互联网重疾险VS线下产品：谁才是真靠谱？

“线上买重疾险便宜30%，但理赔时会不会被刁难？”这是后台最近收到最多的问题。其实线上线下产品就像网购和实体店，各有各的玩法规则。今天咱们就掰开揉碎说说，哪些人适合”网购保险”，哪些情况还是得找”保险专柜”。

一、价格PK：互联网产品真便宜？

• 基础保费差：同保额互联网产品平均低15-25%（2025年行业数据）
• 但要注意：线上产品常有”健康告知简化”，理赔时可能翻旧账
• 典型案例：某网红重疾险月缴98元，但45岁后续保费会翻3倍

二、服务对比：线下真的更靠谱？

1. 核保灵活性：线下可人工核保，甲状腺结节3级也可能承保
2. 理赔服务：线下有专人指导，但线上理赔时效反而快2-3天（某康2024年报数据）
3. 增值服务：线下常附赠体检、绿通，但线上部分产品提供AI健康管理

三、哪些人适合线上买？

• 30岁以下健康体：没住过院、体检无异常
• 保险老司机：自己能看懂健康告知条款
• 预算紧张群体：相同保障能省出1年保费

四、建议线下购买的3类人

1. 有病史的：人工核保能争取更好承保条件
2. 家庭经济支柱：需要定制保障方案
3. 45岁以上人群：避免因健康变化影响续保

说到底，保险没有”绝对靠谱”，只有”适不适合”。建议年轻人可以互联网产品打底，再搭配线下产品补足保障缺口。记住，不管线上线下，重点看合同里的”保险责任”和”责任免除”，销售渠道再高大上，理赔时看的还是白纸黑字的条款。

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