都说人必买的保险有三种，为什么呢？

近几年，人们购买商业保险的现象逐渐普遍，在这一群体中，已成家有小孩的占到绝大部分。

因为成家后，人们身上家庭责任越来越重，担心家庭支柱一旦发生风险事故，就会导致收入中断，但是收入中断了，家庭责任并没有中断，孩子要继续养、房贷要继续还、父母要继续赡养等等。

同时给孩子配置保障也是担心一旦小孩发生疾病风险时，不会由于家庭财务有限而耽误医治。

保障就要全面，不然还是会存在风险暴露情况。那具体需要购买哪种保险呢？——这三种保险是人必买的！谱蓝君告诉你为什么！

主要内容如下：

人为什么要买保险？

人必买的三种保险

谱蓝君总结

看图说话：

人生需要规划，要使有限的资源实现效益最大化！

如上图，其实咱们可以把人生比作一个水晶杯，而家庭要实现的目标比作往杯子里放的东西，有大石头、小石头、沙子和水。

大石头代表的是我们人生的大目标，是我们人生不能承受之重，如养老、教育、疾病；小石头可以比作买房买车这些目标；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活开支，无处不在。

如果我们先将沙子和水、小石头放进杯子，等到该放大石头的时候发现没有空间了，那就相当于等我们小孩要上大学的时候发现我们没有足够的储蓄，而导致了小朋友上不了理想的大学；或者等我们退休的时候，小朋友除了要承担家庭责任外，还要承担我们的赡养责任。这样的情况下，我们的人生或许是很遗憾的。

但如果我们先把人生中的重要目标先行准备，意味着先把大石头放进杯子里，然后慢慢添加小石头、沙子和水，这样才能往杯子里放最大容量的东西。

说到这里，不知道有没有小伙伴注意到，图中最重要的一个东西——水晶杯，如果没有杯子，我们所以的目标都是空谈。

杯子就好比我们人生的保障，抵挡外来的一切不确定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一个家庭成员，一旦发生重疾疾病风险，家庭几乎所以的积蓄都会花光，甚至负债累累，别说大小目标了，到时家庭生活基本开支都成问题。

但如果我们花一小部分钱配置好全面保障，即便风险来临时也不会影响我们未来目标的实现，这就是我们为什么一定要配置好保险的原因！

需要注意的是，作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。

谱蓝君理解很多父母都想把最好的先给小孩，但如果家庭预算有限，先保小孩而大人没有保障，一旦家庭支柱倒了，不仅会有大额的医疗费用负担，小孩的教育和基本生活都难以维持，保费更是没人交了，何来保障之说。

所以不管是为了家庭还是小孩，都应该先保大人。

而作为家庭经济支柱，会比老人小孩多出一个必要险种——寿险，因为家庭支柱一旦出现身故的情况就会导致收入永久性的中断，而家庭支柱背负的家庭责任还会存在，所以需要用寿险转移这部分风险。

除此外，不管哪个家庭成员都建议必须配置下述三大险种：

1、重疾险

很多家庭前来考虑保障的时候，都是先想到的是万一生了一场大病怎么办，治病的钱从哪里来呢？

根据统计，其实我们一生大概有72.18%的概率会面临重疾的风险。幼儿时期，抵抗力较弱易生病；年轻的时候，可能由于生活作息、工作压力或居住环境，也常常担心癌症的发生；而到了年老，心脑血管疾病的发病概率又剧增。

所以说不管是谁、或者在哪个年龄阶段，如果一旦发生疾病风险，很大可能我们就要把所有的积蓄掏空，甚至负债累累，所以建议全家人都需要配置重疾险。

这也是家长经济支柱，最不容易面对的风险：如发生重疾风险，不仅不能给家庭带来收入，还会给家庭造成了大额医疗费用负担。

当然对于老年人，由于年纪大，身体多多少少都会存在些毛病，保费又贵，一般家庭就只能给老人配置个医疗险加一份意外险了。所以建议我们现在能买的时候赶紧买，就算不考虑现在，也考虑给自己老年有个保障呀~

2、医疗险

重疾对家庭财务影响最大，而发生概率相对低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响相对小。

而出于两者之间的就是住院医疗了，发生概率不算太高，但这笔医疗费用却也不小，且随着目前医疗成本不断上升，对家庭财务影响也就越来越大。

根据产品不同，住院医疗险覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了儿童时期，小孩生病率高，所以保费不便宜外，住院医疗保险的保费会随着年龄增长而有所上升，提别是45岁之后，费率上升幅度相对高。

挑选医疗保险要注意的问题：

（1） 治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。

购买百万医疗险时需要注意，治疗用药范围一定要覆盖社保范围外的，否则就起不到补充社保不足的作用了。

（2）是否保证续保。

目前中国的百万医疗险都是交一年保一年的，最亏的就是买了很多年都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。

所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

目前国内有保障续保期高达20年的医疗险，相当于一个定期保障了。

（3）报销比例和免赔额。

现在的医疗险，一年的报销额度动辄百万以上，绝对够花了，没必要追求保额的绝对值。

反而应该要看报销比例和免赔额，最好是：不限社保100%报销，没有免赔额。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的。如发生重疾疾病风险，重疾险一般是确诊即付，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用影响家庭财务；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。

3、意外险

意外险主要是作为我们日常生活的补充，意外的定义是外来的、非疾病的、非本意的、突发的，只要是因为上述四个点导致的身故、伤残、住院的门诊的话都可以进行相应的报销。

人因为疾病导致的身故高达90%以上，而意外导致的身故不足10%。所以我们在挑选意外险时，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。

人必买的保险包括重疾、医疗、意外险，如果是作为家庭经济支柱，还需配置寿险，定寿或者终寿，可根据家庭保障需求选择。

记住！在做保障规划需求时，挑选产品不是最重要的，最重要的是要先基于家庭的实际财务情况和保障需求，然后再去匹配适合的产品。

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