随着寿险产品全面进入3.0%时代，分红险的热度越来越高，不少朋友在了解之后，果断入手。
什么是分红险，跟我们过往买的增额寿险、年金险这些储蓄险有什么区别，到底值不值买，买的话要注意什么。
今天这篇文章，我们就来给大家扒一扒分红险的真面目。
广义上的分红险，指的是除了本身固有的功能之外，还会额外给客户分红的一类保险。
像过去常见的分红型重疾险、分红型两全险、分红型年金险等，都属于分红险的范畴。
而最近爆火的主要是分红型增额寿险，现在大家提到的分红险更多是特指这一类产品。
传统型的增额终身寿险，每一年账户有多少现金价值都是白纸黑字写进合同的，所见即所得，无论保司未来盈利还是亏损，都一定能拿到。（拓展阅读：一文说清楚什么是「增额终身寿险」）
而分红型的增额寿险，收益由两部分组成，一部分是确定能拿到的保证收益，另一部分是浮动的分红收益。
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保证收益：确定部分收益不会超过 2.5%，白纸黑字写在合同上，保险公司一定会给到。
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分红收益：保险公司给的分红，属于浮动收益，是多是少根据保险公司经营情况等决定。
这种收益模式就有点类似于打工人“底薪+绩效”的工资模式，底薪就是确定收益，不管业绩如何一定能拿到，绩效即分红，具体有多少得看情况，不保证。
很多人以为，分红险中的分红收益，分的是保险公司的盈利。
其实不是的。分红险会有个专门的账户，由保险公司专门的人运营和投资的。最后分的也是该账户累积总盈余的一部分，跟保险公司的整体盈利情况没有直接关系。
至于分多少，根据《分红险精算》规定，保险公司每年至少应该将可分配盈余的70%，分给客户。
同时，分红部分必须由外部审计予以审计，保证分红流程的透明度。
这就保证了如果该账户真的赚钱了，我们就能拿到不错的、甚至超额的分红收益。
但是如果该账户哪年投资情况不好，也不代表说我们一定就分不到钱。
一方面，保险公司会采用“投资平滑机制”来稳定分红险的红利派发。
在投资收益比较好的年份，把其中的一部分盈余“储存”起来，以供未来投资收益不好的年份使用。
另一方面，从去年7月开始，监管要求所有保险公司披露分红实现率数据。
所谓分红实现率，就是实际派发的分红与利益演示中分红的比率。比如在演示表中，在某保单年度有100元分红，结果实际派发了110元，那么分红实现率就为110%。
如果数据太差，不仅会影响保司口碑，还会影响后续分红险的销售。
一个正常运营的保险公司，可能未必每个年度都能给到100%的分红实现率，但为了维护自己的口碑、不影响后续的产品销售，往往会努力确保实现率的达成。
但大家别忘了，分红险还有保证收益的部分。也就是说，无论有没有分红，不超过2.5%的确定收益，是肯定是能拿到的。
在当下这种投资环境中，股票、基金跌跌不休，存款和国债利率又是一降再降。
相比而言，分红险不仅安全，有保底收益，还有机会享受保险公司额外的投资红利，非常适合一些想求稳又想获得超额收益的朋友们。
分红险看似比较复杂，但大家如果想快速选到一款好产品，可以重点关注以下3点：
对于一款带有储蓄性质的保险产品来说，分红险的回本期与收益率，是我们要考量的重点。
回本期越短，意味着后续资金利用更灵活；收益越高，意味着我们这笔钱的投入效率越高。
与传统险相比，由于分红险带有“非保证分红”，因此，除了要关注保证的回本期和保证的收益率，还要关注预期的回本期和预期的收益率。
回本期越快、收益率越高的产品，自然是更值得选择的。
由于分红险的投资风险是由投保人和保险公司共担的，因此我们在挑选的时候需要关注保司的背景、经营情况、以及投资实力。
这些是决定保司未来是否能长期给我们足额分红的底层逻辑。
保司背景实力越强、经营越稳定、过往的长期投资收益率表现越好，则公司运营分红险可能给出高预期回报的可能性也越高。
保司过往销售产品的分红实现率，是我们衡量一款分红险产品后续派发分红达成比例最直接的参考依据。
虽然分红实现率代表的是过去的成绩，并不能代表未来。去年分红实现率100%，不能代表未来都能达到100%。但这个指标仍然是我们挑选一家公司分红险非常重要的一个衡量指标。
这就好比你是一位教练，要挑选一位队员去参加比赛，A队员以往5次成绩都是100分、B队员5次成绩都为80分。
在过去的3.5%时代，分红险的优势确实不大。毕竟最多只能拿到2.5%的保证收益，分红多少也不确定。
保险预定利率从3.5%下调至3.0%后，比起稳定3%收益的储蓄险，分红险虽降低了0.5%的保证收益，但有机会换取更高的额外浮动收益。
一些比较优秀的产品预期irr甚至能达到3.70%，在低利率时代给我们的稳健投资提供更多的可能。
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