CT报告上的”微小结节”四个字不再是保险绝缘体!2025年大数据显示,<5mm的肺结节标体承保率同比暴涨300%。今天冒着被同业举报的风险,告诉你核保员电脑里的真实通过标准,连3年前做过消融手术的都能找到承保公司。
一、2025年核保新政划重点
- 大小不再是唯一标准:
- <8mm纯磨玻璃结节可能标体(2024年要求<5mm)
- 但密度>-600HU的仍需除外
- 动态观察成王牌:
- 提供连续2年无变化的复查报告,可移除除外责任
- AI读片新规则:
- 人工智能辅助诊断”低风险”的,核保通过率提升50%
真实案例:杭州程序员带6mm结节投保,靠三甲医院AI诊断报告成功标体承保。
二、这样准备材料核保员秒过
- 影像报告话术:
- 让医生注明”未见血管穿行”(恶性概率直降)
- 复查时间戏法:
- 3个月后的复查报告比6个月更有说服力
- 体检机构选择:
- 私立机构报告需附带”符合DICOM3.0标准”
三、2025年肺结节友好产品榜
🏆 重疾险黑马:
- 某产品对≤8mm结节直接标体(需无吸烟史)
🏆 医疗险突破: - 特定产品开放结节消融术后3年可保
🏆 防癌险彩蛋: - 肺结节患者费率仅上浮15%(2024年上浮50%)
四、这些操作会永久关黑屋
⚠️ 隐瞒既往穿刺活检史(医保记录一查便知)
⚠️ 用美年大健康等非指定机构报告(部分保司明确拒保)
⚠️ 投保前3个月突击减肥(BMI突变触发风控)
五、总结
肺结节核保从来不是医学问题,是概率游戏。2025年最惨的不是被拒保,是不知道自己的结节在A公司要加费,在B公司却能标体承保。记住,保险公司怕的不是风险,是信息不对称——这就是你的机会。
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