银行也会破产？那我们的钱怎么办……

这段时间，硅谷银行破产一事可谓震惊全球。这是2008年金融危机后，美国发生的最大规模银行破产事件。

事发之后，美国联邦存款保险公司（FDIC）第一时间接管硅谷银行，为储户存款托底，所有储户都可以得到全额补偿，至此事件告一段落。

近年来，内有村镇银行暴雷，外有硅谷银行破产，多少有点动摇老百姓对银行安全性的信心了。

那要是银行破产了，我们能拿回自己的钱吗？今天谱蓝君就来聊聊这个话题。

此次接管硅谷银行的美国联邦存款保险公司（FDIC），是美国专门为银行存款提供兜底保障的金融机构。

自1933年成立以来，美国发生过数千起银行破产事件，而受其保障的银行存款，基本没有产生任何损失。

因为美国的存款保险制度规定：

银行破产后没有偿付能力的，不高于25万美元的存款可以全额赔付；

超过25万美元的存款，通过银行破产清算进行赔付。

不过此次硅谷银行破产属于重大危机事件，为防止风险进一步扩散，FDIC破例首次采用了“全额赔付”的方式。

尽管此事带来的风波尚未平息，但明显FDIC此番“快准狠”的处理措施，在一定程度上稳住了市场情绪，可见美国的银行存款保障体系还是相当成熟的。

那我们国家的银行存款有没有类似的保障呢？当然也有。

2015年国务院发布《存款保险条例》，正式建立了存款保险制度。

只要是在境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等有开展存款业务的银行机构都得参加存款保险。

如果参保银行破产了，那我们放在这个银行的钱可以得到条例保障：

存款保险实行限额赔付，最多只保50万存款。

同一家银行里连本带息在50万以内的存款可以全额赔付；

超过50万的部分，要等银行破产清算后才能得到赔付。

而且有一点要注意，存款保险只保储蓄存款，在银行买的理财、基金、保险等投资产品统统不在保障范围内。

那存款保险具体是怎么发挥作用的？我们以包商银行为例来了解一下：

2020年，储户规模达473万的包商银行因资不抵债申请破产，它是存款保险制度建立后，国内首家破产的银行。

监管部门接管后，为防止挤兑风险发生，决定由存款保险基金和央行提供资金：

对个人存款和绝大多数对公债权进行全额赔付，对极少数大额对公债权提供平均90%的保障。

该起事件中，普通储户毫发无损，可见存款保险对储户存款的权益保障还是相当充分的。

所以要想保证咱们放在银行的钱安全，大家一定要做到这两点：

1、认准存款保险的标识，只要参加存款保险的银行，都会在银行官网或营业网点门口挂上这个标识。

2、在同一家银行的累计存款不要超过50万，超过50万的，尽量存放在不同的银行，分散风险。

此外还要警惕一些所谓的“高息存款”。

比如去年暴雷的河南村镇银行，便是利用高息吸收存款，最后才发现是不法分子的圈套。所以大家一定要对“高息存款”留个心眼，避免造成不必要的损失。

这两年市场环境不好，越来越多的人偏向于选择安全稳健的理财渠道。有哪些常见的稳健型理财工具呢？

1、银行存款

目前银行存款依然是很多人的存钱首选。

虽说银行也可能会破产，但在存款保险的保障下，安全性依旧毋庸置疑。

只要做到在每家银行的存款不超过50万，那我们的钱就有保障。

不过随着利率下行，现在银行存款利率也越来越低了，5年期定存都达不到3%，很多朋友坦言：还不如放余额宝。

2、国债

国债有国家信用背书，安全性极高。发行之后，国债利率不会受到市场利率的影响，因此收益很稳定。

目前3年期和5年期的国债利率可以达到3%左右。

3、理财险

理财险的安全性与银行存款、国债是同一个等级的。

既受国家金融监督管理总局（前银保监会）监管，又有《保险法》、《合同法》等法律保障托底。

即便保险公司破产，也不会影响我们的保单效力，大家完全可以放心。（戳这了解：国内第一家破产的保险公司……我们的保单会受影响吗？）

收益方面，目前非常火爆的年金险和增额终身寿，更是完全不输银行存款和国债。大家都知道，近年来银行存款和国债利率都在走低，要想靠这两个工具赚点钱，是越来越难了。

然而年金险和增额终身寿，在投保签订合同的那一刻，即终身锁定3.5%的利率，而且是复利！

复利3.5%，折算成30年单利相当于每年6.02%，这可比现在的银行存款和国债要香得多了！更别说这还是保终身的，直接锁定利率、稳稳增值。

不过这里也提醒大家一点，年金险和增额终身寿本质是保险产品，不是存款。

前期资金灵活性相对比较差，带有强制储蓄功能，更适合用来做中长期储蓄规划，比如自己的养老金、孩子的教育金等；

而存款、国债等更适合用作短期储蓄。

不管是银行、还是保险公司，都是商业机构，因此都会存在破产风险。

但对于这些金融机构，国家有一整套完善的监管和兜底的机制，确保咱们的权益不受损，大家可以放心。

当然，要想更加稳妥，最好是分散投资，根据不同的资金规划，选择相匹配的产品。

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