今年的投资者，真是太难了！
继股票和基金赔钱之后，就连一向安全稳健的银行理财都开始亏损了。
根据Wind最新数据统计，34364只理财产品里，上一周回报率为负值的就有10954款，占比达到31.88%。
部分产品甚至出现无法赎回的情况，原因是赎回客户太多，已触碰巨额赎回上限。
不少网友吐槽：没想到买个银行R2（中低风险）产品，也玩出了股票的心跳。
有人三天亏掉三个月的收益，有人200万本金一天损失5000元，有人称“一个月班白上”，还有人加入了维权群……
最惨的是，有些理财产品是有封闭期的，一时半会也赎不回来，只能继续看着亏，感觉心塞了。
原本大家买这些低风险理财的想法就是：不求大富大贵，只求不亏本金，赚点“零花钱”就行。但现在一天跌的比一个月赚的都多，本金都快跌没了，换谁都难以淡定。
那么，为什么会出现本次银行理财产品大跌的情况呢？
这主要是由于债券价格的大跌引起的。
债券类资产是银行理财（尤其是固收、债券理财产品）最主要的投向。
根据《中国银行业理财市场半年报告（2022年上）》统计，理财资金投向债券类、非标准化债权类资产、权益类资产，分别占总投资资产的67.84%、7.14%、3.21%。
像固收类理财多为债券打底，占比基本都在80%以上。
来源：某理财说明书
正因为如此高的占比，债券有什么风吹草动，往往也会传递到银行理财上。
投资债券的收益一般有两个主要来源：票面利息、价格波动差。前者是长期向上的，后者随着市场利率水平的波动而波动。
通常来说，债券价格和利率走势呈现反比关系，如果利率下降，那么债券价格就会上涨，反之，债券价格就会下跌。
而这次债券的暴跌就是因为短期利率上升了。
PS：虽然我们经常说从长远的趋势来看，市场利率是长期下滑的，但其实在短期内利率也是存在一定波动的。
像近期，10年期国债收益率就从2.65%快速上行到2.85%，上涨20个BP。
至于利率上升的原因，市场上已经有很多分析了，比如最近利好政策密集，防疫20条、地产16条、美联储缓加息、G20…..
各种利好叠加，大家对经济复苏的预期向好，利率下行空间小了。
也就是说，经济一旦好转，货币政策就要收紧，利率将会上涨，而债券对利率是很敏感的，利率上涨，往往债券就要下跌了。
这还会产生一个恶性循环，债券价格下降——出现负收益——投资者“杀跌”，提前赎回产品——债券价格继续下降。
这段时间不仅投资理财的居民在赎回，就连机构也在大规模赎回。
仅是11月14日单日，公募基金减持利率债330亿元，减持信用债60亿元，合计减持各类债券575亿元，导致债市进一步下跌。
不过，有所亏损的朋友也不要太着急了。
为了稳住市场，央行已经出手了，投放了1230亿元进行逆回购操作，现在整体债券已有企稳的迹象。
其实银行理财已经不是第一次破净了，今年3月和6月，银行理财就出现过两次大面积的亏损，只不过当时的幅度没有这次这么大，所以大家感受就不像这次这么深刻。
事实上，2022年随着资管新规过渡期的结束，彻底打破刚性兑付，银行理财产品就告别了“零风险”，迎来全面净值化时代。
银保监会也曾多次提醒过：银行理财不是说带着“银行”俩字，或者是从银行买的，就是保本保息的。
“银行理财，也可能会亏钱”，大家真的要慢慢接受这个事实了。
那么，如果不想承担市场波动风险、稳稳赚钱，还能选择什么投资渠道呢？
银行存款是稳健投资者的传统选择，但这两年存款利率不断走低，三年期银行定存的利率已经一路降到了只有2.6%左右。
目前来看，利率下行仍是长期趋势，想靠存款吃利息正在变得越来越难。
国债的利率会比银行存款高一些，但问题是太难抢了。
而除了银行存款和国债，近年来越来越多家庭会选择把家里那部分“不接受亏损的资产”投向储蓄型保险，尤其是增额终身寿险。
什么是增额终身寿险呢？
虽然名字带寿险两个字，但和普通寿险不同，它主要卖的是现金价值，这些钱会在账户里不断地复利增值，过程中只要我们有需要，就能把现金价值取出来花。
因此，增额终身寿险我们可以把它理解为放在保险公司的一个存钱罐。
想深入了解的朋友也可以点击文章查看介绍：一文说清楚什么是「增额终身寿险」
相比其他的投资理财渠道，增额寿险主要有3个优点：
1）安全稳定
增额终身寿险受《保险法》和《合同法》保护，保单利益是白纸黑字写入合同，百分百确定的。即便保险公司经营不善破产了，消费者的保单利益也能继续得到保障。
2）锁定长期利率
不管市场如何波动，利率下跌到零甚至是负数，增额寿险的现金价值都会按照合同约定稳稳增值。
在利率不断下行的大趋势下，增额寿险这个长期锁利的功能就显得弥足珍贵了。
而现在比较优秀的增额寿险还能做到长期乃至终身锁定接近3.5%的利率。
而且还是复利，也就是俗称的“利滚利”。
30年3.5%复利相当于每年6.02%的单利！40年3.5%复利就相当于7.4%的单利。
试想一下，除了增额寿险，现在去哪里还能找到每年单利7.4%，而且还不用承担本金亏损风险的理财产品呢？说是稳稳存钱的最强选择一点都不为过。
3）资金使用相对灵活
增额寿险的保单现金价值超过总保费后，如果需要用钱，可以退保全部取出，也可以减保取出一部分，剩下的继续在保单里增值。
举个例子：陈先生为刚出生的儿子投保了某款增额寿险，每年投入5万投10年，计划从儿子读大学开始每年取钱出来用。
陈先生可以这样用——
孩子大学和研究生阶段（18-24岁），连续7年每年领5万用于学费和生活费。
到了孩子步入社会阶段（25-29岁），继续每年领5万，用于支持孩子在大城市奋斗！
如果在孩子安身立业后接着领取，每年领取5万作为日常的家庭必要性开支，可以一直领到孩子40岁才勉强领取完！
当然，以上案例只是为了方便大家更直观了解增额寿险的用法，具体到不同的产品、不同的投保计划，金额都会有所不同，大家可以根据自身情况联系理财师规划测算。
增额寿险虽好，但也不是适合所有人的。
如果是短期内要花的钱，就不太建议放在里面了，因为增额寿险前期都会有个资金运作期，在这个期间取钱可能会有所损失。
但如果是一些中长期的储蓄目标，比如说给孩子做教育金，自己的养老金或给未来做强制储蓄，那么选择增额终身寿险是非常适合的。
不过也要提醒大家：接到监管最新规定，不少顶尖的增额寿险产品将会在12月5日前陆续下架，以后的选择会少很多，保单的利益也不会有现在这么好了。
所以如果你有考虑要配置增额寿险，建议要抓紧时间了！
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