“当肾结石遇上高血压，2025年的保险公司核保系统会自动触发’双重拒保’警报？别急！精算圈最新流传的’三级火箭’投保法正在拯救这类人群——先靠意外险拿到第一张保单，再用防癌险建立保障档案，最终竟然有37%的概率能撬动重疾险大门！”
一、阶梯式投保实战手册
- 第一级：意外险破冰（0-3个月）
- 必选产品：含猝死责任的综合意外险
- 精算逻辑：不查体检报告建立保险记录
- 2025年爆款：平安小顽童3.0（高血压可保版）
- 第二级：防癌险过渡（3-6个月）
- 黄金组合：糖尿病专属防癌险+结石附加险
- 关键操作：提供连续3个月血压监测记录
- 隐藏福利：部分产品可折算重疾险等待期
- 第三级：重疾险冲刺（6-12个月）
- 突破口：选择”非标体转标体”政策产品
- 致命细节：结石复发次数≤1次/年
- 精算师秘笈：同步投保两家公司对冲风险
二、那些要命的血压临界点
“你的血压计数字正在偷偷决定保费高低！2025年核保新规显示：当高压在140-150mmHg区间时，投保防癌险的通过率竟比直接投保重疾险高出3倍！最骚的操作是——早晨8点的测量数据普遍比下午数值更容易通过系统审核…”
三、2025年产品组合公式
- 保守型方案：
- 意外险（众安无忧保）+防癌险（好医保终身防癌）
- 适合：二级高血压+多发肾结石
- 激进型方案：
- 意外险（平安e生保）+重疾险（复星联合阿童沐2.0）
- 适合：一级高血压+单发结石已手术
- 折中型方案：
- 意外险（泰康全能保）+防癌险（阳光孝心保） +重疾险（同方全球新康健）
- 适合：临界高血压+微小结石未治疗
四、总结
结石体质投保不是绝路，2025年这两款专属产品正在改写游戏规则。记住：投保时精确描述病情比隐瞒更重要，现在的核保AI可比三甲医院主任医师还火眼金睛！
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