带病投保必看！2025甲状腺结节、乙肝小三阳核保技巧，三步过审拿保障

“乙肝小三阳买重疾险，连续被5家拒保！”表弟捏着诊断书的手直发抖。业务员一句“带病别想买保险”像盆冰水浇透他——但真相是：90%带病投保失败，只因不懂核保规则！ 今天这份2025带病投保通关指南，用三甲医院真实案例，手把手教你拆解结节、三高、乙肝的核保黑箱！

一、三类高发带病群体核保地图

1. 甲状腺/乳腺结节人群

2. 乙肝病毒携带者

• 乙肝携带：90%标体（肝功能正常+DNA阴性）
• 小三阳：加费10-30%（近半年B超无异常）
• 大三阳：防癌险+惠民保兜底（搏人工核保需DNA转阴）
  话术模板：不说“乙肝小三阳”，改称“乙肝表面抗原阳性，肝功能持续正常超2年”。

3. 高血压/糖尿病患者

二、健康告知三大保命技巧

技巧1：时间切割术——专治旧病史

• 死亡操作：“10年前做过脂肪瘤手术”
• 满分话术：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年无复发无相关就诊”

原理：90%产品只问2-5年内病史，超期无需自曝！

技巧2：术语降维打击——软化敏感词

技巧3：材料组合拳——关键证据链

1. 甲状腺结节：超声报告+弹性成像评分+2年随访记录
2. 乙肝：两对半报告+肝功能+HBV-DNA检测+肝脏B超
3. 医保卡外借：药房监控+用药人病历+代购声明（模板私信领）

三、智能核保的生死红线（附避坑图）

90%人踩的巨坑：
❌ 手滑试错：智能核保选“是”直接留拒保记录，全网共享！
❌ 漏传报告：只交超声图不交结论页，系统按最差结果判！
❌ 盲目多投：同时申请5家公司，触发风控直接拉黑！

正确通关路径：

1. 先选“否”触发材料上传通道
2. 优先提交无敏感词报告页（隐藏“建议随访”等字眼）
3. 锁定人工核保渠道（解释空间更大）

四、被拒保后的终极方案

真实案例：
吴姐因乳腺结节4级被拒，改投防癌险（赔50万）+惠民保（报住院70%），同年确诊肺癌获赔42万！

观点暴击：带病投保是技术活，不是运气赌局！

保险公司不怕你有病，就怕你又病又不懂规则！记住三条铁律：

✅ 健康告知不是忏悔室——问什么答什么，不问别多嘴！
✅ 医保卡是健康身份证——外借等于给自己伪造病史！
✅ 智能核保别手贱——一次拒保记录毁3年投保路！
2025年，学会和核保系统对话，比找业务员跪求更有用！

（依据《保险法》第十六条，需如实告知已知病史，隐瞒将导致保单失效）

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