“医生让我定期复查，买保险时算不算隐瞒病情？”这个问题困扰着至少60%的投保人。今天咱们就来掰扯清楚”医生建议随访”和”临床确诊”这对容易让人踩坑的”双胞胎”，保你看完再也不纠结。
一、字面相似，法律效力天差地别
临床确诊就像法官宣判：
- 有明确诊断报告（病理报告/影像学报告）
- 医生病历记载确诊结论
- 已经开始治疗方案 这种情况必须告知！去年有个案例，客户因”肺部磨玻璃结节”投保时未告知，后来肺癌理赔被拒赔。
建议随访更像预警信号：
- 检查报告出现”建议进一步检查”
- 体检报告写”定期复查”
- 医生口头说”观察看看” 这种情况要分三种处理：
- 健康告知没问的不用主动说
- 问”检查异常”的要如实告知
- 问”疾病史”的一般不用告知
二、最容易混淆的5种情况
- 甲状腺结节
- B超报告写”3类，建议随访” → 不算确诊
- 穿刺活检确诊良性/恶性 → 必须告知
- 乳腺增生
- 体检报告写”乳腺增生，定期复查” → 不算疾病
- 钼靶检查报”BI-RADS 4类” → 必须告知
- 血压偏高
- 体检写”血压138/90，建议复查” → 可不算高血压
- 门诊记录写”高血压病” → 必须告知
- 肺小结节
- CT报告”微小结节，年度随访” → 不算确诊
- 胸外科诊断为”早期肺癌” → 必须告知
- 血脂异常
- 体检单项箭头↑，无医嘱 → 可不用告知
- 医生诊断”高脂血症”并开药 → 必须告知
三、保险公司是怎么核保的？
核保老师看病历就像侦探破案：
- 先看诊断结论栏（关键证据）
- 再看医嘱和治疗方案（佐证）
- 最后看检查报告（参考依据）
重点来了：
- 医生随手写的”？XXX”不算确诊
- 患者自述症状不会被采信
- 复查建议不等于疾病诊断
有个真实案例：客户体检报告有”前列腺钙化灶，建议随访”，投保时没告知。后来确诊前列腺癌，保险公司正常理赔了，因为”钙化灶≠癌症”。
四、实操避坑指南
该告知的情况：
✓ 病历本明确写了疾病名称 ✓ 已经开始服药/治疗 ✓ 收到住院确诊报告 ✓ 健康告知明确问到的检查异常
不用过度告知的情况：
✕ 体检报告建议随访 ✕ 医生口头说”可能/疑似” ✕ 健康告知没问到的项目 ✕ 自己猜测的病症
特别提醒：
- 两年内新发的”建议随访”要重点看
- 不同保险公司问法不一样要逐字核对
- 拿不准时拍照咨询专业顾问
- 千万别自行解读医学术语
五、总结
干了十年保险，见过太多人在这栽跟头。记住三个原则：
- 医生没写”确诊”俩字就别自己加戏
- 健康告知问什么答什么，别发挥
- 现在的检查太灵敏，查出小异常很正常
最后送大家一句核保老师常说的话：”我们怕的不是病，是故意隐瞒。”只要诚实沟通，就算有些小问题也能找到合适的产品。千万别因为过度紧张把简单问题复杂化，更别因为怕麻烦埋下理赔隐患。
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