“这款年金险保证收益3.5%！”保险顾问信誓旦旦的话术背后，藏着三个90%消费者不知道的数学魔术。今天我们就用买菜算账的方式，揭开年金险收益的”皇帝新衣”，手把手教你用手机就能算清楚的IRR（内部收益率）方法。
一、3.5%≠你的实际收益率
保险公司宣传的”预定利率3.5%”，和你能拿到手的钱完全是两码事。就像菜场标价”每斤3.5元”，最后总价还要算上：
包装费（初始费用）
冷藏费（管理费用）
烂菜损耗（退保损失）
真实案例： 30岁女性年交10万交3年，保单写着”账户价值按3.5%复利增长”，但：
首年10万扣掉5000初始费用
前三年账户价值根本跑不赢银行定存
60岁开始领钱时实际IRR只有2.1%左右
二、三步拆穿收益把戏
用手机计算器就能验算：
列出现金流（单位：万元）
年度交保费领年金净现金流1-100-102-100-103-100-10…………60岁0+3+3
打开Excel用IRR公式
=IRR(选中所有净现金流列)
对比宣传利率
90%的产品IRR在1.8%-2.8%之间，远低于3.5%
三、销售不会告诉你的四个真相
时间成本杀人
前10年退保大概率亏本，20年才能跑赢通胀
演示表都是童话
高档收益演示要连续投资50年不死，比中彩票还难
领取年龄有猫腻
55岁领和60岁领，IRR能差0.5%
附加险吃收益
捆绑的万能账户要扣1%-2%管理费
四、老百姓的实用建议
比收益先比流动性
这笔钱20年内绝对不能动再考虑年金险
看合同第23页
现金价值表才是真实收益说明书
简单粗暴算法
总领取金额÷总已交保费＜1.5倍就别买
替代方案
国债+银行大额存单组合更透明
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