延迟退休，开始放风了……

说了这么久的延迟退休，又有新动静了。

先是有位经济人口学家接受采访时表示：90后的退休时间可能要延迟到七八十岁。

（图源：微博）

随后发布的《中国养老金发展报告2023》又指出：65岁可能是延迟退休调整后的最终结果。

（图源：微博）

这可把大伙整懵了，这是定了还是没定？到底几岁退休啊？

别慌！目前这事还处于舆论阶段，并没有正式官宣。

不过延迟退休年年讨论，这次的消息倒是与以往有些不同，已经开始讨论具体的年龄节点了。在谱蓝君看来，这是上面在放风，试探大家的接受度如何了。

尽管目前关于延迟退休的消息都只是舆论，但根据目前我国老龄化和少子化的情况来看，延迟退休肯定是板上钉钉的了，今天我们就再来聊聊这事。

主要内容如下：

• 全球视角看延迟退休
  

• 一刀切 or 温水煮青蛙？
  

• 有办法实现提前退休吗？

目前我国的法定退休年龄是男性60岁、女性50岁或55岁，这是1951年确定的，至今已经70多年未作调整了。

光是从现在的社会环境和职场压力来看，很多打工人都觉得这个年龄已经很晚了，恨不得提前退休。

但放眼全球，我国这个退休年龄其实是属于比较早的。

目前世界各国也面临老龄化的压力，很多国家早就对退休年龄进行了调整。

日本：法定退休年龄是65岁，但过去多年，日本政府一直在鼓励高龄再就业，实际很多人的退休年龄在70岁以上；

韩国：法定退休年龄是60岁，目前正计划提高到65岁。据当地新闻报道，去年韩国60多岁老年群体的就业率超58%，又创历史新高；

新加坡：前段时间刚刚宣布，2030年前将法定退休年龄调高至64岁……

可以看到，这些国家的退休年龄基本都调到了65岁甚至更高，且多数采用的是渐进式延迟退休，也就是每年增加几岁，慢慢过渡。

相比之下，我国目前五六十岁的退休年龄确实还有很大的调整空间，即便现在立马实施延迟退休，退休年龄也比其他国家要低几岁。

显然，延迟退休已经是全球大趋势了，而各国提高退休年龄的原因也一样：

一方面是老龄化加剧，老年人越来越多，且人均寿命越来越长，老年人多又活得久，国家的养老支出负担加大；

另一方面，生育率走低，青壮年劳动力越来越少，未来可能出现导致“用工荒”，所以需要更多的老年人继续工作，维持社会经济发展。

世界各国都在推进延迟退休，但具体实施方式各有不同，有些国家是一刀切，直接硬性规定退休年龄，有些国家则是温水煮青蛙式，采用多种灵活政策不动声色地激励大家继续工作。

就我国情况来看，大概率会倾向于后者，逐步推进，慢慢提高大家的接受度，操作方式有很多，比如：

1、延长缴费年限

早在2021年，人社部发布的《“十四五”规划》中就提到了，要逐步提高领取养老金的最低缴费年限。

（图源：微博）

目前我国领取养老金的最低缴费年限是15年，有专家提出最低缴费期限可能会延长到25-30年，跟延迟退休的一样，逐步延长。

相关阅读：《养老保险缴费年限将延长！只交15年领不到养老金了？》

2、提高缴费金额

这个主要就是从缴费基数入手，提高缴费基数下限，在缴费比例不变的情况，缴费基数提高，实际缴费金额就会变多。

其实这个目前已经在执行了，大家可以查看自己这些年交的社保，是不是一年比一年贵了？

拿广州的职工养老保险缴费基数举例：

2020年缴费基数下限为3803元，2024年缴费基数下限为5284元，年年上涨，仅4年时间就涨了1481元。

按个人8%的缴费比例来算，每月要多交118.48元，一年要多交1421.76元。

3、调整计发月数

退休后我们能领多少养老金是需要计算的，计算公式是基础养老金+个人账户养老金，其中：

个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额 ÷退休年龄对应的计发月数。

也就是说，计发月数对个人养老金部分的领取金额有重大影响。

不同退休年龄对应的计发月数不同，目前最常见的计发月数是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月，计发月数越小，个人养老金部分领取就越多。

