“我才35岁，怎么就得重疾了？”这是很多人在确诊时的第一反应。据保险公司理赔报告显示，31-45岁无论男性还是女性，重疾理赔率最高的阶段。
正是针对这一风险，近年来多家保险公司在重疾险中推出了“疾病关爱金”责任，让家庭责任最重时期保障直接翻倍。
那么，疾病关爱金到底怎么选？今天我们就来详细解析。
01 什么是疾病关爱金？为什么现在这么重要？
疾病关爱金，简单说就是在特定年龄前患上重疾或中症，保险公司除了支付基础保额外，还会额外给付一笔钱。
近年来，随着重疾发病呈现年轻化趋势，这一责任变得越来越重要。
根据深蓝保2024年协助理赔的案件数据，18-40岁的重疾出险占比高达79.1%。风险越高的人生阶段，保障就越需要加强。
02 超级玛丽15号疾病关爱金，到底有多强？
作为2025年新升级的重疾险产品，君龙人寿超级玛丽15号的疾病关爱金责任设计得相当有针对性。
它的疾病关爱金作为可选责任，具体保障如下：
- 重疾关爱金：45岁前首次确诊重疾，额外赔付100%基本保额；45岁至60岁前首次确诊重疾，额外赔付80%基本保额。
- 中症关爱金：60岁前首次确诊中症，额外赔付50%基本保额。
举个例子，假如你买了50万保额，附加了疾病关爱金责任：
- 要是在40岁时确诊重疾，就能拿到100万（基础50万+额外50万）；
- 要是在50岁时确诊重疾，能拿到90万（基础50万+额外40万）；
- 要是在55岁时确诊中症，能拿到55万（基础25万+额外25万）。
这样的设计精准覆盖了家庭责任最重的人生阶段——从刚工作到退休前，保障力度大大增强。
03 横向对比：2025年主流重疾险疾病关爱金
为了更直观地了解超级玛丽15号在市场中的位置，谱蓝君特意整理了2025年几款主流重疾险的疾病关爱金对比表格：
从表格可以看出，超级玛丽15号的独特优势在于将重疾额外赔付进一步细分为45岁前和45-60岁两个阶段，尤其强化了45岁前的保障，实现了保额翻倍的效果。
而达尔文12号则提供了60岁前统一的100%重疾额外赔付。
04 疾病关爱金，怎么选最划算？
面对这样的保障，你是否应该附加呢？这几点需要考虑清楚：
先看预算，再做决定
疾病关爱金是可选责任，附加后会增加保费。但相比提升保额，附加关爱金通常更划算。
测算表明，30万保额+特定年龄额外赔，其实会比40万保额不加额外赔价格还要便宜些。
而且30万加额外赔，若60岁前患重症，可赔54万；40万不加额外赔患重症，就只能赔40万。
重点保障家庭责任期
如果你正值30-45岁，身上背负着房贷、车贷，还有子女教育、老人赡养的责任，强烈建议附加这项责任。
用较少的保费投入，换取关键时期成倍的保额提升，这才是疾病关爱金的精髓。
结合其他责任综合配置
选择超级玛丽15号的疾病关爱金时，还可以搭配重疾多次赔付责任，形成更全面的保障体系。
超级玛丽15号的重疾多次赔提供两种选择：一种是限65周岁前首次确诊重疾，另一种是不限年龄，两者都可额外赔2次，每次赔付120%基本保额。
05 投保前，这几点你必须知道！
健康告知不能马虎
超级玛丽15号的健康告知涉及既往症、就医行为、具体疾病史等多个方面。
特别是对结节类疾病（甲状腺、乳腺、肺结节）的询问较细致，可能会影响部分人群投保。
等待期要清楚
超级玛丽15号的等待期为180天，等待期内出险仅退还保费。
保障期限选择有讲究
超级玛丽15号新增了“保至85岁”的选项，为觉得保70岁太短、保终身又太贵的人提供了折中选择。
预算有限的话，选择保至70岁或85岁，附加疾病关爱金，是做高关键时期保额的好方法。
06 什么样的人最适合附加？
综合来看，超级玛丽15号的疾病关爱金特别适合以下人群：
- 年轻群体（25-35岁）：预算有限，想先保关键期；
- 家庭顶梁柱：需要高额保障覆盖房贷、车贷、子女教育等责任；
- 关注前期保障力度者：希望以有限保费获得更高杠杆保障。
说到最后，我觉得保险保障不是越多越好，而是越适合自己越好。疾病关爱金这种责任，精准打击了家庭责任最重期的风险痛点，用较少的保费实现了保额的显著提升。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配。如果你的保障需求正好与超级玛丽15号的疾病关爱金责任相匹配，那么它无疑是2025年重疾险市场中一个非常值得考虑的选择。
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