企业为什么要为员工购买雇主责任险？

导读：
在许多企业中，除五险一金外，企业还将购买商业保险，一方面作为员工福利，另一方面也希望转移企业的就业风险。

员工平时有社保、医疗保险，公司为什么要给员工买商业保险？老板是真的在为员工着想，还是真的傻？

事实上，我们通常所说的社会保障和医疗保险不会报销医疗费用的全部比例，在这个时候，如果我们参加雇主责任保险，可以缓解我们企业方面的财务压力。

一、为什么企业要购买雇主责任险？

法律规定，企业必须对因工作造成事故伤害或职业病的职工履行赔偿责任，进一步提高工伤条例对工伤事故的赔偿标准，企业购买雇主责任保险可以有效转移被保险企业的风险，维护正常的生产经营秩序，确保被保险人的赔偿责任的实现，确保员工的经济利益得到赔偿。

只要员工在雇佣活动中受到伤害，无论员工是否有过错，雇主都应承担赔偿责任。

对企业的好处：

（1）雇主责任险满足了企业就业风险的第一需求 。

从雇主权益的角度来看，雇主责任保险可以转移企业对员工的责任风险，完全满足企业的需求。

（2）雇主责任险保费可以进入企业生产成本，不占用企业费用，可以税前支出。

（3）雇主责任保险可以赔偿职业病引起的医疗费用 。国家规定的职业病发生的医疗费用，可以在限额内赔偿。

(4)适用于直接就业、间接就业、短期就业、临时工、徒工、实习生等多种就业形式。

产品特色

（1）保障范围广；

确保员工在工作过程中因事故和职业疾病造成的死亡、残疾和医疗费用；

在暂时丧失劳动能力期间，为员工提供误工津贴保障；

（2）保障待遇高；

（3） 参保灵活，适应性强，缴费低；(缓解企业财务压力，适合流动性大的企业)。

二、企业为什么要为员工购买雇主责任险？

雇员为雇主工作，雇主支付工资，但在雇员工作期间，雇员也会面临一些风险，如工作中摔倒等，然后雇主将得到赔偿。在这方面，小篇建议雇主提前投保雇主责任保险。

据保险业内人士介绍，为了保护工人的利益，许多国家已经通过法律形式规定，企业必须购买雇主责任保险。例如，早在2004年，英国企业的保险率就达到了90%以上。在中国，由于《雇主责任法》尚未出台，雇主责任保险承担的是一种合同责任，即雇主根据与雇员签订的合同承担的经济赔偿责任。保险期限一般为一年，期满可续保。在赔偿限额方面，保险双方在签订保险合同时，通常根据雇员的工资收入确定（根据雇员的工作类型、月平均工资收入和伤害程度）。

据了解，雇主责任保险的保险责任主要涉及四个主要事项：

一是被保险人在保险有效期内从事事事故、残疾、死亡的地点，被保险人依法或雇佣合同承担的赔偿责任；

二是对与业务有关的职业疾病造成的人身残疾和死亡的赔偿责任；

三被保险人应当依法承担的医疗费用，但是，医疗费用的支出应当以上述两起事故造成的残疾为条件；

四法律费用，包括辩护费、律师费、证据收集费和法院判决应由被保险人支付的诉讼费用，但费用必须用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，是合理诉诸法律的额外费用。

以保险企业的“雇主工商责任保险”为例，每年180元的保费可以为员工提供10万元死亡赔偿、10万元残疾赔偿、1万元医疗费用赔偿、11万元工商保险基金追偿、11万元法院确定的判决赔偿等保险保障。

此外，经保险人与被保险人协商，中国雇主责任保险也可以特别附加两项责任，一是附加医疗费用保险，被保险人员工在保险有效期内支付医疗费用，这里的疾病包括正常疾病、传染病、分娩、流产等，医疗费用包括治疗费用、医疗费用、手术费用、住院费用等。另一种是附加第三方责任保险，即当员工从事与被保险人业务相关的工作时，由于事故或疏忽，造成第三方人身伤亡或财产损失，以及第三方的养老金、医疗费用和赔偿费用，被保险人可以在保单规定的最高赔偿限额内赔偿。

值得一提的是，根据国家规定，用人单位应当参加工伤保险，为本单位全体职工或者职工缴纳工伤保险费。但实际上，有些企业不按照国家规定参加工伤保险，有些甚至认为雇主责任保险可以发挥同样的作用，原因是保险可以提供死亡赔偿、残疾赔偿、工作损失、医疗、职业病赔偿、诉讼费用等保障，被保险人和受益人是企业，在很大程度上，企业可以降低业务风险。

事实上，企业有这样的认知是一个很大的误解，保险雇主责任保险可以降低企业在员工工伤事故中需要承担的责任风险，但该保险不能取代工伤保险。首先，工伤保险是国家强制实施的社会保障措施。企业必须参加受害人或其遗属在企业职工发生工伤事故或职业病后提供的医疗保障和基本生活保障。雇主责任保险是一种商业保险，企业可以自愿选择是否参加保险。其次，工伤保险一般由政府单方面确定，以确保工人及其家属的基本生活需要。雇主责任保险的保险金额由保险人和投保人约定，投保人应当按照规定支付保险金。发生保险事故时，保险人应当按照合同规定的金额支付保险金。因此，无论企业是否投保雇主责任险，都必须参加工伤保险。换句话说，企业为员工投保商业保险，不能减轻或免除其工伤保险责任，工伤保险是不可替代的。

那么，既然用人单位普遍为员工投保了工伤保险，又应该如何投保雇主责任险呢？保险业内人士表示，可以分为两种形式：一种是作为工伤保险的补充，即企业在已投保工伤保险的基础上投保雇主责任保险，并在保单中约定将其作为工伤保险的补充。根据《工伤保险条例》的规定，部分赔偿责任，特别是残疾人评估五级以上的，用人单位还应当承担一次性工伤医疗补助、一次性残疾就业补助、工作损失费、停工期间的护理费等大部分赔偿责任。因此，工伤保险不能完全转移雇主的责任。雇主责任保险可作为工伤保障体系的补充，更全面地维护受雇员工的利益，确保企业的稳定经营。一旦员工发生事故，雇主责任保险赔偿独立于工伤保险，不仅保证了企业的稳定运行，而且保障了生产一线员工的利益。

例如，一家货运公司为其雇佣的50名司机与一家保险公司签订了雇主责任保险合同，规定如果司机发生保险事故，死亡赔偿限额为40个月，残疾赔偿最高限额为48个月。一天，一名司机在卡车事故中受伤，花费了10万元的医疗费用。货运公司虽然参加了工伤保险，赔偿7万元，但根据雇主责任保险合同，每人伤残赔偿限额为员工48个月工资-12万元，保险公司再赔偿5万元。

另一种是让两种保险平行，即如果企业不仅弥补工伤保险的不足，而且考虑降低工伤申报率，减少工伤纠纷，增加雇主责任保险的福利，可以与保险公司达成协议，员工死亡、残疾补贴可以获得工伤保险、雇主责任保险双重补偿，即雇主责任保险赔偿不受工伤保险赔偿的影响。

雇主一旦投保雇主责任保险，可以通过保险公司赔偿因事故或职业病造成的人身伤残或死亡所需的赔偿。需要注意的是，雇主责任保险不能取代工伤保险。

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