什么是增额终身寿险？怎么挑选一款靠谱的增额终身寿险？

前几天有个小伙伴来咨询，说寿险我理解，但什么是增额终身寿险？今天谱蓝君就好好和大家聊聊：

什么是增额终身寿险？

相比普通寿险，增额终身寿有什么优势？

怎么挑选一款靠谱的增额终身寿险？

了解增额终身寿险之前，咱们得说说寿险。

寿险无非是让我们站着是一台印钞机，倒下也是一堆人民币，可以说是家庭经济支柱必备的保险，分为两大类：定期寿险和终身寿险，区别就是保障周期长和短的问题。

定期寿险，常见保障20-30年，或保至60/70/80岁。

有效期内身故，保险按合同赔钱。如果健康度过，交出去的保费就相当于花钱买个安心。

终身寿险，保障一辈子直到临终，一定会出险，钱不会白交。

增额终身寿是终身寿险的一种，相比一般寿险理解起来确实复杂一些，我们可以先从 “增额”这个关键字理解他们的不同。

增额指的是保额增长，一般是以固定利率每年递增。

也就是说在合同的有效期内，随着年限的增加保额也会增加，相对应的现金价值也会增加。

首先是，收益更高。

从实际收益也就是IRR来看，普通终身寿的实际收益大约在2%左右，而增额终身寿能到3%以上。

增额终身寿险的利率白纸黑字写在合同上，受银保监会的监管，同时受《合同法》《保险法》的保护。

在我们国家，卖人寿保险的公司是不允许解散的，也就是说增额终身寿险虽然没有承诺“刚兑”，但可以说基本没有风险。

另外，增额终身寿险取用也更灵活。

不管是定期寿险还是普通终身寿险，只有身故或全残才能去理赔；增额终身寿险不仅全残或者身故可以理赔，人在的时候也可以从账户里面取钱出来，可实现诸如教育金、婚嫁金、养老金等不同的财富管理需求。

1.看现金价值什么时候超过所交保费

保费是我们购买增额终身寿险时所花的钱，现金价值是我们退保时能拿到的钱。

如果增额终身寿的现金价值大于所交保费的话，我们退保的时候就不会有损失。（不算投资收益率的情况下）

所以，现金价值越早超过保费，产品就越灵活。

2.看现金价值的增长速度

收益率越高，现金价值增长越快。

举例子：如果A款增额终身寿一年后变成了105.1万； B款增额终身寿一年变成了105.7万。

收益差了6000块，那自然是B款的更好一些。

当然，我们现实中选择产品的情况可能更复杂。

一般来说会是同样趸交100万： A款产品的现金价值是96万，按照每年3.4%速度复利增长；B款产品的现金是95万，按照每年3.5%的速度复利增长。（仅举例）

这样一来，A产品更灵活，B的长期收益更高。

我们挑选增额终身寿险时就要按照自己的需求进行取舍。

3.看利用现金价值的灵活度

当我们着急用钱的时候，可以用保单贷款或者部分退保的方式将增额终身寿险的现金价值变成现金，这时候哪个产品变现流程短，到账时间快，现金价值运用更灵活，哪个产品就更优秀。

比如，有的增额终身寿产品在保险公司的APP上直接申请就可以了，审批快、放款快，还款方式也很灵活，贷款利率也相对合理；有的产品需要拿着各种资料去申请，流程很繁琐，贷款利率也比较高。孰优孰劣，一眼就能比较了。

谱蓝君提醒大家，增额终身寿虽好，但重疾险、医疗险、意外险也千万不能忽视。

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