最新“负面清单”出炉！哪些人身险被点名了？

前段时间，国家金融监督管理局给各大人身险公司下发了《人身保险产品“负面清单”（2024年版）》。

负面清单，可以理解为保险公司的“错题本”，汇集了监管部门检查各家保险公司产品时，发现的一些有共性、不合理或钻漏洞等不利于消费者的产品问题。

主要对保险公司起到警告的作用，保险公司必须根据清单内容对产品进行自查，有问题的及时整改。

本次发布的负面清单，相比2023年版又有了不少新增和调整，其中有些点对大家之后配置保险有不小的影响，下面我们来说一说。

主要内容如下：

• 负面清单有什么变化？

• 透露了哪些信号？

这个负面清单，最早是银保监会于2018年发布的，当时只列出了52条关于人身险产品开发和设计的问题。

此后每年发布一次，内容不断扩展完善，到了最新的2024年版已经更新到了94条。

内容主要涉及产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及计算假设、产品报送管理这四大板块的内容。

相比2023版，2024版新增6条、删除2条、修改6条，具体如下：

可以看到，2024版新增和调整的内容重点主要放在健康险和储蓄险上。

下面给大家划划重点：

1、明确既往症表述

一般来说，健康险会把既往症列入免责范围，也就是投保前已经罹患且已经知道的疾病，投保后发生了，保险公司不赔。

目前保险业内关于既往症的定义并未统一，所以不同保险公司对既往症的定义不同，有宽松的，也有严格的。

正因如此，经常会出现保险公司和消费者对既往症的理解不同，因而产生理赔纠纷的情况，尤其是医疗险。

为了减少此类纠纷产生，负面清单就明确了要表述为“在本合同生效日之前被保险人已患的疾病”。

比如下面这种表述就是比较明确的，容易判定：

2、强化“报行合一”

新增条文提到的“人为干预费率正常水平”、“保险产品备案费用假设和实际费用不一致”、“不同渠道销售采用的精算假设及利润测算结果存在明显差异”，其实都属于报行合一的要求。

报行合一是目前监管部门正重点推进的工作，目的是要求保险公司报送产品审批或备案的材料要与实际经营过程当中的行为情况保持一致，不能说一套、做一套。

之前主要针对的是银保渠道产品，现在已经逐渐蔓延到所有保险产品了，监管部门在负面清单中再次提及，其实也是在给保险公司上“紧箍咒”，继续强化报行合一的要求。

3、养老年金险被点名

此前的负面清单多是揪增额寿的问题，而这次还提及了养老年金险，指出“养老年金险采用明显偏离实际水平的预定死亡率”。

预定死亡率是养老年金险定价的一个重要因素，有些保险公司为提高产品竞争力，设计比较激进，短时间内IRR收益率就突破了3%。

而养老年金险是领终身的产品，现在人均寿命越来越长，意味着保险公司要发放更长时间的年金。

如果偏离实际水平的预定死亡率，承诺过高的收益，对保险公司来说则存在风险隐患，为了避免风险发生，上面必然要收紧监管尺度。

如今人身险产品“负面清单”已经成为了保险公司开发设计产品的重要指引，所以通过清单内容我们也能窥见未来保险产品的设计方向。

那么，2024版的负面清单透露了什么信号呢？谱蓝君给大家总结出来了：

1、产品条款更加规范

“负面清单”针对条款表述不清楚、不规范，列出了二十多条问题。

除了本次新增的既往症，还对等待期、保障责任、免责条款以及续保条件等等表述进行了规范。

如此细节化地揪问题，可见未来产品的条款将会更加规范，通俗易懂，这其实也是监管部门在源头上就消除了潜在的保单纠纷，保障消费者的权益。

2、储蓄险整体收益“缩水”

增额寿和养老年金险作为近几年的大热产品，一直是监管的重点关注对象。

此前监管已经多次指出，有些增额寿存在现价增长过快、减保太过灵活等问题，勒令保险公司进行整改。

因此大家也看到了，这几年增额寿的“下架潮”不断，产品收益也缩水了不少。

之前的产品长期IRR还能接近于3.5%，现在却连3%都不到；有些产品还面临今天上架、明天就下架的情况，想上车还得抢时间。

随着增额寿高收益时代的落幕，监管也开始对养老年金险“动刀子”了。

2024版负面清单指出，年金险存在现价增长过快、承诺长期高回报的问题，其实跟增额寿差不多，也是在说产品设计激进的问题。

而监管指出这些问题背后的原因，无非就是现在市场环境不太乐观，利率持续下行，连带着保险公司的投资收益也陷入了下滑的窘境。

（图源：13精）

在这样的情况下，如果保险公司再给消费者承诺过高的回报，到时候可能会引发“利差损”风险，那将给保险公司带来一定的风险。

为防止这种情况出现，监管部门才越发收紧对储蓄险的监管，这对行业来说肯定是好事，但对消费者来说，则意味着越来越多高回报的产品离我们而去了。

比如，上个月就刚下架了一批优秀的养老年金险，包括大家慧选、养多多5号、星海人生、星海赢家等等。

看这个形势，未来肯定还会继续调整，所以大家一定要好好珍惜现有为数不多的优秀产品！

如今发布“负面清单”已经成为了监管部门的常规工作。

这一机制不仅提供了保险产品的规范性，降低保险公司的运营风险，也实打实保障了咱们消费者的权益，给监管点个“赞”！

不过大家也要意识到，一旦监管继续收紧，未来高回报的储蓄险将愈发可遇不可求，所以有规划需求的朋友，最好尽早上车。