增额寿又将迎来下架高峰，3.5%时代的末尾，已经来临

这几年，增额终身寿险的确火。保险公司在推，银行在卖；买过的人在加保，没买的人也想着上车。

期间也问世过不少网红产品，例如「富贵满堂」、「增加多」系列。但这类产品大都很“短命”，卖了不久就下架停售。就在近期，又有一批不错的产品将要下架。

当然，不排除有的是保险公司的营销方式，但也有很多产品是被监管喊停的。

那么，管控为什么要叫停这类产品？是他们有问题吗？我们到底还能不能买了？

下面我们就深入地聊聊这一话题，主要内容如下：

自2021年来，增额寿就一直就备受瞩目，而关注它的却不只有我们，也有监督机构。

在去年1月份，银保监会的一则通告提及：多款增额终身寿险的保额增加利率超过3.5%，容易与产品定价利率搞混，存有噱头营销风险。

到了11月份，银保监会发布了《通报》，除了前面提到的问题，又多加了两条，如图所示：

一般来说，假定的投资收益高、销售费用低，能交给顾客的盈利就会更高，因此这两条主要针对一些高回报的增额寿。

除了强调以上三个问题外，银保监会还严厉要求：存有这类问题产品，务必立即停止销售。

因此，接下来的几个星期，停售了近60款产品，其中就有一些高收益产品：金盈卫、如意尊、康乾1号·益利多…

假如你有坚持存款，就能发现当下的存款利率的确很低。以工商银行的5年定期利率为例，目前仅有2.65%，跟2015年的4%相差甚远。

谱蓝君查阅了大量数据，发现以往30年利率，整体呈现持续下行的趋势。

从经济学角度看，利率本质是货币的价格。当生产力陷入瓶颈，没有好的投资方向时，大家对货币要求便会变弱，利率就会下降。

以上种种现象表明：利率下行，已经成了不争的事实，而非趋势。

在这种环境下，为了确保经营平稳，保险公司可能通过下列3个方法去调整增额寿：

1、总体回报率可能会降低

关于这一点，目前已经有所体现。

去年的市场中不乏回报率贴近3.5%的增额寿，但今年这种产品比较稀有。另一方面，以前一些定价较为激进的保险公司，后续推出的产品也普遍降低了回报率。

2、加保标准可能更加严格

加保，允许我们有钱了往增额寿内增加。可以预见的是，利率下行越严重，大家越侧重于增加，这种情况下，保险公司也更容易亏本。

因此，在加保标准上，保险公司会更加谨慎。

谱蓝君发现，近期推出的增额寿里基本都不兼容加保。在过往测评的大公司与银行主打的增额寿中，也普遍不兼容追加保额。

有些产品尽管支持加保，也只是将加保写进了保护指南，后期可能会变动。假如你买了一些能够加保的增额寿，不要过分依赖这个功能，有需求、有实力的话还是建议尽早追加。

3、现金价值超出保费的时间可能会变长，减保标准可能更加严格

为了获得更高的投资回报率，保险公司往往会选择期限较长的金融产品，例如长期国债。

假如现金价值太快超出保费、减保标准过于宽松，产品的退保、减保率都会增加，进而影响保险公司的投资收益。

因此，保险公司必然进行一些限定，这同样也是为了防止发生管控所说的“长险短做”。

需要注意的是，未来我们依旧有可能买到一些高回报、加减保宽松的增额寿，但它们会越来越稀有。

利率下行的背景下，锁住终身近3.5%复利的增额寿，无疑是个逆行者，也是一个适宜普通人的理财工具。

但说实话，增额寿并不适用全部类别的资产规划。

最先，它前期的现金价值非常低，一般前7~8年都小于大家交的保费，所以它只是针对长久的资金规划。

其次，增额寿的收益率只会无限接近3.5%，如果想靠它来暴富是不现实的。它更大的作用还是资产保值——抵挡通胀，使我们财产安全、稳定增长。

总得来说，增额寿更适合我们作为长期理财规划的金融工具，而不适用短期。

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