收益高≠拿钱多！年金险3种买法，该怎么选？

众所周知，年金险盈利越大越好，但很多朋友可能不知道，收益高不代表一定能多拿钱。

如同两份工作，一个薪水 1 万，一个 7 千包吃住……有人觉得收入高，可支配性很强；有人觉得包吃住更能攒下钱，怎么选？可能还得看情况。

年金险也是这样，出色的产品看似盈利相近，但给钱形式可能大不一样，最后也就适合不同的人。

假如我们光看收益随便选，很有可能买到不合适的产品，严重甚至可能少领几十万。今天就跟大家聊聊这一话题。

年金险的盈利，要考虑 3 笔钱：定期发的养老金，减保或退保能拿到的现金价值，不幸身故的赔偿费。

但这 3 笔钱，不可能同时给到很高，例如养老金给得多，那现金价值或是身故金可能就比较少，也就是所说的【年金险不可能三角】。

因此，我们在挑选时，也要有所侧重。究竟怎么挑？大家可以参考以下这 3 种情形：

1、想要「更高养老金」

有些朋友，买年金险是为了多领钱，因此可以选择养老金更高，退保金和身故金更低的产品。

这样的好处很明显，如果能健康长寿，同样投入下，一共到手的钱会相当可观；但因为身故保障一般，万一人走得早，基本赔不了多少钱给家人。

因此，这类买法，适合对寿命很有信心，且不用考虑后事的朋友，例如丁克，或已经给家人留下钱的朋友。

2、担忧「早逝领得少」

当然，有些朋友更在意的是：我拿出了一大笔钱，万一不幸过早身故，那岂不是少领很多钱，这笔投资不就没啥收益了？

有这种担忧的朋友，就可以选择兼具身故保障的产品，可能领钱比上边那类稍少些，但承诺身故可以退现金价值，或者约定了确保领到期。

例如确保领到 20 年，结果领了 5 年就不幸离世，那保险公司会把剩余 15 年应领未领钱，一次性给到家人。

那样，人活着有着还不错的养老金，有变故也能留一笔钱给家人，适合担心未来有早逝风险朋友。

3、希望「花钱更灵活」

此外，也有些朋友会担心，年金险是笔长线投资，万一中间要花钱，能不能拿出来用？

这种情况下，就可以选择现金价值增长迅速、升值更多、总体更为灵活的产品。

即便初期要花钱，也不会亏；不用钱的话，后期一样有不错的养老金，使我们不必担心退休前要花钱，周转不过来的状况。

以上 3 种推荐，都有该方面表现不错的产品，不过都是从单一角度考虑的，假如我们同时存在几个需求，有些产品是可以同时满足的（收益折中），简单举两个例子：

• 假如注重领取和身故保障，就可以选择鑫禧每年尊享版（方案一），领取不算少，身故保障又很安心。

• 假如注重领取又希望兼具些升值，那福满满 3 号（尊享版-确保返保费）也是个不错的选择，领取高，现价增长快且能持续到 104 岁。

实际还得看大家心目中各需求的权重，看哪种产品更能达到自己心目中的均衡。

今天文章到这就结束了，其实主要就是想告诉大家：产品盈利很重要，但合不合适更重要。没有哪款产品能适配所有人，能解决自己需求的，就是最好的。

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