这款保险完全没有保障，大家一定要擦亮眼睛！

一款有充足保障的保险产品应该是怎样的？

谱蓝君觉得，保障范围全面、杠杆高。

保障范围全面，应该很好理解。那杠杆高，是什么意思？

我们之所以要买保险，就是因为风险一旦发生，我们没有那么多钱可以治病、应对风险，所以才需要花几千块钱，去撬动几十万甚至几百万的保险杠杆，把风险转移给保险公司；

可如果一款保险，交上去1万块钱保费，出事的时候也只赔1万块钱，毫无杠杆，那跟我们把钱存在银行有什么区别？

终身寿险，就是这种典型。

人终有一死，因此终身寿险，就是一份必赔的保险。保险公司当然不会做亏本的生意，因此终身寿险，一般没什么杠杆可言，交上去的钱，和赔的钱几乎差不多。

这也是为什么谱蓝君一直说咱普通人没必要买终身寿险，还不如拿钱买一买货币基金、银行定存呢。买定期寿险就可以啦，杠杆高，保障作用充足。

然而，最近有一款终身寿险，却引得无数人追捧——谱金保，也就是弘康悦享长盈终身寿险。

为什么大家明知道这款保险没什么保障作用，还要挤破头地“掉坑”？到底要不要跟风买？谱蓝君就带大家一起来看看。

• 心甘情愿“入坑”，原来是因为这个！
• 产品有哪些特点？
• 谱蓝君总结

这款产品的保障责任非常简单：只有一个身故保障：

身故保险金=基本保险金额+已交保费或账户价值*（1+风险比例）；

基本保额是多少呢？

零。

那风险比例是多少呢？

Excuse me？

因年老、疾病、意外而身故几率越高的时候，反而得到的保障越低？

而且即使是18-40周岁青壮年的时候身故，最多也只能得到160%的已交保费或账户价值？

现在随便一款定期寿险，假设30岁男性买100万保额，交30年保30年，每年也只要交一千出头即可。九百多倍的杠杆！

相比这下，这款终身寿险，只有1.2倍-1.6倍的杠杆，保障实在少得可怜。

把钱存在余额宝，十年都能有这个收益了……

到底为什么，这么多人心甘情愿掉进这款产品的“坑”里呢？

细心的朋友可能发现了：

身故保险金=基本保险金额+已交保费或账户价值*（1+风险比例）；

其中这个“账户价值”，是什么呢？

原来，这款产品的条款全称是“弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型）”！

这就是说，这款产品是一款投资连结型保险！

里面有个投资账户，如果被保人身故时，已交保费尚未转入投资账户，就会以已交保费来计算身故保险金；如果保费已经转入投资账户了，就会以账户价值来计算身故保险金。

投资赚了，账户价值就会比已交保费多；投资亏了，账户价值就会比已交保费少。

这不就是披着保险外衣搞投资的理财型保险吗？

实际目的就是为了投资理财，而不是保障，因此毫无保障作用！

然而，谱蓝君发现谱金保这款产品，虽然没有什么保障作用，但收益却不低——过去一年的实际收益率，去到了5.43%！

原来，这款产品就是按照5.3%的基准利率去设计的，最低的时候，年化收益率也有5.38%！

跟那些动辄预计四五个点的年化收益，实际每年只有两点多的分红险比起来，算是收益又高又稳了。

难怪这么多人心甘情愿入它的“坑”，原来压根不是冲着保障去的，而是冲着这5.43%投资收益去的。

说实话，谱蓝君以前一直倡导大家尽量少碰国内大陆的分红险、万能险等，这种收益不确定的理财型保险，原因有二：

1、作为保险来讲，基本毫无保障作用；

2、从理财角度来看，收益率太低。国内大陆的理财型保险，因为投向受严格监管，不得投向高风险资产，所以平均下来每年的收益率只有一两个点，还比不上余额宝、银行定存。

一没保障作用，二没可观的投资收益，流动性还极差，因此完全没必要配置这种理财型保险。

但现在，如果通过保险能有5.43%的收益率，确实是个不错的选择了。

因为现在利率下行，各种理财收益都在下降。

大家去看看支付宝里的余额宝，就知道现在货币基金跌得有多厉害了，最高也才2.9%，有的甚至跌破2%了：

要知道，以前货币基金动辄3.5%以上，甚至有冲破4%的；

那么银行理财产品呢？

以招商银行为例，即使存到3年以上的定期存款，年利率也才2.75%。

比有些货币基金还低。

