人到中年的顶梁柱，该如何买保险？

最近谱蓝君一直在关注上海疫情，没想到这周末开始广州疫情也变得扑朔迷离了，一轮又一轮的核酸，少数管控区的同事直接居家隔离了。

以前总觉得意外离自己很远，然而，疫情、空难、俄乌战争……一件件意想不到的黑天鹅事件，就这么真实地发生在我们身边了。

有人说：“这些灾难对我来说最大的意义，是让我重新正视、敬畏风险，明白个体生命的渺小与当下生活的珍贵。”

如果有一天，意外与悲剧发生在自己身上，怎么办？

家人的生活，还能继续吗？孩子还要继续读书，几位老人还需赡养；家里房贷还有十几年才还完……

一个家庭中，家庭支柱发生风险，对家庭财务的影响是最致命的。

未雨绸缪，提前做好风险防范，才能安心享受和家人的幸福生活。

所以，一个家庭中，首要的是给家庭支柱配好保障。

今天，谱蓝君就来跟大家说说：家庭支柱如何买保险？主要内容如下：

• 家庭支柱如何买保险？
• 不同预算下的3个保障方案示例
• 谱蓝君总结

谱蓝君建议是按照以下顺序来配置：寿险、重疾险、医疗险、意外险。

1、寿险

家庭支柱和其他家庭成员配置保险的最大区别，就在于家庭支柱一定要配寿险。

正如上面所说，家庭支柱一旦身故，收入就永久性中断了，这对家庭的财务影响是最严重的，家里的房贷、生活费、孩子的教育费用、老人的赡养费等都没有人承担了。

因此，家庭支柱一定要配寿险。

寿险的额度，主要考虑四方面的财务责任：家里的负债（房贷车贷）+孩子的教育费用（保证孩子能在国内读完公立大学）+未来XX年的生活费（一般留到孩子能经济独立）+双方父母未来的赡养费用

以上四项金额加起来，就是家庭支柱身故风险的保障需求了。

但即使身故了，咱们也不是一点钱也没有剩给家里人的嘛，减去了这笔流动资产以后，剩下的就是保障缺口了，也就是我们寿险应该买的额度。

如果夫妻双方都有工作，承担家庭经济责任，那么就按大家的收入比例，去分摊这个寿险的额度。
寿险的保障期限选择定期的就好了。

如上图，家庭的责任会随着时间逐渐减少，最终趋向于0。

所以从保障角度来考虑的话，寿险没必要保到终身，保障期覆盖家庭责任最重要时期即可（保二三十年，或者保至六七十岁），等到孩子长大经济独立了，房贷也还完了，就行了。

2、重疾险

每个人都会面临生病的风险，家里任何一个人生了大病，都会对家庭财务造成重大影响，所以都要配置重疾险。

配置重疾险时，最重要的，是保额一定要足够。否则生病时保险只解决了一部分费用，剩下的还得我们自己砸锅卖铁、东拼西凑，家庭财务还是受到影响了，保险的作用就没起到了。

保额买多少？很简单：

如果不幸患重疾，需要较长的恢复时间才能重新投入工作，那么“收入损失”这里建议预留1-2年收入。

如此一来，我们生大病时，不仅有钱治病，而且还有一部分钱用来补贴家用，家庭正常生活得以维持，才能真正安心养病。

至于保障期该选多久，该选单次还是多次，看预算行事——

预算有限的：选定期的（保至六七十岁），消费型的单次赔付重疾险；

预算宽松些：把保障期延长，选择保障终身的重疾险；

预算充裕的：选保障终身，且多次赔付的重疾险。

3、医疗险

配置医疗险时要注意几点：

保额：现在的百万医疗险，基本每年有100万以上的报销额度，绝对是够用的，不需要追求每年300万甚至600万等过高的保额；

报销范围：一定要不限社保用药，否则起不到补充医保的作用了；

报销比例：越高越好，最好是不限社保100%报销；

免赔额：大多产品都是1万元免赔额，在同等价钱上，免赔额当然越低越好；

续保条件：尽量选可以保证续保的产品，保证续保期越长越好。

4、意外险

意外险是唯一可以保障残疾的险种，

意外伤残一般是按等级赔付（1-10级，1级全残赔付100%，2级赔付90%，3级80%……）。

如果家庭支柱发生残疾，不仅可能中断了收入，可能还要耗费家里的资源，对家庭财务的影响也很严重。

所以建议平时经常出差、外出的朋友，可以配一份意外险，注意身故、残疾保额要尽量高，尤其注意交通意外方面的保障。

以上就是家庭支柱配置保障时涉及到的四大险种和各注意要点，按照上面的思路进行配置，基本不会有大问题。

每个人的情况都不相同，谱蓝君无法在此一一作出相应的方案，这里选择了30岁男性为例子，给大家示范看看不同预算下应该如何搭建自己的保障体系。

方案一：预算有限，保障当下

寿险、医疗险、意外险可调整的空间不大，保费也不会太贵，因此无论何种预算范围，只要能满足自己的需求，都遵循一样的配置就可以了。

预算有限时，重疾险就先选择定期的，保障当下，等以后预算充足了，再进行加保。

如果还是觉得这个方案的保费压力大的话，可以选择纯粹保重疾的重疾险产品，不附加任何轻症、中症等保障。

方案二：预算适中，延长保障期

预算稍微宽松些的话，可以把重疾险的保障期延长至保终身，满足时间维度上的充足保障。

方案三：预算充裕，全面保障

在预算充裕的情况下，我们不仅可以满足到保障终身的需求，还可以追求更高维度的充足保障——多次赔付，预留充足的安全余量。

其实多次赔付的选择有很多种，除了不分组多次赔付、分组多次赔付的产品以外，现在有些单次赔付的产品可以附加特定重疾（癌症、心脑血管疾病）2次赔付，也不失为一种不错的选择，大家不必拘泥于某一种。

当然，谱蓝君只是告诉大家一些配置的方法而已，根据以上的思路去配置，大方向不会错。

但想要定制出最适合自己、性价比高的方案，还要根据每个人的实际情况去调整。

尤其是寿险、重疾额度的量化，要涉及到各项费用的通胀、复利滚存的投资效率、贴现率……

而要把整个家庭的保费支出控制在可承受的合理范围内的话，还要看家庭的财务数据。

要做到科学、准确的量化出每个人的保障需求，要经过以上专业的计算，实际操作的时候，大家完全可以交给专业的理财师去做，谱蓝君只是告诉大家原理。自己清楚是怎么配置的，起码不会被坑骗。

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