你敢信吗？
这年头不仅买演唱会门票有黄牛，买茅台有黄牛，就连买个大额存单都有黄牛代抢了……
有媒体报道，因为大额存单供不应求，催生了 “黄牛代抢” 生意。
不找黄牛，根本抢不到。
为了验证一下，谱蓝君特意打开了自己手机里的几个银行app。
发现好多银行都不发行3年期和5年期的大额存单了。
好不容易找到一家有3年期的，利率也就2.15%，最低购买额度20万。
但点开一看，显示额度已经售罄了……
没想到，前几年大家都不怎么看得上的大额存单，到了今年居然一单难求。
有网友称每天需要定好闹钟抢，抢得人都神经衰弱了；有的则是已经蹲点抢了，结果还没输完密码就没了。
难抢程度堪比抢春运火车票，也难怪会催生“黄牛代抢”这一角色。
第一种是最简单的，黄牛总结了一个抢购攻略，只需要花几块到几十不等就能购买，但是要自己抢。
第二种是黄牛登录我们的银行账户代抢，每天在银行放名额之前，我们把钱存入银行账户里，然后把登录验证码、支付密码发给黄牛。
这个成功率会高一些，但也风险最大，一般收费一两百块钱。
第三种是黄牛抢到后转让给我们，出一个低点的转让利率，赚差价。
这种成功率也还可以，但本质就是我们拿自己的利息补贴黄牛了。
这里说的第二、第三种方法都要用到一些科技手段（据说是利用一个按键精灵之类的脚本抢，就跟抢茅台类似）。
不过，随着近期黄牛代抢新闻的发酵，银行那边也开始着手陆续打击“代抢科技”，将漏洞补上。
坦白讲，即便黄牛真有办法帮忙抢到大额存单，我们也不建议大家找黄牛。
风险太大了！一来大额存单代抢行为可能涉嫌违规；二来涉及到我们的账户安全，要是对方把钱转走了咋办。
本来大家钱存银行就是为了安全，现在为了那点利率要冒着失去本金的风险，实在不值当。
谱蓝君也能理解大家，找黄牛代抢大额存单其实也是一种无奈之举。
随着利率一降再降， 对于习惯把钱存银行的朋友，尤其是一些存款大户而言，跟被“偷家”没什么两样。
以一年期存款为例，2014年还有3%的利率，今年就剩1.35%了，利息直接少了一半以上。存的本金越多，亏的利息越多。
为了更长期的锁定较高的利率，大家只能尽可能将存款定期化。
像之前一些在利率高点买到大额存单的朋友，在今年存单到期后也笑不出来了。
为啥呢，因为到期后想接着继续投却发现没有好去向了。
所谓再投资风险，就是我们投资某个项目满期之后，将本金和利息取出来，再去找新的项目时，发现新项目的投资收益率已经不如从前了。
比如4年前还能买到4.2%的五年期大额存单， 今年到期后再存只能找到2.15%的了，而且还得靠抢。
再比如今年还能抢到2.15%的三年期大额存单，3年后取出来，可能就得抢1.15%的了。
再之后收益还会更低，因为利率下行并非短期现象，而是长期趋势。
最后会低到什么程度呢，零利率甚至负利率都是有可能的。
也就是钱存银行，不仅拿不到利息，银行反而还要倒扣你钱。
像咱们隔壁的日本就实施负利率多年，一直到今年的3月才加息打破局面（这也是自2007年以来的首次加息）。
在利率下行的大背景下，如果说我们要避免财富被过快吞噬，就两条路子。
要么就选择一些进取类的资产，博取高点的收益。比如股票、指数基金、黄金、房产甚至是某某币等。
但这类资产波动性比较大，所需要承担的风险也比较高。
也就是说，一项投资，只要我们投下一笔钱就可以锁定接下来十年甚至几十年的利率。
目前能真正满足我们长期锁息的资产，就只有国债和储蓄险了。
像今年发布的超长期特别国债，30年期的收益率2.57%。
那么就剩储蓄险了，从投保之日起可以锁定未来几十年甚至终身接近3.0%的复利收益。
要注意，储蓄险的计息方式是复利，也就是利滚利，银行存款和国债的计息方式都只是单利。
20年3%复利相当于每年4.03%的单利，30年3%复利相当于每年4.76%的单利，越往后收益越高~
而且买储蓄险还不像大额存单和国债那么费劲，不用蹲点抢，也不用找黄牛，只需花点时间找个好产品就行。
起投门槛也低，不像大额存单动辄20万起存，大部分储蓄险1万即可起投，算下来最低每个月存几百、上千就可以上车了。
不过，3.0%的储蓄险也就剩下一周左右的上车时间了，过了8月底，就只能买到2.5%的了。
原因我们之前也说过，如今市场利率都这么低了，而储蓄险能给我们长期锁定相对较高的收益，还不需要我们承担风险，风险都转移给保险公司了，这肯定是不合理的。
详细解读大家可点击：《尘埃落地！预定利率下调至2.5%，8月底全面下架旧产品！》
2.5%的产品比起3.0%的产品，在时间的加持下，收益差距非常大。
100万本金，2.5%的产品在第10年会比3.0%的产品少赚6.3万，第20年会少赚16.7万。
所以，有长期储蓄需求，想要锁息的朋友，一定要抓住这最后的窗口期了。
虽然3.0%产品全面停售的节点是8月31号，但很多优秀的产品根本坚持不到月底，已经有收益top级产品提前下架了。
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