开头扎心一问
“给孩子买100万寿险？别忙活了，真出事了最多赔20万！”这话是不是听着就堵心？
先别急上火——国家给未成年身故保额设限（10岁以下20万、10-18岁50万），真不是保险公司抠门，而是怕有狠心爹妈为骗保对孩子下黑手（别觉得离谱，人性在巨款面前经不起考验）。
但孩子保障只有20万就够吗？一场大病就能掏空家底！别慌，今天教你三招合法绕过“天花板”，把保障拉到百万级！
一、为什么非要卡死20万？真不是保险公司想赖账！
- 防“虎毒食子”是首要原因
法律白纸黑字：未成年人辨别能力弱，限制保额就是斩断“害亲生子骗保”的邪念。早些年真出过亲爹制造车祸杀子骗赔的案子，这钱你敢让孩子挣？ - 孩子不赚钱，但治病要烧钱啊！
监管逻辑是：孩子身故不会让家庭破产（没收入损失），但重疾/伤残/医疗才是压垮父母的真炸弹——白血病治个病花80万不稀奇，保额却一分不限！
二、这三类赔偿不受20万限制！巧用它们拉高保障
▶️ 救命招1：重疾险顶格买，确诊即赔
- 白血病、严重脑炎等少儿高发重疾，保额买100万就赔100万，不受身故限额影响！
- 关键技巧：选纯重疾（不带身故责任）产品，保费省一半，保额还能翻倍。
▶️ 救命招2：意外伤残保额无上限，按伤残等级赔
- 孩子摔伤致残？按伤残等级比例赔付（比如断条腿算5级伤残，100万保额赔60万）
- 隐藏福利：意外险一年就百来块，百万保额随便买，比死磕寿险划算多了！
▶️ 救命招3：薅航空&巨灾险的“BUG条款”
- 坐飞机遇难或地震洪水致死？航空意外/重大自然灾害险的保额单独计算，不占20万额度！
- 实操贴士：旅游前给孩子加保50万航空险，保费20块管一周，性价比炸裂。
三、避开两大踩坑点！否则赔不到钱
❌ 坑1：给娃买“寿险+重疾”捆绑产品
→ 看似保得全，但18岁前身故只退保费，重疾保障还可能缩水！拆开买更省钱。
❌ 坑2：在多家公司重复投保身故险
→ 你以为能叠加？监管早盯着呢！各家公司赔款总和超20万的部分直接作废。
四、终极方案：这样配，孩子保障直冲百万
- 基础防护盾：重疾险（80万保额）+ 百万医疗险（报销住院费）
- 加强防护层：高额意外险（100万保额，含伤残责任）
- 应急BUFF：短期航空险（按需加保）
年均花费约2000元，真出事扛得住80%风险，比死守20万身故额度实用十倍！
说句大实话：孩子的命，别用保额标价！
限制20万？换个角度想，这是国家在逼我们做聪明父母——与其纠结“死了赔多少”，不如聚焦“活着怎么保”。省下寿险的钱，把重疾/意外/医疗保足，孩子健康成长，才是稳赚不赔的投资！
记住：保险保的是生者的希望，不是死后的价码。
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