惠民保每年都涨价，还有必要买吗？

你是否了解过惠民保？

“惠民保”是近几年最热门的保险之一，相信你对它应该十分熟悉。以去年底的数据统计为例子，全国共上线了246款惠民保商品，覆盖29个省级行政区。

但是，虽然惠民保备受关注，但也存在一些潜在的问题。比如，假如你买了惠民保，很有可能不久的将来遭遇几个问题：为何多年前的保险费用仅有几十块钱，而如今却几百了？上年热销的商品，为什么今年却荡然无存？

以深圳作为最早改革试点大城市为例子，最开始的保费仅需20元，而现在已经达到88元。在全国范围，几十块钱的惠民保商品越来越少见。

归根结底，关键是为了防止亏本。依据公开信息，2021年几款惠民保的赔付比例在70%~90%中间，换句话说，每扣除100元的保费，就需要赔偿70～90元。

除此之外，为了保证保险可以更好的造福群众，一些地方甚至还规定最少赔付比例，例如浙江省公布的有关要求赔付比例需要达到90%之上。

但是，保险企业的支出除开赔偿款外，还包含经营成本。据估算，惠民保的运营成本约为8%，但是像沪惠保那样现象级商品很有可能贴近10%。

因而，大部分惠民保商品处在保本微利状态，极少数乃至或许已经亏本。针对保险公司而言，市场销售惠民保其实就是在持续羊毛出在羊身上。

应对高赔付比例和不断增长的医疗费，保险公司主要有两种选择：减少保障范畴或是提升保险费用。

就总体情况来说，惠民保很有可能会在未来产生下列转变：

小城市的惠民保很有可能渐渐消失，或是被省级统筹的惠民保所替代，由于小城市的缴纳社保人数较少。

而大都市如北京、上海、广州和深圳，因为参保人数诸多且政府部门扶持力度比较高，这种惠民保在一段时间内会比较稳定发展趋势。

此外，一些城市现拥有几款惠民保，但这种情况可能消退，转变成“一城一保”的现象。比如，北京市以前有两款惠民保，现在已经合并在一起一款“北京普惠健康保”。

从细节上的来说，未来可能会产生以下四个转变：

1、年龄等状况收费标准会变得越来越普遍

目前大部分惠民保都是采用统一价格，只有约15%的惠民保会依据年纪、职业类型等状况扣除不一样的保费。

假如普遍使用这类计费方式，年青人的保费也会降低，而老人的保费也会增加。
这类计费方式更合理公平公正，也能更好地吸引年轻人缴纳社保。

2、新产品的稳定性和可靠性也会增加

现阶段的惠民保分成政府部门参与非政府组织参加两大类。在国家积极开展的惠民保中，参保率和续保率比较高。

因而，为了达到惠民保的持续可持续发展观，政府部门一定会积极参与其中。

对于我们来说，政府部门参与其中将导致惠民保的赔付、服务与续险更为安全可靠。

3、医保个人账户购买保险会变得越来越广泛

据天津南开大学的数据表明，截止到2022年底，大约是三分之一的惠民保可以用医疗保险卡个人帐户资金用于购买保险，有的地方还提供了给家人选购保险。

这样的政策实质上让惠民保更为特惠，相信未来朗诵这种方法也会更加普遍。

对于我们来说，我们可以使用平常用不上的个人帐户为一家人购买保险惠民保，这是一个不错的选择。

4、健康服务也将成为惠民保新增服务项目

将来的惠民保可能给予健康服务，如常规体检、健康管理咨询、家庭医师等，那样身心健康的人也能享受到惠民保服务，提升他的幸福感，进而更加愿意再次缴纳社保。

如果你期待缓解巨额医疗费用的压力，选购百万医疗险更加具体，其具有以下三个优点：

• 报销金额更高一些：百万医疗险能够大部分全额的费用报销超出1万住院医疗费用，而惠民保亦有医疗保险里外分别2万免赔，只有费用报销大概40%至80%上下费用。
• 遮盖范围广泛：百万医疗险的保障范畴十分广泛，包含住院费用、住院治疗前后出入院、特殊门诊及其几百种防癌专用药等，基本上可以满足大部分医疗费用。比较之下，惠民保的保障范畴也没有那么全方位。
• 续险标准更强：百万医疗险能够续保将近20年，即便在此期间出现了赔付或是身体状况下降，您仍然能够再次购买保险。而惠民保必须每一年缴费续险，可靠性相对较弱。

但是，百万医疗险对被保险人健康要求很高，一些患有严重三高、包块等疾病的人可能无法购买该保险险种。在这样的情况下，能够考虑购买身心健康规定较随性的惠民保，即便身患癌症、脑梗塞等重疾，仍然能够购买该保险险种。

以下两种情况，可以买惠民保

假如您的身体出现异常情况，而百万医疗险没法费用报销，可以选择填补惠民保，关键存在以下这两种情况：

1、病症被百万医疗险除外承保

百万医疗险的健康问卷一般会了解冠心病、包块等常见病。假如您的身体存有这种异常现象，保险企业可能会将这种疾病以及并发症的医疗费“除外承保”，即不予以费用报销。

打个比方，如果你身患2级冠心病并购买了百万医疗险，虽然能购买该保险险种，但后续因血压上升、高血压和病发症所产生的医疗费将难以获得赔偿。

在这样的情况下，大家可以考虑到填补一份惠民保，那样若因高血压导致住院治疗造成医疗费，惠民保能报销满足条件的花费，从而减轻您的经济负担。

2、既往症

如果你担忧这样的事情，您也可以填补一份可以赔付既往症的惠民保，以防万一。需要提醒大家的是，绝大部分惠民保不用健康问卷，但许多产品承诺不赔付比较严重的既往症。

虽然一些惠民保很有可能难以持续，但如果您的身体健康情况较弱或是年龄较大，依然建议买，因为这是现阶段最佳的挑选。

而对身体比较身心健康的小伙伴们，挑选续保的百万医疗险将是更好的选择。

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