短期健康险新规落地！“自动续保”成历史，200款产品集体下架

李阿姨翻出三年前的百万医疗保单，赫然发现“终身续保”的承诺已变成一纸空文——而保险公司客服的回复冰冷如铁：“产品已停售，请重新健康告知。”

“自动续保”“承诺续保”“终身限额”——这些曾让4亿投保人心动的销售话术，在2025年的保险市场上彻底消失了踪影。银保监会一纸新规，让短期健康险迎来全面洗牌：超200款产品紧急下架，“保证续保”四个字成为长期医疗险的专属标识。当市场泡沫被戳破，消费者终于看清：原来那些保费几百元、保额600万的“神单”，不过是精算师用虚高数字编织的营销幻梦。

01 新规核心：三记重拳打破行业“潜规则”

第一拳：撕掉“伪长期”面具
新规最狠的一招，是逼着短期健康险现出原形：

• 条款必须白纸黑字写明 “不保证续保”
• 禁用“自动续保”“终身限额”等诱导性话术
• 到期后需重新投保+重新审核，保险公司有权拒保

这直接戳破了销售时“续保到99岁”的谎言。某保司高管苦笑：“以前用话术打擦边球，现在监管直接焊死了车门”。

第二拳：逼停“说停就停”的任性
产品停售再不能悄悄进行：

• 主动停售需提前30天公告，详细说明原因和转保方案
• 监管叫停需3日内全网公示
• 已投保用户保障期内服务不变，到期提供转保建议

2025年初某网红医疗险突然停售，导致数万慢性病患者保障中断的乱象，将成历史。

第三拳：终结“600万保额”的噱头
“百万医疗险保额虚高”已成行业公开秘密：

• 监管明令禁止设定背离理赔经验的保额
• 要求根据实际医疗费用科学定价（三甲ICU日均5000元，千万保额实属浪费）
• 每半年强制披露综合赔付率，接受社会监督

精算师老王透露：“某产品号称保额600万，实际人均理赔仅1.2万，这种数字游戏到头了”。

02 消费者闯关指南：三招避开新规“后遗症”

第一招：看清“续保”真假面具

• 长期医疗险：合同明确写“保证续保X年”（如好医保20年/平安e生保长期版）
• 短期医疗险：条款必有“保险期间1年”“需重新投保”字样

血泪案例：张先生投保时被承诺“永不拒保”，患甲状腺癌后续保遭拒——合同里“非保证续保”五个小字让他输了官司。

第二招：警惕“捆绑销售”新变种
新规虽禁强制搭售，但套路仍在变异：

• 主险重疾险+短期医疗险组合：宣称“买一送一”，实则医疗险保费暗涨30%
• 解决方案：坚持拆单购买，医疗险单独比价

第三招：死盯赔付率数据
2025年新规利器：赔付率强制披露（7月/次年2月各更新一次）

• 赔付率＜60%：警惕保险公司薅羊毛
• 赔付率＞90%：预示停售风险大增
• 黄金区间：70%-85%产品最稳健

03 产品大地震：你的保单在“安全名单”吗？

✅ 安全区：长期医疗险稳如泰山

• 平安e生保（保证续保20年）
• 好医保长期医疗（20年版）
• 瑞华医加保（6年续保）

共同特征：合同首页带“长期”字样，续保条款明示保证期间

⚠️ 下架区：这些网红险已成历史

💡 幸存的黑马：尊享e生的转型之道

尽管是1年期产品，却凭三大合规改造逃过下架：

• 条款首页加粗 “本产品不保证续保”
• 开发慢性病专属计划（三高/甲状腺病可保）
• 家庭单共享免赔额破解性价比瓶颈

04 新规后投保黄金法则：四类人对症下药

年轻人（25-35岁）：

• 方案：短期医疗险+消费型重疾险
• 理由：年保费500元撬动300万保障，收入增长后再补长期险

家庭顶梁柱（35-50岁）：

• 方案：保证续保20年医疗险+定期寿险
• 神操作：夫妻互投+附加轻症豁免，一方患病双双免缴保费

慢性病患者：

• 三高/糖尿病：选税优健康险（带病投保+抵税双福利）
• 甲状腺结节：盯紧“宽松核保”产品（免告知直接保）

60岁以上父母：

• 避坑：跳过短期重疾险（易保费倒挂）
• 优选：防癌医疗险（三高可保）+当地惠民保

精算师老陈私下感叹：“新规逼我们撕下皇帝的新衣，反倒能安心做产品了。”

短期健康险的这场监管风暴，表面看是200款产品退场的悲情戏，实则是行业拨乱反正的成人礼。当“自动续保”的糖衣炮弹被拆除，当600万保额的营销泡沫被戳破，保险终于回归风险保障的本源。

保单的温度，从来不在于保额数字后的几个零，而在于条款里那句“不保证续保”被替换成“保证续保20年”时的踏实感。 新规之下，聪明的投保人早已悟透：用短期险解决当下的医疗焦虑，用长期险锁定未来的生存尊严——这才是对抗风险的最优解。

今夜不妨翻开你的医疗险合同，
若找到“自动续保”四个字，
或许该和它好好道个别了。

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