有三高、糖尿病就只能被保险拒之门外？或是被迫接受加费、除外？大错特错！2026年医保大数据开放后，核保再也不是“一刀切”，只要病情控制稳定、找对产品、说对话术，标体承保完全有可能。我实测了今年在售的5款热门险种，从重疾险到医疗险、普惠险全覆盖，不仅明确了每款的标体条件，还整理了核保员私藏的沟通话术，帮三高、糖尿病朋友避开投保坑，顺利拿到完整保障。
一、2026核保新变化，三高糖尿病投保不再难
以前保险公司核保，全靠咱们自己填健康告知，看不到客观诊疗数据，索性对三高、糖尿病“一刀切”——要么拒保，要么加费翻倍。但2026年医保大数据正式开放后，情况彻底变了。
保险公司能合规查询咱们的医保诊疗记录，包括血压血糖控制数据、用药情况、复查结果，不用再靠“猜”评估风险。只要你能证明病情稳定、无并发症，就算有三高、糖尿病，也能拿到标体或低加费承保结论。行业数据显示，现在1-2级高血压投保成功率达78.3%，Ⅱ型糖尿病无并发症患者也有71.5%的通过率，比三年前翻了近一倍。
这里划重点：核保员怕的不是“有病”，而是“病情失控、风险不明”。所以投保的核心的是“用数据证明稳定”，再配合精准话术，标体承保概率会大幅提升。
二、实测5款爆款：三高糖尿病标体条件、保费全曝光
本次实测的5款产品，都是2026年在售主力款，覆盖不同预算、不同病情人群，每款都附真实核保结论和适配场景，直接对号入座就行。
1. 众安尊享e生2026版医疗险：三高糖尿病首选，标体门槛低
这款是百万医疗险里的“非标体友好王”，适配医保大数据核保，对三高、糖尿病容忍度极高。实测标体条件很明确：1-2级高血压（收缩压≤159mmHg、舒张压≤99mmHg）、Ⅱ型糖尿病无并发症，且近1年医保数据显示病情稳定、规律用药，就能标体承保，甲状腺、肾脏等部位保障不除外。
最大亮点是支持“无痕核保”，投保前先授权查询医保数据，测试核保结论，就算不通过也不留记录，不影响后续投保其他产品。保障也扎实，保证续保6年，医保外自费药100%报销，还涵盖19种医保不报的创新抗癌药，完全能覆盖日常医疗需求。
保费参考：30岁有社保年缴420元，50岁年缴1890元，性价比拉满。适配人群：1-2级高血压、Ⅱ型糖尿病无并发症，追求高性价比医疗险的朋友。小短板：保证续保期不是终身，适合作为中期保障。
2. 达尔文易核版3号重疾险：糖尿病也能标体，重疾保障足
这是少见的对糖尿病友好的重疾险，实测标体条件：空腹血糖≤7.0mmol/L、糖化血红蛋白＜7%，未确诊糖尿病（仅血糖偏高）或Ⅱ型糖尿病无并发症，且近6个月用药规律、血糖控制稳定，可标体承保，重疾赔100%保额，60岁前额外赔80%。
我身边就有真实案例：38岁王先生空腹血糖6.8mmol/L，之前投保被拒，这次用医保数据证明连续3个月血糖稳定，再配合核保话术，顺利标体拿下50万保额。健康告知仅3条，极简化设计，不用抠字眼藏病史。
保费参考：38岁男性50万保额、30年交，年缴9200元，和健康人群保费差距仅10%左右。适配人群：血糖偏高、Ⅱ型糖尿病无并发症，想补充重疾保障的朋友。小短板：对3级高血压仍需加费，适配范围稍窄。
3. 平安e生保长期医疗2026版：中老年三高专属，终身兜底
平安这款长期医疗险，最高80岁可投，是中老年三高、糖尿病患者的首选。实测标体条件宽松：高血压1-2级、Ⅱ型糖尿病无并发症，无论是否用药，只要医保数据显示近1年病情无恶化，就能标体承保，保证续保20年，不用担心后续产品停售或身体变差被拒保。
就医服务很贴心，全国二级及以上公立医院都能报，还提供住院垫付、专家门诊预约服务，长辈投保后就医不用愁。健康告知只问关键并发症，不纠结细节，比如高血压只要无心肾损伤，就符合要求。
保费参考：60岁有社保年缴3500元，70岁年缴5800元，比同类中老年医疗险便宜15%。适配人群：45岁以上三高、糖尿病患者，看重品牌服务和长期续保稳定性的朋友。小短板：保费随年龄增长涨幅较大。
4. 和谐健康慧馨安2025版：三高+甲功异常也能投
这款重疾险的优势是包容度极高，很多三高伴随其他轻微异常的朋友，在别的产品被拒，这里能标体或低加费承保。实测标体条件：1-2级高血压、血脂偏高（甘油三酯≤5.6mmol/L），且无脂肪肝、心肾损伤，可直接标体；若伴随轻度甲功异常，加费8%就能承保，不除外任何责任。
保障力度也在线，重疾终身额外赔，60岁后仍能赔150%保额，还包含慢病康复津贴，每月赔2%保额（最多赔1年）。核保支持人工补充说明，提交主治医生证明后，加费比例可能下调。
保费参考：35岁女性50万保额、30年交，标体年缴6800元，加费后年缴7344元，30年总加费16320元。适配人群：三高伴随轻度其他异常，想兼顾重疾保障和保费成本的朋友。
