上周读者小敏被三家保险公司拒保，就因在健康告知里写了句“有乳腺结节”。我拿过她的报告直拍大腿：“你这‘边界清无血流’不提，偏自爆家门！”——今天这份2025模糊回答话术库，专治各种核保刺客！
1、健康告知≠坦白从宽
保险公司设的告知陷阱：
✓ 问“是否曾有异常”→5年前感冒也算
✓ 问“是否接受过检查”→体检建议复查就算
✓ 问“是否被建议治疗”→医生随口说也算
核保老司机守则：
模糊回答=精准狙击问题+控制信息量
2、2025模糊话术红黑榜
| 健康问题 | 死亡回答 | 满分模糊话术 |
|---|---|---|
| 乳腺结节3级 | “有乳腺结节3级” | “2023年体检提示乳腺影像学改变（BI-RADS 3类），已复查无进展” |
| 乙肝小三阳 | “乙肝小三阳” | “乙肝表面抗原阳性，肝功能持续正常，无临床治疗指征” |
| 肺结节≤4mm | “有肺结节” | “2024年CT报告见微小结节影（未达随访标准）” |
| 高血压Ⅰ级 | “确诊高血压” | “偶测血压偏高（＜150/95mmHg），未持续用药” |
重点看第三列：“未达随访标准”“无临床指征”等术语，核保系统自动降级处理！
3、三类敏感问题拆弹指南
⚠️ 体检建议类
- 死亡点：写“医生建议复查”
- 话术模板：“XX年体检提示[异常项]，[后续处理情况]”
→ 示例：“2023年B超见甲状腺低回声灶，未进一步诊治”
⚠️ 医保卡外借类
- 雷区：全盘否认购药记录
- 黄金话术：“医保卡存在代购记录（具体药品及时间），非本人使用”+附用药人病历
⚠️ 模糊症状类
- 致命坑：“偶尔胸闷”
- 神回复：“曾有短暂不适（未就诊），已自行缓解超2年”
4、核保员不会说的松绑密码
▶️ 时间切割术：
- 超2年的住院史→写“已完全康复逾3年”
- 近期异常→强调“复查已转阴”
▶️ 术语降维打击：
- 把“甲状腺结节”改为“甲状腺影像学改变”
- 把“脂肪肝”写作“肝脏脂质沉积”
▶️ 材料组合拳：
① 优先提交无结论的检查单（只有影像图无文字结论）
② 补充良性证据：如“弹性成像评分2分”“无血流信号”
③ 附加医生手写说明：“无需临床干预”
5、血泪教训：这些坑踩了必死
❌ 用智能核保试错：1次拒保记录=全网标记
❌ 同时投保多家公司：健康告知差异触发风控
❌ 照抄病历术语：医生写的“考虑恶性肿瘤？”=自爆
最冤案例：吴姐写“乳腺导管扩张”，核保系统自动关联乳腺癌风险！
【真相暴击】
健康告知就像与AI下棋——暴露多少信息，决定你输多惨。记住三条铁律：问什么答什么，不问不答；时间卡死两年外；模糊词替换诊断词。下次有人吓你“不老实告知会拒赔”，把这套话术甩过去！
本文技巧基于《保险法》第十六条“如实告知义务”，隐瞒重大病史将导致保单失效。
现在！立刻！做三件事：
1️⃣ 翻出体检报告划掉敏感词
2️⃣ 把医保消费记录截图存证
3️⃣ 将本文转给同样带病的朋友
——等拒保时才醒悟？晚了！
（声明：本话术仅适用于非重大病史的合规告知，恶意隐瞒将承担法律后果）
终极心法：
买保险不是忏悔室！
告知原则：
✅ 问到的精准答
✅ 没问的别补充
✅ 模糊的降级说
——你的嘴，价值百万保额！
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