定期寿险和终身寿险哪个好？各有什么特点和优势？

前阵子看到热搜，00后都开始立遗嘱了，8090后立遗嘱的近4年翻近6倍，越来越多人注重自己发生不幸后对家庭的影响了。

尤其是家庭支柱，不幸身故的话，对家庭经济的冲击是非常大的，甚至可能是毁灭性的。

而寿险，恰好可以预防这种不幸带来的家庭财务冲击——家庭支柱不幸身故，家人可以获得一笔身故理赔金，起码生活得以维持。

但是寿险根据保障期限不同可以分为定期寿险和终身寿险，两者的作用和价格都有很大差别，那究竟怎么选择呢？哪个更好？

主要内容如下：

• 什么是定期寿险和终身寿险？
• 定期寿险和终身寿险各有什么特点和优势？
• 寿险买定期寿险还是终身寿险好？
• 谱蓝君总结

寿险，大家应该很熟悉了。保障责任很简单，以身故为给付条件的保险。即无论是意外还是疾病，只要被保险人身故，就会赔付给受益人。

根据保障时间的不同，分为定期寿险和终身寿险，两者的实际意义不同，适合的人群也不同。

定期寿险，是用来给家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭财务坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子长大经济独立了即可。每年几百块就可以买到几十万、上百万保额，非常便宜。

终身寿险，既然人固有一死，那终身寿险就是一份必赔的保险，因此它的主要作用不是保障，而是长期理财、财富传承。

定期寿险

定寿最大的优势就是保费低杠杆高，保障范围灵活，适合家庭经济支柱配置。

简单来说就是家里谁在赚钱，谁就要买定寿。（建议全职太太也应配置，毕竟家务劳动也是有价值的，换算成市价也是一笔不小的费用。）

而那些身故后对家庭并不会造成重大财务影响的——未成年工作的孩子、已经退休的老人，就没有必要配置定寿了。

家庭经济支柱收入主要用于保证家人能维持正常生活的，那么寿险保额就一定要覆盖家庭的主要支出，比如：

• 家里的负债（房贷车贷）
• 孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）
• 未来XX年的生活费（一般留到孩子能经济独立）
• 双方父母的赡养费用

以上四项金额加总起来，就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

当然了，家庭原有的积蓄是可以覆盖一部分缺口的，所以用总的保障需求减去现有流动资产后，剩下的就是我们寿险应该买的保额了。

如果夫妻双方都有工作，承担家庭经济责任，那么就按大家的收入比例，去分摊这个寿险的额度。

比如计算出来整个家庭的寿险保障缺口是300万，而夫妻两人各月入1万，收入相等，那么责任也相等，大家平分这300万寿险缺口保额，每人应该配置150万元保额的寿险。

至于寿险的保障期，如下图，家庭的责任会随着时间逐渐减少，最终趋向于0。

所以咱们只需要配置定期寿险，确保家庭责任最重要时期得到保障即可，一般是保至六七十岁退休，或者保至孩子长大经济独立、房贷还完的时候，就行了。

终身寿险

终身寿险也可以分为两种：定额终身寿险、增额终身寿险。

1、定额终身寿险：

保额始终不变，如果缴费初期就身故，保险公司就要赔一大笔钱，因此初期的杠杆非常高。随着缴费增长，杠杆越来越低，且现金价值较低。

谱蓝君以前不太建议大家考虑终身寿险，说的就是这种定额终身寿险，因为保障作用本身不大，长期理财收益也不高，主要是适合收入高、负债低，需要传承财富的富豪人群。

2、增额终身寿险：

它放弃了前期的高额杠杆保障，换之以快速增值——保额每年按一定利率复利递增！因此缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

需要注意，灵活性是相对于后期来说的，如果是前期的缴费期，保额和现价跟咱们交上去的钱没差别，那时候退保相当于没啥收益，所以不建议大家前期退保。等到缴费期满，随时领取或退保的收益都非常可观了。

这就很适合普通人用来做长期理财了，毕竟可以长期锁定不错的利率、刚性兑付、领取又很灵活，领取的时间、金额都可以由我们来定，甚至可以不领取，一直放在里面增值，传承给下一代。

定期寿险和终身寿险其实是相对而言的，没有好与不好，只有适合与否，因人而异。

定期寿险保费低杠杆高，每年几百块保费就可以撬动几十甚至上百万杠杆，适合想转移家庭责任最重期间，极端风险可能给家庭带来的经济压力的人群，就是纯保障需求；而终生寿险更注重的是稳定投资需求和财富传承。

两者作用不同，不在一个维度上，自然是不能够比较的。

还是要强调一句，大家要区分开终身寿险和定期寿险的作用，得结合自己的实际情况去进行有针对性的选择和配置。

每个人都希望一辈子都用不上保险，但我们没法预知自己是否属于幸运的大多数人。

保险就是一个安全垫，如果损失和伤痛太大，那么我们只能提早做好准备，让这个小家尽可能不要一击即碎、满盘皆输。

注意，要做好了基本的家庭保障以后，再去考虑理财投资的事情，否则一场大病就可以让全部理财收益和本金打水漂。

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