重疾险作为最受人们关注的险种之一，产品之间的竞争，从近几年开始变得非常激烈，一款富有竞争力的新品推出，可能半个月左右就被另一款新品打下去了。
自从“行业地板价”一次次地被康惠保、芯爱、健康保2.0等产品刷新以后，价格战终于慢慢停下来了，各保险公司开始从保障内容入手，推出各种特色保障，希望在海量的重疾险产品中脱颖而出。
然而，各种各样的保障内容，有些是真的实用、含金量高，而有些，只是吸人眼球的噱头，还白白提高了保费。
在上周，我们特地开篇讨论了重疾险中的众多保障内容，到底哪个是最有价值的《重疾险中这么多的保障内容，只有这些真的有用！》
我们也想听听消费者们的声音，于是在文末，我们发起了一个投票：挑选重疾险产品时，你最关注的保障内容是什么？
结果显示：
“保额高低”成为了最受关注的点，获得了18%的票选；
其次就是“重疾多次赔付”，13%的票选；
“豁免”、“保额增长”紧随其后；
……
看到这个结果，谱蓝君还蛮欣慰的，看来大家的保障理念还是比较正确的，我们平时反复在文中向大家科普，没白费力气。
不过呢，咱们谱蓝也服务过上万个家庭了，谱蓝君回头再查了一下数据，发现大家实际上投保的重疾险，有两个相应的数据很耐人寻味：
1、平均投保保额是43万，大概分布在40-55万的区间，这个保额比实际需求的要稍低一点点，放在现在也只是勉强够用，放在以后就难说了；
2、大多数投保的都是单次赔付的产品，有时甚至达到了多次赔付产品的两倍以上！
从投票结果来看，大家明明都认为高保额、多次赔付是最重要的；然而在实际的投保行为中，这两项却往往没有得到满足！
为什么？
“保费太贵了。”
很多朋友在做规划前，设想的是买一份五六十万保额的多次赔付重疾险，然而由于年龄等原因，即使挑选了现在市面上性价比最高的多次赔付重疾险，最终的保费也不便宜；
如果要整个家庭（两位家庭支柱+孩子）都落实保障，最终整体的保费让不少朋友望而生怯：“还是先配个单次赔付的重疾险吧。”
有的朋友甚至想通过调低保额的方法，来降低保费支出……
于是我们在想：到底还有什么办法，可以将重疾险的保费降低，但同时又能满足高保额、多次赔的保障需求，让预算有限的朋友也能获得充足的保障呢？
要知道，每一款保险产品的定价，都要遵从一定的风险概率下的大数法则，再便宜也有个底线，否则超过了偿付能力，保监会老大哥就要请保险公司去喝茶了。这也是为什么保险产品的价格战永远无法长久地打下去。
单纯地降低价格是不行的了，我们提出了另一个设想——如果抛开一些不那么必要的保障内容，是否可以把保费降下来呢？
我们顺着这个设想，做了一些数据调查和尝试……
其实一份重疾险保费中，占大头的都是重疾、轻症、中症等基础保障内容，其他的什么保费豁免，加个几十一百元就有了，在这些细枝末节上挤，意义不大，相信各位朋友也不是差这点钱；
而癌症二次赔付、特定重疾额外赔付等保障，本来就是额外加费才有的，预算不足，不加便是。
如果降低重疾险的基础费率，还得从基础保障内容下手。
01专注保障重疾高发年龄
不少客户朋友在做保障规划的时候，会遇到两个困境：
1、其实中老年发生重疾的概率更高，但那时候年纪大了投保贵，甚至可能因为健康原因无法投保，所以得趁着年轻时身体健康、保费便宜，赶紧落实保障；
2、买个五十万保额的重疾险，现在是够用了，可几十年以后呢？医疗成本会更高，但保额却随着通货膨胀而贬值了……到时再加保？恐怕保费高企，因为健康问题能否投保都成问题……现在就直接配置七八十万甚至是一百万保额？那肯定会极大地造成当下保费的浪费……
发现了吗？保障需求是会动态变化的，然而目前市面上的重疾险，却只能提供到单一的、静态的甚至是僵硬的保障。最终那些没能被满足的保障需求，只能由消费者去做取舍。
如果能把保障需求不那么大的前期保额降低，让保额随着发病率和通胀率的提高而提高，那么不仅能节省非高发时期的保费支出，而且能很好地解决保额通胀的问题！
于是我们在重疾保额上首次做出了这样一个设计：重疾保额会每年增长5%！
重疾保额每年增长5%什么概念？——20年后，重疾保额就翻倍了！
比如咱们现在买40万保额，到了20年后，重疾保额就已经涨到80万了！不用担心通胀让保额不够用，也没有加保、续保等难题。
这一个设计，可以直接把通胀带来的保额贬值至少延迟20年！（估计会更长，因为之后的经济增速放慢，可能达不到每年5%的通胀速率）
同样的，咱们现在如果只投保30万保额，20年后就会涨到60万保额，相当于现在直接购买一份60万保额的重疾险！
因为保额是逐步递增，而非当下一步落实到高保额，因此为我们节省了不少保费！具体的保费数值，稍后会列出。
02削减多余的轻、中症保额
