父母常说，“不求我的小孩未来能够大富大贵，只求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心里永远都是第一位。
有多少父母，是因为孩子才接触到保险，认识到保险的必要性，虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。
即便父母有心为孩子做保险保障，但市面上保险产品多得眼花缭乱，这边的业务员说要给孩子做好健康保障，那边的业务员又说要给孩子准备好教育金，听得父母们是一个头两个大。
今天，谱蓝君就跟大家说说：该怎么给孩子买保险？
主要内容如下：
儿童应该配置哪些保险最好？
给孩子买保险，要注意这几点！
给孩子买保险，首先考虑健康险。
现在即便是刚出生不久的小孩都是可以买医保的了，但未成年人的待遇远低于在职职工，这也是为什么建议给小孩购置健康险的原因。
那具体应该如给孩子选择健康险？我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。下面给大家介绍每个险种的挑选要点。
1、重疾险很重要，越早买越好
重疾险是家庭最重要的一个险种，保费会随着年龄增长不断升高，所以越早买越好。且发生重疾，对家庭财务影响最大。
注意，无论给大人还是小孩配置，都应遵循这两点：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够保额、买低保费。
首先，重疾险保额一定要足够。
据权威数据显示，目前重疾的平均医疗费用已超过50万。
有人会认为小孩的重疾险没必要买这么高的额度，因为小孩患重疾概率低，其实不是这样的。
事实是，因为患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，保障的重疾都大同小异，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险，我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
儿童重疾险的预算。简而言之，在保障充足的同时保费最优这是最好的。这里提醒一下，不用考虑返还的问题。需要牢牢记住，当初购买重疾险是想要解决的是保障问题，不是储蓄问题，如果想要一份保单解决两个问题，就会过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析，本末倒置了。
有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已，还不如把省下来的保费自己拿去理财，收益更高。
如果家庭预算实在有限，重疾50万额度最好不变，可以先将配置定期保障，之后有能力再在该基础上进行补充。
2、医疗险产品差异大，增值条款需细看
对于百万医疗险的保障范围方面，其实儿童和成人没有大的区别，同样需要注意以下几点：
①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。
②保证续保。目前中国的百万医疗险都是交一年保一年的，最亏的就是买了很多年都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
补充一点：住院医疗险与重疾险不矛盾。
如发生重疾疾病风险，重疾险一般是确诊即付，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用影响家庭财务；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。
3、意外险的挑选要点
意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
由于小孩没有家庭经济责任，所以身故赔偿金不是首要考虑的，而且国家规定：无论哪个险种，10岁以下的小孩身故赔付额度都不能超20万，10到18岁以内不超50万，即便购买高额，真正赔付时也不可超过限额。
所以孩子的意外险，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。
1、给孩子买寿险或理财型保险是巨坑！
很多家长给孩子买的一份保险就是教育金险。
孩子刚出生没多久，保险代理人就找上门来了：“给孩子一份礼物吧，既能保人，又能保ta未来的教育。”
于是很多家长，糊里糊涂地就买了，每年上万元保费，然而作用并不大。
首先，教育金险的主险都是终身寿险，价格不菲；
哪些人才需要寿险呢?
寿险，是被保人身故后才理赔的，用来保障剩余家人的正常生活。
因此寿险往往和家庭责任挂钩，像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。
试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要。
只有家庭经济支柱才需要配寿险，承担家庭经济责任的大人一旦不在了，家庭财务将会瞬间崩溃，而寿险巨额保险金可以维持家庭目前及未来的生活品质。
孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了，父母虽然伤心，但说实在的，这个家庭从经济上说绝不会出现崩塌的局面。
所以，如果保险代理人苦口婆心劝你给孩子买寿险，你可以拉黑这个业务员了，ta若不是不专业，那就是坏……
其次，目前国内绝大多数教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。
一般来说，分红险的保障额度都很低，且分红不固定，就是说也可能没有，因为中国的理财保险投资的渠道都受到国家严格监管，一般只能投资于各类债券、国家基础建设这些低风险低收益的产品，收益一般只有2%-3%，基本上连余额宝都不如，既没有投资功能，又没有保障功能。
当然，现在也有少数教育金险（年金型保险）是可以长期锁定确定收益的，如果你在买齐了孩子的健康险以后还有余钱，并且能接受这个利率，再去给孩子配置，是可以的。
2、门诊险要不要买？
小孩免疫系统还未完善，门诊就医时有发生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花费一两百不定。
市面上有不少门诊险或小额医疗险，保费比百万医疗险更便宜。
前者的医疗费用一般家庭是可以承担得了的，但后者大部分都是重大疾病，医疗费用起码都要几十万以上，这部分就会加大家庭财务压力或者直接造成家庭财务坍塌。
所以建议优先配置百万医疗险，预算有剩时再加上小额医疗险，补充百万医疗险高免赔额的不足。
3、选什么保险公司好？
无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。
近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。
国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例，比如安邦保险，国家就当了接盘侠，保单照赔。
所以大家根本不用担心理赔的问题。
谱蓝君之前有详细写过这个问题，新朋友可以点击回顾《这间保险公司我听都没听过，靠不靠谱啊？》
4、一份保单什么都保，要不要买这种“大礼包”？
最好不要。
一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。
另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。
所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。
5、要不要附加投保人豁免？
要，这是一项非常实用的保障责任。
一旦父母生病甚至身故，孩子以后的保费不用再交了，保单还是继续有效。所以建议给孩子选择有投保人豁免的产品。
6、网上买保险可信吗？
大家会提出这个问题，其实主要还是担心理赔不了。
互联网保险的理赔流程没有你想象中的复杂，与线下理赔一样，有相关人员提示你需要提交哪些资料，提交之后我们就只需要等待审批结果就可以了。
具体流程，《在网上买了保险，怎么理赔啊？》一文有详细介绍。
那些被拒赔的案例，并不是因为在线上投保，而是因为投保时没有如实告知健康状况，带病投保；又或者是不清楚保障内容，拿着疾病去找意外险理赔等。
只要投保时看清楚合同条款，做好健康如实告知，理赔就没问题。
7、已经买好了，但出了更好的新产品，要换吗？
如果本身的保障已经很充足，且原有产品性价比不差，就不要置换了。
毕竟退保是会有很大损失的，除非你原来的产品性价比真的极低。
而且，产品更新迭代的速度非常快，我们只要在当下配置了最合适的产品就可以了。就像手机一直出新款，但咱们没必要一定要时刻用到最新款。
大家退保一定要谨慎，建议找专业的理财师帮你做个保单分析，再做决定。
谱蓝君相信，只要咱们避开文章中说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！
谱蓝君接触到的家庭中，很多因为孩子的保险，掉进了一个个教育金险的坑，每年需要上万元保费，但由于对保险不太了解，等到真正需要用的时候才后悔莫及。
希望各位父母都能正确、理性的爱孩子，给孩子真正实用、充分的保障。当然，保险是非常复杂繁琐的，不管大家是否在谱蓝君这里学习，我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下，让专业的人来做专业的事，不失为一种聪明的做法。
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