存单换保单，一定要注意这4点！

这两年，有个理财关键词很火，叫「挪储」。

讲的是很多人将自己银行账户里的一些存款或者理财，挪到其他类型的资产上，以更好地获取收益。

而在一众其他资产中，保险产品又凭借则着安全稳定、可锁定利率等优势成了热门选择。

现在只要你去银行，大概率也会碰到理财经理喊你挪一部分存款去买保险。

那么今天我们就来简单聊下，为什么大家要挪储，如果要挪该注意些什么。

为什么大家都在“挪储”？

答案很简单，大家的钱实在没什么好去处了。

房子是炒不动了。房地产市场频频暴雷，供大于求，哪怕现在政策再怎么刺激，大家也已经从“越涨越买”，变成了“你不买我不买，每平还能降500”。

股票、基金，则是越买越跌。

就今年的一月份，短短一个月，A股就直接跌了过去一年全年的跌幅。

在这样的大环境下，大家越来越倾向于求稳。

但一些低风险理财的表现也是不尽如人意。

银行理财不香了。曾经遍地收益率都是5%、6%，还能“保本保息”，如今只能给到3%的预估收益（也就是不一定能给到），而且还有亏损风险。

直接存银行吧，利息又越来越低。

定期存款从早年4%以上的年利率一路跌到现在2%左右，而且还会接着往下降。

就这么盘点了一圈，难怪大家将目光落在储蓄险上。

一来，比起其他的理财方式，它有极高的安全性。

目前我国对于保险的相关立法与监管制度非常完善，从保司的成立到运营到赔付都有严格规定。

即便是发生最极端的情况——保司破产了，人寿保单也会转由其他保司接手，确保消费者权益不受损。

二来，在保证安全的前提下，它还有不错的收益。

尽管如今人身险的预定利率上限调整到了3%，但相对当下市场无风险利率水平来说，这个收益依旧很有优势的。

而且随着时间的增长，在复利力量的加持下，后期它的收益还会越来越高。

另外，像增额寿险和年金险这类固收类储蓄险，收益还能保证给付，从投保之日起，之后每年的收益都明明白白写进合同，所见即所得。

这么仔细一分析，储蓄险确实很香。

只是，储蓄险虽好，但也不是适合所有人的，有些注意事项我们在投保前一定要先了解清楚。

“挪储”要注意什么？

1、合理分配长、短期资金，短期要用的钱不适合挪到储蓄险

和存款、货币基金等相比，储蓄险一般需要经历一个“回本时间”才会开始赚钱。

这个回本时间大家可以理解为封闭期，在这个时间内退保，会有损失。

而且，过了“回本期”，越往后，储蓄类保险在收益上的优势才会越明显。

以某款在售的增额寿险为例，趸交一笔钱，到第10年，IRR 2.68%，折合单利3.36%，看着还不错。

如果继续把时间拉长，比方说到第40年，它的IRR会达到 2.92%，折合单利5.54%。持有的时间越长，收益越高。

所以，中长期要用的钱放在储蓄险里是很适合的，这笔钱能在账户里铺垫的时间足够长，获得的收益更可观。

但如果是短期内要用到的钱，建议还是继续放在存款或货币基金里更合适。

2、根据自己的储蓄需求，选择合适的险种

目前市场上热卖的储蓄险，主要有增额终身寿险和年金险两种。

年金险到了约定的时间就会开始给付年金，哪怕到时候我们不缺钱，保险公司也会按时按量把钱打到我们的银行卡上。

而增额终身寿险就相对灵活很多，我们可以根据自己的需求进行减保取现，领取时间和领取金额比较自由。

我们可以根据在自己的储蓄需求来选择适合的险种。

如果说想要规划专款专用的养老金，想在退休后获得一笔持续稳定的现金流，那么买年金险会更合适。

如果说想存一笔钱做长中期储蓄，具体用途还不明确，那选增额寿险会更适合，它的灵活性会更好。

3、是否能接受收益率波动

除了普通型的增额寿险、年金险，储蓄险还有分红型、万能型等类型。

像分红型和万能型保险也保证本金，收益则由保底收益和浮动收益两部分构成。

预期收益会比普通型的高，但保底部分不如普通型的，各有利弊，大家可以结合自己的投资偏好进行选择。

另外，在选择这类不完全保证收益的储蓄险时，大家要注意评估各种指标。

以分红险为例，需要评估保险公司背景、过往投资数据、过往分红产品分红实现率等等，尽可能选出分红实现率更高、经营更稳健的公司。

4、科学设置投保人、被保人、受益人 ，确定资产归属

在投保时，需要设置以下3个“角色”：投保人、被保人、受益人，每个角色享有各自的权益，涉及未来特定场景发生时的财产归属。

投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；

被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；

受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。

科学设置好这3个角色，可以有效规避婚姻、继承带来的资金归属纠纷等风险。

举个例子，一位妈妈想给女儿买一份增额寿险作嫁妆。

那么可以考虑自己做投保人，女儿做被保人，身故受益人指定自己，在女儿结婚前完成缴费。

如此一来，这位妈妈就拥有这份保单的所有权，保单可以作为女儿的婚前财产，受法律保护，保单价值不会成为夫妻共同财产被分割。

说在最后

对许多人来说，在市场环境波动较大、利率下行的当下，将一部分资金挪到保险中确实是个不错的选择，可以让我们的财富更好地保值、增值。

但挪储也不是随随便便就能挪的，大家尤其要关注以上提到的几点注意事项，以免造成损失。