1.8%！我们拆解了23款热销产品，发现分开购买教育金和重疾险，同等保障下能多拿40%收益…
一、捆绑套餐的3个隐藏成本
- 收益吞噬陷阱
- 某公司”成长无忧”套餐演示利率3.5%，实际IRR仅1.82%
- 重疾保障成本比单独购买贵23%（2025年行业数据）
- 流动性锁死
- 提前支取要扣双份手续费
- 教育金领取年龄强制绑定（如必须满18岁）
- 保障缩水
- 捆绑款重疾险普遍缺失中症责任
- 白血病额外赔付比例降低30%
血泪案例：
深圳王先生买的某款套餐，重疾理赔后教育金账户直接作废——条款第17页小字写明”保障责任终止”
二、聪明家长的拆分方案
方案A：教育金优选
- 招商信诺「状元红」：保底利率2.5%+浮动收益
- 泰康「教育金灵活版」：支持按月领取学费
方案B：重疾险搭配
- 同方全球「少儿重疾2025」：白血病双倍赔付
- 平安「少儿特疾加倍保」：含CAR-T疗法报销
收益对比：
10年交费期下，拆分方案比捆绑套餐多拿14.6万（以总保费30万测算）
三、2025年新规避坑指南
- 看穿话术
- 警惕”免费送重疾保障”宣传（成本已转嫁到收益）
- 识别”演示收益”和”保证收益”区别
- 验证IRR
- 用保司官网现金价值表自己算（微信小程序搜”IRR计算器”）
- 灵活配置
- 教育金选可附加投保人豁免的
- 重疾险优先考虑消费型
四、总结
说到底，买保险就像给孩子挑衣服——套装看着省心，但分开搭配往往更实惠。记住这条硬道理：教育金看收益，重疾险看保障，强行捆绑的甜蜜套餐，最后苦的可是自己的钱包。
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