有朋友细心的朋友可能会提出一个问题：只有重疾的保额会每年递增，如果像上面说的，买一份30万保额的，20年后重疾保额会涨到60万，但轻、中症的保额不会呀！那和其他60万基本保额的产品对比，轻、中症的保额不就低了吗？
轻症、中症是近些年才推出的保障内容，对于它们实用性的问题，已经有不少朋友问过谱蓝君了。
先说轻症。
本来重疾险只保重疾，但毕竟重疾相对普通小病来说，发病率会较低一点，同时理赔门槛也更高一点，“理赔条件都是明明白白写在条款里的，可万一我明明病得很严重了，就因为差一点没达到理赔条件，拿不到理赔，这不就亏了吗？不合理！”消费者不乐意了。
因此保险公司才设计了“轻症”——重疾对应的轻度状态，理赔条件更宽松，理赔金的额度也更低一点。
毫无疑问，轻症让被保人可以更容易拿到理赔，尽早治疗，是蛮实用的保障。
但近几年，轻症的理赔额度，从20%，涨到30%，再到35%、40%、甚至45%……
轻症真的有必要用到这么多钱吗？
因为轻症在保险行业还没有统一的定义，也没有官方统计过其平均治疗费，所以谱蓝君自己四处查证，整理了部分轻症的治疗费用情况，给大家一个参考：
可以看到，绝大多数的轻症，只需要1-10万不等的治疗费，就可以解决了，只有少数会达到10万元以上的治疗费。
所以谱蓝君建议，轻症的赔付额度其实只要达到10万元，基本都是够用的了。
而中症呢，是直接从轻症发展而来的，把轻症的理赔门槛和保额提高，就是中症了。
其平均治疗费，同样没有官方数据，大家同理参照上面轻症的资料费用，便知一二。
在文首提到的投票中，获票率最低的是“中症”，也就是说，大家觉得重疾险中的“中症”，是最可有可无的保障内容了。
中症到底实不实用？谱蓝君拿“Ⅲ度烧伤”来举例，大家可以对比看看一般在中症里的理赔条件：
要知道，现实案例中，能够达到严重Ⅲ度烧伤情况的，几乎都是煤气爆炸或工伤事故造成的为多，烧伤面积直接在50%以上；能在20%以下的情况，几乎只有被波硫酸导致的。
如果要获得中症理赔金，烧伤面积得刚好在15%-20%之间，这个概率可以说是很低的。
其他高发的疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，同样存在“要不轻症、要不直接达到重疾，中症形同虚设”的尴尬情况，大家翻看、对比产品条款便知，此处不一一赘述。
当然，轻中症有其存在的一定合理性和必要性，但我们在保留这项保障内容的同时，可以削减一些不必要的保障额度，以此来降低保费，对于消费者来说是两全其美的好事（当然，如果保费相同的情况下，轻症保额当然越高越好）。
通过逐步增加疾病高发期的保额、削减不必要轻中症保额之后，我们是否能有效降低整体保费支出呢？谱蓝君在同类产品中，优中选优了几款，大家对比一下：
和目前性价比最高的同类产品对比，谱蓝定制重疾险至少将保费降低了12%-18%！以30岁男性为例，每年节省1572元保费支出，30年共计节省47160元！
事实证明，我们的设想是可行的！
通过削减不必要保障，从而有效降低了产品的保费，把保费花在更有价值的保障上——让预算有限的朋友，也能够买的起多次赔付的重疾险，并且保额是充足的！
其实谱蓝为广大朋友们规划保障方案多年，常常看见大家因为预算、产品保费等问题而受限，无法落实自己最理想的保障方案。谱蓝抱着切实帮助广大朋友的愿景，除了日复一日地为大家科普各种正确的保险知识、配置理念，还想为大家做得更多——于是谱蓝和保险公司合作，定制了这款保障充足实用、更多人都能买得起的终身多次赔付重疾险！
这几天，我们已经陆续在一些宣传海报上，透露出这款产品的一些信息了：
马上就得到了很多客户朋友们的热烈反响——
……终于，这款谱蓝定制重疾险产品，将在8月30日（周五）正式面世！
届时谱蓝君将会在文章中为大家展示更多关于产品的信息，敬请关注！
从发现大家配置保障的这些困难，到构思设计一款产品，再到和保险公司的沟通打磨……谱蓝君深深体会到要打造具有革新意义的好产品的不易；
当然，并不存在一款完美的保险产品，谱蓝定制的重疾险同样，但谱蓝希望通过我们的努力，能够推动这个行业不断地向前发展，让消费者受益；
既然没有完美的产品，那一定还有进步的空间，这个改进的机会，需要更多朋友的支持！一个人的需求，保险公司也许不会妥协；但一大群消费者的呼声，保险公司一定会重视！这事就像团购一样，参与进来的人越多，保险公司就越愿意让利，吸引更多的人进来。
对这款产品有兴趣的朋友，可以点击下方图片，免费报名1对1保障规划服务，谱蓝专业的理财规划师会为你详细介绍这款产品，并量身定制保障方案、协助投保。
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