不仅是存款，所有银行理财产品也都在新规下打破刚性兑付，不仅不保本了，而且看看近一两年的数据，会发现银行理财产品的收益也一直在跌。

国债利率也一直下行：

实际上，我国的利率一直都在下行。

这一轮降息周期，远没有结束，会长期持续下去。

如果你放眼全世界，会发现经济越发达的国家，利率就越低，甚至进入负利率社会。

未来的中国，利率只会更低。

不仅各类理财产品收益下降，甚至还频频暴雷，P2P就是最鲜血淋淋的例子。

这种情况下，年化收益率5.43%，是个很不错的成绩了。

因为收益不错，于是谱蓝君仔细地看了看产品，发现它有以下几个优势：

1、收益率高

这款产品实际上是款净值型产品，每天都会评估资产净值。

既然是净值型产品，就像股票一样，有涨有跌，会赚也会赔。

但这款产品，最初是按照5.3%的基准利率去设计的；

实际上，它还真的实现了这个目标，甚至在过去一年里达到了5.43%的年化收益率！

最低的时候，也没有低于5.38%！

股票有这么稳吗？

简直跟固收类产品差不多了。

2、申购、退出费用低

每年交保费的时候，保费转入投资账户，会产生初始费用，就相当于申购费，是1%。

1%，已经比很多公募基金的申购费都低了；

而且这份保单满5年后持续有效的话，还会有持续奖金，为每年保费的1%。

相互抵消以后，相当于没有申购费用了。

而且退出的费用也不高，退保的话：

第1个保单年度：5%；

第2个保单年度：3%；

第3个保单年度：3%；

第4个保单年度：1%；

第5个保单年度：1%；

第6个保单年度及以后：0%；

也就是说，保单满5年以后，退保就不会产生退出费用了。

这个退出费用，是全行业最低了。

3、流动性好

有人说，保险里的钱不是都得困着好多年吗？退保是有损失的，怎么流动性就好呢？

这个思维还是有点局限。资金的流动，不一定是要全盘退出。

这款谱金保支持保单贷款。

贷款的利息，跟我们本身账户里的投资收益相差无几。

一抵消，就相当于无息贷款了。

谱蓝君觉得说贷款其实也不太准确，因为账户里的钱本来就是自己的钱；

更像是余额宝似的，你要用钱的时候，就用保单贷款的形式把它取出来用，不需要用钱的时候，就让它继续呆在账户里涨投资收益就好了。

所以说，实际上流动性是不错的，只要你不是退保把全部钱取出来。

4、安全稳定

最后，就是投资理财最重要的安全性问题。

首先，保险公司的理财型保险，就跟你买基金、股票似的，不仅受国家监管，而且资金都是在第三方银行存管的，根本就不会像P2P一样暴雷、保险公司卷钱跑路。

其次，另一种维度上的安全性，就是我们讲投资是有风险的，会不会万一亏了呢？甚至亏空了呢？

谱蓝君看了一下，这款谱金保，是按照40%的增利90投资账户和60%的弘云2号投资账户这个比例去设置账户投资比例的；

两者之间的比例，以后可能会有变动，但这两个投资账户，是不会变的。

谱蓝君看了一下这两个投资账户：

还算比较稳的。

实际上，对国内保险监管机制比较熟悉的朋友，应该会知道监管是不让保险公司投向一些高风险、高收益的投资标的的；

而且每个季度，保险公司都需要向保监会老大哥上报自己的财务报表，里面包括自己的偿付能力充足度、投资情况等；

如果投资有亏空，影响到保险公司对保单的兑付，保监会会勒令保司暂停销售、进行整顿。甚至还会接管保险公司。

去年年末，弘康人寿的综合偿付能力充足度是126.52%，完全符合监管“100%”的要求；

再看看这款产品过往的平稳收益表现，总的来说还是很稳的。

我相信不少朋友看到这里，也会很心动：

一款安全稳定、收益率高、流动性好的理财产品，当然买啊！

别急。

产品虽然不错，但谱蓝君重申一下，毕竟是净值型产品，理论上还是会有波动的，有涨的时候，也可能会有跌的时候；

如果你是一点波动都不能承受的投资者，那么建议你还是乖乖去银行存钱；

而企图通过这个来一夜暴富的，同样也是不可能。

正确的投资，应该要根据每个人、每个家庭的资产配置情况而定，投什么、投多少，预期到什么时候能获得多少回报，都是应该要先规划好的；

而不是看见哪款产品好，就跟风买了。

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