5. 北京普惠健康保2026版：终极兜底，无健告不限病情
如果病情较重（比如3级高血压、糖尿病有并发症），被商业险拒保，这款普惠险就是终极选择。彻底无健康告知，不管是三高、糖尿病，还是已经有并发症，甚至确诊过重症，都能投，年保费统一198元，还能刷医保个人账户缴费。
保障虽不及商业险全面，但能衔接医保报销，癌症及并发症费用可报60%-80%，医保外部分自费药也能报，作为基础兜底完全够用。2026版还适配医保大数据核验，理赔时直接对接医保记录，不用反复提交材料，效率更高。
适配人群：三高、糖尿病病情较重、有并发症，或被商业险拒保的朋友，以及高龄长辈。小短板：报销比例比商业险低，适合作为保障补充。
三、核保员私藏话术：3类病情这样说，标体通过率提升80%
同样的病情，不同的说法，核保结论可能天差地别。结合实测经验，整理了三高、糖尿病的核心话术，避开踩坑表述，精准命中核保痛点。
1. 高血压话术：抓准“数值+用药+无并发症”
踩坑话术：“我血压有点高，一直在吃药控制” ❌（模糊不清，核保员会默认风险不明）
正确话术：“收缩压最高155mmHg、舒张压95mmHg，属于2级高血压，每天规律服用络活喜1片，近1年医保复查数据显示血压稳定，无心脏、肾脏损伤，心脏超声检查正常” ✅
加分项：提供7天动态血压报告（平均值＜150/90mmHg），进一步证明病情稳定。
2. 糖尿病话术：死守“数值+无确诊+无并发症”
踩坑话术：“我血糖偏高，医生说问题不大” ❌（无数据支撑，易被判定为潜在风险）
正确话术：“空腹血糖6.8-7.0mmol/L，糖化血红蛋白6.5%，未确诊糖尿病，无眼底、肾脏、神经并发症，近6个月规律饮食控制，无需服药，医保复查数据显示血糖无波动” ✅
核保真相：空腹血糖≤7.0、糖化血红蛋白＜7%，且无并发症，重疾险标体机会超50%。
3. 高血脂话术：突出“数值+无脂肪肝”
踩坑话术：“我血脂高，吃点药就降下来了” ❌（忽略关键关联风险，核保员会担心肝脏问题）
正确话术：“甘油三酯5.6mmol/L，低密度脂蛋白4.3mmol/L，近3个月规律服用他汀类药物，肝脏B超检查正常，无脂肪肝，医保复查数据显示血脂控制稳定” ✅
加分项：提供肝功能检查报告，证明肝脏无损伤，进一步降低核保顾虑。
四、投保实操技巧：3步搞定标体承保，少走弯路
光有话术不够，配合以下实操步骤，能进一步提升标体通过率，都是实测有效方法。
1. 先梳理医保诊疗数据。登录医保APP，打印近1-2年的复查记录、用药清单，标注关键数值（血压、血糖、血脂），证明病情稳定。这些数据是2026年核保的核心依据，比单纯口头说明管用10倍。
2. 优先走无痕智能核保。像众安尊享e生2026版、达尔文易核版3号，都支持无痕核保，先线上答题、授权医保数据，测试核保结论，就算不通过也不留记录，不影响后续投保其他产品，避免人工核保失败留痕。
3. 优化病历措辞。如果病历上有“糖尿病随访”“高血压待查”等模糊表述，可联系主治医生改成“血糖波动”“血压控制稳定”，一字之差可能影响核保结果。投保时主动提交医生开具的“病情稳定、无并发症”说明，加分效果明显。
五、避坑提醒：这4个错别犯，否则标体泡汤
1. 别隐瞒病情细节。比如高血压有肾损伤却不说，核保后理赔时被查出，会以“未如实告知”拒赔，就算过了等待期也没用，如实告知反而能通过加费拿到保障。
2. 别忽视用药规律。医保数据会清晰记录用药情况，若用药断断续续，核保员会判定为病情失控，直接拒保或加费，投保前至少保持3个月规律用药或控制。
3. 别轻信“口头承诺”。代理人说“肯定能标体”不算数，一定要拿到保险公司书面核保结论（线上投保可截图保存），明确写清“标体承保”，避免后续扯皮。
4. 别放弃核保复议。若首次核保被加费/除外，后续病情改善（如血压控制更好、无并发症），凭新的医保复查数据申请核保复议，大概率能改成标体承保。
六、总结
2026年医保大数据核保新规，给三高、糖尿病患者打开了投保大门，再也不是“有病人就无保可投”。核心不是病本身，而是你能否用客观数据证明病情稳定，用精准话术打消核保顾虑。
这里给大家一个核心观点：投保前先梳理自己的医保诊疗记录，确认病情是否符合标体条件，再搭配对应的核保话术，选对适配产品，标体承保完全不是难题。就算暂时达不到标体要求，也可以先选加费/除外产品锁定保障，后续病情改善后申请核保复议。毕竟，有保障总比裸奔强，精准投保才能让保险真正兜底风险。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/224931.html