而计发月数是根据人口预期寿命、退休年龄以及预期记账利率等因素计算得来的，现行计发月数是2005年制定的，采用的数据是2000年人口普查预期寿命75.21岁。

（计发月数计算公式）

如今人均预期寿命越来越长，未来这个计发月数或许会面临新调整，一旦计发月数拉长，那到手的个人养老金部分可能就要缩水了。

总而言之，国家要推动延迟退休能实施的手段有很多，再比方说：

强化退休年龄和养老金待遇的关系，越晚退休，领取比例越高；

加大老年人就业保障，对聘用高龄就业者的企业给予一定补贴等等……

当然，以上都只是谱蓝君的个人观点，实际怎么落地咱们还是要等官方消息。

唯一可以肯定的是，延迟退休已经势在必行，不管以何种方式落地，我们都要做好迎接的准备。

关于延迟退休，大家其实也不用太过悲观。

毕竟这只是延迟我们开始领取社保养老金的时间点，未必真强迫我们工作到六七十岁。

换句话说，只要我们攒够了养老本，随时都可以退休。

大家有没有听过「FIRE运动」？

这是一种以“财务自由、提前退休”为目标的生活方式运动，核心法则就是存钱，且是非常极致地存钱，然后通过投资收益实现躺平。

在美国，就有很多FIRE运动的执行者将70%的收入用于储蓄，然后在法定退休年龄65岁到来前辞去工作，之后的几十年靠投资收益来覆盖生活开支的目标。

而他们存钱的方式就是降低物欲，缩减开支，过“苦行僧”的生活来实现的。

胡润研究所曾在2021年发布的《2021年胡润财富自由门槛》中给出了具体的FIRE门槛：

一线城市达到1900万、二线城市要1200万、三线城市要600万，而这还只是入门级。

要上千万存款才能提前退休，这对于普通人来说无疑是非常困难的。

在网上各种经验分享贴中，目前已经实现FIRE的也多是一些行业精英、高学历人士，又或是原本就出生在富裕家庭的富二代们。

那么，普通人真的就没法实现财务自由、提前退休了吗？

当然不是，有更适合咱们普通人的方法：

首先我们要明确自己的退休目标，比如打算几岁退休、理想寿命多长、退休后每月所需生活费是多少、有没有每年旅游或发展兴趣爱好的想法等等。

在明确目标的前提下，我们再结合家庭的财务情况进行分析，借鉴FIRE理念，给生活做减法——并非极简生活，而是理性消费，避免不必要的开支。

同时给家庭资产进行科学合理的配置，让资产慢慢增值，逐步实现财务自由，提早进入退休状态。

上面这个其实就是我们服务中的一个家庭，他们的计划是在2050年实现退休自由。

而他们的养老金规划已经坚持执行了 8 年并且账户内已经有非常不错的收益了。

具体的规划过程，可以参考之前的这篇文章：《每月存6500元，退休后就能存够930万的养老金？》（ps：文中展示的案例数据已经过家庭同意分享）

当然，这个家庭案例属于小部分收入比较高的群体，方案中的数据也是以这个家庭的需求及财务情况为基础建立的。

具体到不同的个人、家庭，方案自然也不同。想要了解自己如何才能掌握退休自由，或者规划自己养老的朋友，建议联系理财师为你做个方案测算~

延迟退休已经说了很多年，根据最近的动静来看，距离靴子落地估计也用不了多少时间了。

既然跑不掉，不如用开放的心态去看待它，不要过分焦虑和担忧，至少我们知道了这事一定会来，那我们就还有时间提前做准备。

而存养老金这事，其实也没有什么秘诀，最重要的就是尽早开始，越早开始，压力越小，储蓄效益越好，也就离我们提前退休的目标更近了。